原创《我国互联网金融消费者权益保护问题》：本论文主要论述了消费者权益保护论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
摘 要：本文在梳理分析我国互联网金融业态的基础上,探讨了互联网金融消费者权益保护的特殊性,认为监管缺失导致的便捷性和安全性失衡、开放性和保密性失衡、创新发展和安全保障失衡是导致互联网金融消费者侵权问题较多的主要原因,应从制度建设、监督管理等角度加强互联网金融消费者权益保护.
关键词：互联网金融；金融消费者；权益保护
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2017）02-0073-06
一、互联网金融消费者权益的内涵及其特殊性
互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息 服务的新型金融业务模式①.根据国务院 发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》的相关规定,互联网金融的主要业态可以分为三种：一是P 网络借贷和股权众筹业务,二是通过互联网开展资产管理及跨界从事金融業务,三是第三方支付业务.互联网金融具有跨行业、跨市场的交叉性和面向不特定公众服务的涉众性、突破地理界限的渗透性,及产品类型多、创新快、时间和空间转化快等特点,深刻影响着传统金融市场格局和公众的金融服务体验.
互联网金融消费者是金融消费者在互联网金融语境下的特定群体.《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法（试行）》把金融消费者界定为“在中华人民共和国境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供的金融服务的自然人”.结合国内外理论界的共识和国内金融界实践,本文将互联网金融消费者概念概括为：不为生产、经营所需,在互联网平台上购买互联网金融产品和服务的个人,不仅出于生活消费目的,也包括存在投资获利行为的个人.和一般金融消费者的区别在于：交易媒介不同,前者是通过互联网虚拟平台实现交易,后者大多通过传统物理网点；交易方式不同,面对面的钱款交易有别于互联网金融中的虚拟资金交易.
一般消费者的权利也适用于互联网金融消费者,包括安全权、知情权、平等交易权、自主选择权、受教育权、结社权、批评监督权等.互联网金融持续健康发展的出发点和落脚点应以金融消费者为中心,既要创造、发现、满足消费者的金融需求,又要在确保金融消费者权益的前提下实现价值增值；既要提供便捷高效的金融服务,又要保障安全和防范风险.
(一)互联网金融消费者保护的特殊性
从服务对象上看,由于相比传统金融具有低成本、低门槛、多样化、开放性等特点和竞争优势,互联网金融消费群体结构更加复杂.传统金融业受物理网点数量和地理布局限制严重,而互联网金融的普惠性和“开放、平等、去中心化”的特点突出,及金融服务趋向长尾化,服务范围涵盖了更广的地域范围、阶层和传统金融业务覆盖不到的人群,极大开拓了消费者群体范围.其服务对象既有传统的高端客户,也有低收入人群和基层大众；既有资产端理财等需求,也有负债端融资、众筹等需求.其消费者群体的数量更庞大、结构更复杂.
从产品及业务特点看,互联网金融消费者面临更多的风险.互联网金融作为一种新生事物,业态和产品仍在不断的创新之中,和金融消费者的关系也有别于传统金融机构服务消费者的模式,主要表现为两个方面：一是互联网金融的交易平台、交易方式、资金运作模式等均具有高度虚拟性,不设线下网点或工作人员,对消费者正确了解、认知、甄别、选择互联网金融产品提出更高要求.二是互联网金融产品的个性化、创新性强,小众化、前沿性产品层出不穷,产品属性、风险、收益、运作模式、风控措施等信息更加繁多复杂,对消费者的“技术门槛”要求提高.此外,互联网金融产品经营者履行披露和告知的义务不规范,突出收益、淡化风险的现象突出,营销宣传常常掩盖了产品复杂性的本质.
从风险特征及分布看,互联网金融风险更具有隐蔽性、传染性和广泛性.互联网金融本质属于金融,没有改变金融经营风险的本质属性,也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性.和监管经验成熟、内控体系完善、风险管理较为严格的传统金融相比,互联网金融在管控制度、监管技术和经验等方面都不成熟.作为一种新型金融经营业态,互联网金融技术更加复杂,加大了消费者信息泄露、投资失败和维权困难的风险.
(二)保护互联网金融消费者权益的必要性
作为一种新的金融运行模式,互联网金融的崛起改善了金融服务、提高了资源配置效率,对于我国金融创新和多层次金融体系的发展具有积极意义.但由于监管规则和管控手段的滞后,在互联网金融发展过程中出现了大量不规范、无序竞争,破坏了市场秩序,严重侵犯了消费者权益,影响了互联网金融的可持续发展.为此,加强互联网金融消费者的权益保护具有重要意义.
一是有利于增强消费者信心.互联网金融是一个新兴行业,由于没有传统金融机构严格的准入牌照管理而被认为缺少政府信用背书,公众的认可和接受仍处于培育阶段.因此,互联网金融行业的长期健康发展取决于消费者的接受度和认可度,侵害消费者权益而攫取利益的短视行为将严重破坏行业口碑、信誉和消费者信心.强化对消费者权益的保护是维护良好行业形象的重要条件,互联网金融机构应以优质的产品和良好的服务赢得客户.
二是有利于行业良性发展和创新.金融监管和消费者权益保护要求虽然一定程度上限制了创新,但筑起互联网金融过度创新和超常规发展的边界和刚性约束,是行业运营的底线和红线,有利于强化“以消费者为中心”的创新理念,防范互联网金融机构利用自身优势进行单边获益的“创新”,从而建立良性有序的行业竞争氛围.
三是有利于维护金融市场秩序.互联网金融已成为金融行业不可或缺的一部分.资产规模增长迅速,参和者数量众多,一旦发生法律纠纷或财产安全等风险问题,涉及面广、利益重大,极易引起 件,不仅恶化互联网金融发展的市场环境,对整体金融市场秩序和经济环境也造成较大冲击,甚至影响社会和谐稳定.
二、互联网金融消费者侵权的主要形式和原因
消费者权益保护论文参考资料：
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