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关于理财产品论文范文资料 与商业银行个人理财产品投资者保护问题有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:理财产品范文 科目:毕业论文 2023-12-30

《商业银行个人理财产品投资者保护问题》:本论文可用于理财产品论文范文参考下载,理财产品相关论文写作参考研究。

【摘 要】我国商业银行从2004年开办人民币个人理财产品业务至今,监管部门不断完善管理办法和风险管理指引,对投资者的保护不断加强.但在具体执行过程中,由于法规制度不够细化、投资者教育不到位、商业银行管理环节疏漏、监管部门监管不严等多种原因,个人理财产品纠纷时有发生.本文以交通银行江苏省分行为例,通过对投资者*个人理财产品业务前、中、后三个环节的分析,从投资者保护的角度对该问题进行了研究,认为应该细化制度约束、强化投资者教育、规范销售流程、完善事后保障.

【关键词】商业银行;个人理财产品;投资者权益保护

一、引言

商业银行人民币个人理财产品始于2004年8月,中国光大银行的“阳光理财B计划”,10多年来,我国个人理财市场蓬勃发展.据银行业理财登记托管中心2017年5月19日发布的《中国银行业理财市场年度报告(2016年)》显示,2016年,银行业理财市场有523家银行业金融机构发行了理财产品,共发行20.21万只,累计募集资金167.94万亿元1.

面对如此庞大的理财市场,为规范商业银行个人理财业务发展,保护投资者合法权益,银监会相继颁布实施了系列规章2.这些规章,对保护投资人的合法权益发挥了积极作用,但在具体执行过程中,相当一部分制度规范没有落地,致使个人理财产品纠纷时有发生.为此,众多学者对投资者权益保护做了研究探讨,但这些研究偏重于法律制度完善和监管框架设计,对如何推动制度执行、促使法律制度落实到位的路径和方法鲜有提及.

该文以交通银行江苏省分行为例,在对照现有法规制度基础上,通过剖析该行在投资者*个人理财产品业务前、中、后三个环节对投资者合法权益保护所采取的措施以及存在的问题或缺漏,提出了促成法规制度落地的方法和路径.全文分为三个部分:第一部分剖析当前我国商业银行在理财产品投资者保护方面存在的问题和原因;第二部分以交通银行江苏省分行为例,阐述其在投资者保护方面的机制安排,分析不足,提出落实法规制度的方法路径;第三部分是结论和政策建议.

二、当前商业银行在理财产品投资者保护方面存在的问题及原因

我国商业银行从2004年开办人民币个人理财产品业务至今已有13个年头,商业银行个人理财业务规模不断扩大,理财产品不断创新.与此同时,个人理财产品纠纷时有发生,造成客户损失见诸报端的不绝于耳.如2017年民生银行航天桥支行发生涉案30亿元的假理财风险事件3,兴业银行一起涉及10亿元理财资金的银行间疑似“飞单”案件震惊业界4.

发生纠纷的原因多种多样,归结起来主要有以下几方面:

1.法规制度不够细化

目前,对商业银行理财产品的法律调整,主要来自于银监会的各项规定5.在这些规定中,虽然要求商业银行健全产品设计管理机制,在新产品开发设计过程中进行全面风险评估;做好理财产品风险提示;规范理财产品销售,对客户进行评估,“了解你的客户”,并按照符合客户利益和风险承受能力的原则销售;客户资产独立管理,以及必须充分揭示风险、进行信息披露等6.但是,由于银监会对商业银行实行的是以风险为本的监管,对个人理财业务实行“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则7,对事关投资者保护的要求相对比较宽泛,对规定条款的执行更多的依赖各商業银行自行细化.从而出现了产品设计管理机制不健全、客户评估流于形式、风险提示不到位、信息披露不充分、理财业务人员误导销售和投诉处理机制不完善等问题8.

2.投资者教育不到位

投资者教育,是一项社会系统工程,需要政府、金融机构、专业院校、媒体、社会公众等全社会的共同努力.很显然,我国的投资者教育起步时间不长,广大中小投资者总体来说不够成熟,对投资的认识偏颇、投资的风险意识淡泊、投资的知识欠缺.基于对银行的盲目信任,大多数投资者在购买银行理财产品时,往往缺乏自我保护意识,在对银行理财产品缺乏合理认识的情况下,听信销售人员的推荐或诱导,购买与自身风险承受能力和财务状况不符的产品.

3.商业银行管理环节疏漏

如前文所述,银监会从2005年至今,不断出台法规制度,管理规定不断完善,管理要求不断提高,细节规范已经涵盖理财产品销售的前、中、后整个环节.但商业银行出于业务发展和竞争需要,在细化要求上偏少、在规定执行上偏松、在过程管理上偏浮和偏后,在事后追责上偏软,没能做到发展和规范同步.

4.监管部门监管不严

我国人民币个人理财业务从2004年起步至今才10多年,为培育和呵护市场,银监会从一开始就对商业银行实行以风险为本的监管,对个人理财业务的监管思路是:在完善个人理财业务风险管理制度和管理体系的基础上,实现个人理财业务“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则9.

有鉴于此,在对商业银行个人理财业务监管追责时实际上是以是否“给客户造成经济损失”为标准掌握.对个人理财业务前、中、后整个环节的管理虽然有明确的法规制度,但主要依托商业银行的自我管理和执行,检查和监管力度并不大.

三、商业银行落实投资者保护制度的方法和路径

由于纠纷不断,损害了商业银行信誉;媒体的关注报道,也引起社会公众对商业银行的质疑和担心;监管部门的监管力度也逐年加大.近年来,各商业银行普遍加强了对销售理财产品各环节管理,加大了对投资者权益保护的力度.以交通银行江苏省分行为例,近年来,该行围绕理财产品销售前、中、后三个环节,落实全流程管理,以加强投资者权益保护.

一是销售前区分投资者和理财产品销售人员,对投资者保证其知情权和选择权,有书面风险提示、风险评估,并经客户签字确认.除在厅堂设立公众教育区外,还经常组织客户到店参加各类金融培训,走出去组织各类金融宣传,参与银协统一组织的“普及金融知识万里行活动”等.对理财产品销售人员,规定必须经过专业培训并考试合格方能上岗,全辖销售人员银行从业资格、理财、保险、基金四证持证率必须达100%,证书必须在销售专区公示亮牌.

理财产品论文参考资料:

个人理财论文

投资理财论文

家庭理财论文

关于理财的论文

产品设计论文

理财杂志

结论:商业银行个人理财产品投资者保护问题为关于对不知道怎么写理财产品论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文理财app排行榜前十名论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。

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