原创《钢贸企业不良贷款对商业银行中小企业信贷业务》：本论文可用于不良贷款论文范文参考下载，不良贷款相关论文写作参考研究。
摘 要：在发展中小企业信贷业务方面,钢贸企业不良贷款的产生可资借鉴.钢贸企业不良贷款在宏观经济背景下逐渐生成,在运作模式变动中慢慢酝酿,并在银行监管不力及自身经营弊端的推动下最终爆发.以此为前车之鉴,小企业信贷的发放应强化宏观经济考察,建立科学的考核问责制度,健全中小企业早期风险预警体系,通过合理举措,消除不良信贷风险.
关键词： 钢贸企业 不良贷款 中小企业 商业银行
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2014）04-0047-04
2014年以来,国务院常务会议上七次提出扶持小微企业发展,并从产业指向、融资方式、税收政策、创业政策、就业政策、简政放权等多个方面提出具体要求和措施.中小企业发展面临难得的政策利好,也为商业银行开展中小企业信贷业务发展提供了难得的机遇,然而同质化地大力发展市场热点业务已经成为商业银行加快整体战略转型的普遍做法.针对中小企业贷款具有客户数量多、贷款金额小等特点,商业银行为节约人力成本、提高营销效率,一般采取批量化、集群化的客户营销模式,商业银行这种模式下激烈的竞争可能会使商业银行弱化风险管理、牺牲流程监控,导致信贷资金过度流入热点行业,带来行业授信集中度风险,最终有可能导致信贷资产形成不良.
2012年爆发的钢贸企业不良贷款就是一个典型的例子,据交通银行管理层表示：交通银行钢贸不良已充分披露,上半年新增不良中65%来自于钢贸和小微企业,其388亿不良贷款余额中有97亿是钢贸贷款.民生银行更是深陷其中,据媒体报道,民生银行为追讨部分钢贸企业主的信用卡欠款,提出现在只需归还本金的80%,其余金额由民生银行自行承担.因此,加强对当前钢贸企业不良贷款暴露出问题的深入剖析和反思,积极吸取经验教训,对当前发展中小企业信贷业务具有重要的借鉴意义.
一、钢贸企业不良贷款的产生历程
1.商业银行初期谨慎介入钢贸信贷业务
钢贸贷款兴起于上海,上海钢贸企业客户群体主要是福建籍客户,其中宁德周宁人占70%以上,
其次是南平建阳人,他们自20世纪80年代末期开始闯上海办企业.商业银行在2000年左右开始介入钢贸行业信贷业务,当时开办的产品以银行承兑汇票为主,用途限于向上游钢材生产商或钢材 经销商采购钢材,强调具备真实贸易背景,同时配以极少量的流贷,贷款不良率几乎为零.
2.钢贸贷款爆发式增长
2007年钢价遇到30年来的大行情,不少福建钢贸商人都在这波行情中获利丰厚,特别是在2009年“四万亿”刺激政策出台后,钢材价格上涨,在财富效应带动下,大量福建人开始涉入钢贸贷款.
“创办钢材市场-招商-钢材市场成立的担保公司为散户担保（联保）-贷款”这一在上海成功的经营模式对地方政府和银行都具有诱惑力,各地政府纷纷招商引资兴建钢贸市场,推动GDP及财政收入的增长,商业银行为抓住市场热点通过仓单质押、联保互保等创新担保方式发放钢贸贷款.
江苏银监局无锡银监分局局长戴玉明曾撰文指出,“钢贸商 的投机意愿和商业银行天然的信贷扩张冲动一拍即合,在信贷资金助推下,钢贸信贷泡沫逐步产生并不断膨胀,于2011年达到顶峰.”据统计,即使经营较为稳健的建设银行在上海的贷款授信余额也从2010年底的7亿元,猛增至2011年7月底的118亿元,2011年末全国钢贸类贷款总额已近1.89万亿元,占银行业贷款总额约3.5%（同期全国贷款总额约54万亿元）.
3. 钢贸贷款不良集中爆发阶段
2011年下半年以来受国家加强房地产调控和清理整顿地方融资平台等多种因素的影响,钢材下游需求随之走弱,钢价开始大幅下跌,钢材滞销日益严重,钢贸企业经营愈发困难,特别是上海银监局和银监会相继发布钢贸行业贷款风险提示后,商业银行普遍收缩钢贸贷款规模,钢贸行业资金紧张局面“雪上加霜”,贷款风险开始显现.
2012年8月,因贷款到期无法偿还,民生、光大等银行打包起诉上海翘首、上海宁松工贸等20余家钢贸企业,标志着积累已久的钢贸贷款风险终于集中爆发.截至2012年9月5日,仅上海地区钢贸贷款余额就达1975亿元,其中275亿元已转为不良贷款,不良率高达14%.上海高级法院的统计数据显示：2013年上海法院共受理一审涉及钢贸金融商事纠纷案件约3700件,同比增长约5.5倍,收案标的金额达到了230亿元,占2012年金融商事纠纷案件标的总金额的51.4%,同比增长约3.4倍.
二、钢贸企业不良贷款风险产生的原因分析
通过分析上海为代表长三角地区钢贸企业不良贷款的产生历程,我们发现发现,宏观经济的波动只是钢贸授信风险发生的诱因,根本原因是钢贸企业盲目扩张、违规使用信贷资金,商业银行不合理绩效考核及较弱风险防控意识及能力.
(一)钢贸企业不良贷款产生的宏观经济原因
1.宏观经济下行,经营难度加大
钢贸行业介于上游钢铁行业和下游建筑、汽车、交通等行业之间,前者长期产能严重过剩,逼迫钢铁生产企业直接面向终端客户,挤压了钢材贸易商的经营空间,钢贸商经营环境恶化,经营风险加大,后者又受宏观政策的密切影响, 2011年下半年以来受国家加强房地产调控和清理整顿地方融资平台等多种因素的影响,钢材下游需求随之走弱,钢价开始大幅下跌.
2. 钢铁市场被金融化、资本化,传统经营模式被打破
金融资本通过钢材期货介入钢铁流通领域中,传统的购销渠道被淡化,电子盘市场和钢材期货市场的参和不仅给市场带来了新的资金、新的操作思路和方法,也为钢材贸易企业增添了新的竞争对手和合作伙伴.钢材贸易摆脱了仅为实物交易的范畴,也改变了货物流的趋向和供需关系决定市场价格的规律,钢贸企业利用地域差和价格波动赚取利润的传统盈利模式受到了极大冲击.
不良贷款论文参考资料：
结论：钢贸企业不良贷款对商业银行中小企业信贷业务为关于对写作不良贷款论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文有不良记录如何贷款论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
