原创《P网贷平台信用风险特征信用认证》：本论文为您写信用风险毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
【摘 要】随着互联网金融的发展,P 网贷也由成熟阶段,逐步开始向着成熟化运作模式发展,虽然和传统金融借贷业务相比,P 网贷能够以较低的成本获得较高的收益,但其低进入门槛,使得P 网贷面临着突出的信用风险.同时,由于行业金融监管的不足、金融市场仍不健全的影响,我国P 网贷市场虽然至今已经形成具有中国特色的发展模式,但各种不同的经营模式并存,使P 网贷平台的“信用 ”身份日渐突出.本文针对我国P 网贷平台信用风险现状及特征展开研究,在深入分析了P 网贷平台信用风险关键影响因素的基础上,通过借鉴国内外经验,提出了优化我国信用风险管理机制的具体策略.
【关键词】P 网贷平台 信用风险 信用认证
一、P 网贷平台信用风险现状及特征
(一)P 网贷概述
P 是基于信息技术条件下,在互联网端对端之间进行信息交互的网络信息传播形式,P 网贷则是基于互联网平台,借贷双方直接完成借贷交易的信贷类型.和传统金融机构不同的是,P 网贷交易的双方,从平台上获取双方信用等级信息,且资金付取也在平台上完成.P 网贷的基本模式如下：
图1 P 网贷平台基本网贷模式
P 网贷自2005年传入中国起,就在我国开始了不断的发展,至今已经经过了五个发展阶段,成熟整合时期已经过去,通过国家的政策及法律手段对市场的整合,从2015年开始,我国P 网贷市场开始了步入正轨的发展阶段.随着P 网贷市场的发展逐步稳定,我国征信系统的不断完善,更为P 市场的稳定提供了重要的基础.从2015年开始有国有机构加入到P 市场中,这为P 网贷公司的市场扩张和整合提供了新鲜的动力,
(二)P 网贷信用风险现状
随着互联网金融的发展,P 网贷也由成熟阶段,逐步开始向着成熟化运作模式发展,虽然和传统金融借贷业务相比,P 网贷能够以较低的成本获得较高的收益,但其低进入门槛,使得P 网贷面临着突出的信用风险.
目前各平台都运用了互联网技术依托下的信用评分体系,且大部分交易都无需提供担保；同时虽然有部分用户信用评分较低,但由于这些用户仍具有一定额度范围内的贷款申请资格,因此从整体来看,这些低信用评分用户借贷的行為,无疑增加了企业的信用风险.
由于行业金融监管的不足、金融市场仍不健全的影响,我国P 网贷市场虽然至今已经形成具有中国特色的发展模式,但各种不同的经营模式并存,使P 网贷平台的“信用 ”身份日渐突出.
(三)P 网贷信用风险特征
虽然目前我国P 网贷市场仍然不断扩大,并步入稳步发展阶段,但在市场规模不断扩大的环境下,P 网贷市场的信用风险特征仍是比较明显的.具体来看,P 网贷信用风险特征主要表现在五个方面：客观性和低流动性、分布非对称、系统性和非系统性、信用悖论、可控性等.
1.客观性和低流动性
P 网贷信用风险的客观性是必然的,只要涉及借贷金融业务,就必然面临着来自交易双方的信用风险问题.在借贷关系形成时,借款人根据约定的还款规则按期限进行还款,而在贷款期限中,双方的行为,特别是借款人的还款行为可被控制性差,因此信用风险的存在是必然的,P 网贷其借贷本质决定了其信用风险的客观性.
另外,由于目前我国网络信贷市场尚不完善,在网络信贷业务中,大部分信贷产品都缺乏流动性,这就使得许多和用户相关的信用信息提取效率较低,因此信用管理及信用风险评估的效果也直接受到影响,从而使信用风险增加.
2.分布非对称
在P 网贷中由于是无抵押贷款,在各方面综合的信用风险评估基础上,用户损失的发生概率很低,然而也正是由于无抵押的性质,对于借出方而言,如果一旦发生信用风险,所造成的损失也往往是较大的.在这种情况的影响下,P 网贷中的信用风险就和市场风险分布存在一个明显的偏差,这种现象被称作“尾厚”现象.
3.系统性和非系统性
根据Nickell（1998）的观点,商业周期因素会对信用等级转移概率有明显影响.这一观点就是指在P 网贷业务中,借款人的信用风险会受来自各方面的商业周期因素影响,而当信用风险发生变化时,也必然会对借贷双方的业务关系发生影响.在商业周期因素的影响下,由于周期性变化特征,P 网贷信用风险存在一定的系统性特征.同时,从网贷平台来看,一些对公司经营具有较大影响的事件的发生,也会对公司的网贷业务产生直接影响,从而造成信用行为的改变,直接增加信用风险,在这种条件下,P 网贷信用风险就同时具有一定的非系统性特征.
4.信用悖论
P 网贷的信用风险和市场风险存在着明显的差异,对于金融机构而言,需要以分散投资为原则来制定出合理的投资方案,从而起到分散风险的目的,然而在P 网贷业务中,由于其经营模式及产品类型的影响,信用风险往往难以通过简单的分散投资行为而得到有效分散,这就使得P 网贷信用风险的管理中面临一个信用悖论的现象.
5.可控性
通过以上对P 网贷信用风险的特征分析可以了解到,信用风险的客观性和流动性、系统性和非系统性、分布非对称性等,都使得信用风险的管理面临着非常复杂的任务.然而以互联网为依托的P 网贷,其信用风险却是可控的.由于以网络和信息技术为依托,一些控制信用风险的措施能够基于互联网技术得到有效实施,从而达到显著的信用风险控制效果.例如资产组合、信用风险量化管理等,都能够在互联网环境下得到有效的落实.
虽然P 网贷信用风险可控,但要实现对其有效的控制,仍然面临着许多困难,而加强信用认证,是为P 网贷信用风险控制提供有力保障的基础条件.
二、P 网贷平台信用风险关键影响因素的研究
信用风险论文参考资料：
结论：P网贷平台信用风险特征信用认证为适合信用风险论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关信用风险的定义开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
