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P 爆雷不断,每次出现风险,坏账规模总是令人惊心.作为深圳最大的P 平台红岭创投也未能幸免.近些年,其屡爆风险事件.红岭创投是典型的大单模式,这一度令其交易规模猛增,但在监管规则下,该模式面临终结.类似红岭创投这样动辄几千万元甚至上亿元标的的大单平台,也不得不进行调整.
损失5000万
当网贷平台发展到一定规模时,内控和管理风险就接踵而至,稍不留神,平台就会“踩空”.日前,红岭创投董事长周世平在2016年的年终总结中称,近期红岭创投零售业务出现重大事件,资产清查后预估损失可能超过5000万元,有初步证据显示该案件系团伙作案,不排除有内外勾结的情况.
现在事件仍在调查当中,红岭创投方面称,目前暂不能公布详细信息.
“此次事件涉及公司内控问题,当公司处在一个较快的发展阶段或者达到一定规模时,对每个业务流程的内部管控可能存在一定的漏洞,此时容易出现类似内外勾结的道德风险.”盈灿集团副总裁石鹏峰表示,从此次案例来看,业界应当对公司的内控加强重视,对于关键流程和关键环节设置相应的风险防范机制,减少被钻漏洞的可能及其造成的风险.
周世平在年终总结中称,根据红岭创投的收入及风险计提等,风险整体可控,但形成账面亏损5000万元左右.
这不是周世平第一次自曝利空消息.例如,2014年自曝四家纸业贸易商的借款项目出现问题,坏账风险高达1亿元,震惊业界；随后安徽某园林景观公司项目再次爆出风险,坏账金额7000万元.其中不乏团伙作案、重复抵押、骗贷等情况.
“其实水很深,像平台内外串联发虚假标、虚假融资或直接挪用投资者资金都时常发生.举个例子,如果风控人员放水,让高风险的借款人通过审批,获得了大额借款,而风控人员从中获得高额回扣,但最终借款人无力还款跑路,造成坏账,损失的还是公司.”业内人士称,和其他借贷行业一样,企业做大了,管理层级一多,就很容易出现此类情况.简单来说,一线业务员对借贷材料进行包装、 ,联合借款人一起来坑公司,是很常见的事情.
红岭创投采取“类银行”模式经营,引入了贷前调查、贷中审查、贷后跟踪、资产保全、资产处置的风控流程,并以2%的比例计提风险准备金.不仅如此,平台高管很多都是由从银行业“挖”来的高管担任,引入的大单标的基本上都有房产、货物或其他物品抵押.然而,即便如此煞费苦心,平台依然问题重重.
周世平不是没有意识到问题的严重性：“2014年引进银行高管发展大单业务,规模上去了,但管理并没有跟上,银行高管团队带来专业经验的同时,也带来一些不良习惯,甚至有内外勾结损害公司利益的情况出现.”
近段时间,红岭创投亦出现人事变动,主管财务和日常经营的常务副总裁项旭被推举为新任总裁候选人,原总裁张宇离职.
出路在哪
由于红岭创投实行平台垫付制度,坏账风险预计由平台兜底.但随着大单风险的累积,兜底坏账的模式并非长久之计.红岭创投方面数据显示,截至2017年1月6日,平台投资者约135万人,累计投资金额2110.54亿元,综合年化收益率为10.40%.
从监管角度上看,平台自身不得提供担保代偿,而对于具有相应资质的合作机构进行的代偿服务并没有完全禁止.不过长远来看,大额业务代偿的风险主要在于坏账率和大额借款集中度问题上,如果整体坏账率较高,代偿能力的可持续性会受到影响.而借款的集中度过高,则可能导致短期内风险事件发生时代偿能力无力应对的情况出现.
周世平表示,目前初步估算平台累计坏账率可能在3%至3.8%之间.和此同时,2016年不良资产清收本金利息滞纳金合计16.48亿元.2017年红岭创投的一大目标便是化解不良资产风险.除了加紧在司法诉讼方面取得债权,还通过资产委托管理、股权出售、资产转让等方式引入合作者.
值得注意的是,以大单为特色的P 业务并不符合网贷行业监管规定.而这也是当前红岭创投们最为头疼的问题.
根据银监会发布的《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》,同一自然人在同一网络借贷信息 机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元,同一法人或其他组织则不超过100万元.
目前大单模式转型的方向主要包括分拆大标、和交易所合作以及成立小贷公司等.在业务转型上,大单平台逐步将大额业务转型到小额业务,但这一过程需要做的准备和时间都比较多,同时还要考虑存量大单平稳处置的相关问题.
还有是以分拆大额标的的方式进行整改.“将超额业务拆分成多个小额业务,但并不是每个标的都是可以拆分的,同时对于过大的标的可能难以进行拆分.”石鹏峰称,大单业务也可转向金交所合作模式,通过和金交所合作的模式,将大额业务通过金交所进行资产证券化,再以另一个主体来进行相关资产的销售；或者申请网络小贷牌照,以网络小贷公司为主体对超额业务进行放贷,但此时更多的是使用自有资金.这两种模式将不再以P 的形式继续运行超额业务.
按照规划,红岭创投计划在2017年3月停发大额标的,如何消化已有大单,平稳过渡是当务之急.1月4日,红岭创投推出“承销标”,承销在资产交易所挂牌机构的理财产品,而这也是众多大单平台业务合规化的一大选择.
大单论文参考资料：
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