原创《互联网金融2.0需要什么》：本文是一篇关于互联网论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
近期,互联网金融领域的大数据风控和大数据征信开始被业界提上日程.有专家表示,如果说互联网金融1.0致力于解决信息不对称的问题,那么互联网金融2.0将聚焦于风控和征信.互联网金融2.0将如何引导互联网金融的理性繁荣?对此本刊记者采访了目前国内以风险控制优秀著称的P2P网贷平台合力贷CEO刘丰.
P2P市场直击
《新理财》：目前A股的这波牛市行情以及央行推出的《大额存单管理暂行办法》等政策对于P2P市场有没有冲击?
刘丰：事实上,股市的投资者和P2P的投资群体,在风险偏好上是比较一致的,他们的重合度实际上是非常的高.因此,现在A股市场的火爆,对P2P借贷市场的影响是比较大的.
至于说央行的新政,它的受益群体还是偏重追求低风险的机构和个人投资者,这和偏重高风险高收益的P2P投资人群还是有着明显的分界线的,所以说央行新令对于P2P行业的影响不能说没有,但是比较小.
《新理财》：纵观2014年的P2P市场跑路事件可谓触目惊心,进入2015年之后却依然延续去年的“跑路潮”,这导致中国式P2P给人留下了“不靠谱”的印象,您如何看待P2P在中国发展中出现的异化?
刘丰：其实从P2P的原始定义来看,中国和美国的P2P没有差别,都是去*的端到端的直接融资模式,都可以看作是标准的P2P,但是从具体的操作方式来说却是不同的.美国因为有比较完善的征信环境,所以可以做出比较简单、标准,甚至一步到位的纯网络化的P2P流程,可以做纯信用类的直接融资；而中国的征信环境是比较差的,在没有可控闭环生态圈的情况下无法进行在线纯信用操作,所以更多的P2P都是延续一些传统金融机构的风控做法,以抵押、质押、实地调查等方式进行.
我们知道中国P2P的爆发式增长源于传统金融渠道无法满足个人和小微企业贷款的需求,P2P平台的出现弥补了传统金融的供给不足,拓宽了中小企业融资渠道,通过与互联网信息技术相结合,作为一种金融创新,它对促进金融市场发展和普惠金融体系的建设都起到了巨大的促进作用.
一方面,投资理财端,传统的投资理财渠道有限,投资理财需求的旺盛引来了大量的P2P投资进场者,然而,在投资者风险教育不足,基本金融知识不够的情况下,产生了大量的盲从者；另一方面,在平台运营端,因为规范性不够,大量不良目的“从业者”,准备不充分的,风控能力不够的从业者进入,可以说投资者和运营者都非常不成熟,加上监管又没跟上,导致这个市场目前看起来非常乱.
未来P2P市场要达到理性繁荣,就要做到上述相关参与方的成熟和规范.其中最重要的是除了市场的自行沉淀和淘汰之外,监管部门要出台相关的基础的监管法律法规,还要有日益健全的征信环境,这样P2P网贷就会进入监管后的有序时代,从而促进行业持续健康发展.
风控是核心
《新理财》：金融给人的感觉比较矜持有距离感,其前面加上互联网虽然引入了娱乐或是亲民的元素,但是却增加了风险,您作为曾经的传统金融从业者,现在的P2P创业者,如何看待金融和互联网金融两个业态的不同?
刘丰：确实是这样,金融经营的是风险,是加杠杆的,风险是滞后的,所以金融讲究稳健谨慎,传统金融的做法是严格和保守的.互联网金融是利用互联网这个工具来做金融,改变不了其金融的本质和属性,但却更多具有互联网的扩张性、侵略性.互联网金融加速了金融业务的发展,同时也加倍了风险的积聚.
互联网技术在金融中的应用分为几个层面：业务模式、产品、营销渠道、风险管理等.目前的互联网金融利用互联网主要解决的是产品创新、营销渠道创新、业务模式的创新和互联网化,而真正在风险控制层面的互联网化上面,不但用得少,还差得较远.在利用互联网技术做风险管理方面,这和互联网技术在其他行业的应用差距较大,别的行业的“靠谱性”达到多少,就有多少的商业价值,但是这个行业不仅要求有效,更要求可靠,毕竟直接涉及到钱,即使是高达80%的可靠性,最多也只是作为参考,一定要接近百分百的时候,才可能把它作为一种切实有效的可以依赖的工具.所以,事实上,现在的互联网金融行业其他的创新都逐步得到应用,但是真正运用互联网技术来解决风险控制和定价这样的根本的深层次的问题,难度系数很大,目前还没有太多触碰到,或者说还没有在一个共性环境中大规模应用,从这个角度来说,互联网金融还有很长的路要走.
《新理财》：现在越来越多的互联网金融公司可能开始的时候很顺利,风风光光的进行了多轮融资,但是往往烧钱烧得也很快,不少被爆出存在债务黑洞,而这些欠账又往往表现在风控方面的欠缺,对此您怎么看?
刘丰：现在的问题是我们基本上是单纯在用传统金融的互联网思维模式或者传统的金融模式来做互联网金融.就像我刚才说的,互联网金融的创新点目前主要集中在产品、营销、业务模式等领域.这些创新共性的东西是比较强的,也就是可复制、可模仿性比较强,难以形成真正核心的竞争力,容易形成赢者通吃的局面,互联网特性比较重的情况下,为了形成自己的优势,加速发展成为行业第一,可能就显得非常重要.
事实上,互联网金融最核心的是风控,最终的风控方式,应该还是大数据信用风控模式,但是国内现在的条件还不具备：首先,用互联网这种工具来做金融的风控,会依赖大的征信环境.而我国,目前有效数据来源有限,维度不够,数据的真实性、可靠性也难以保障,贷前审查不得不较多采用传统金融的方式来做,效率就非常低下.其次,我国征信系统还没有与P2P网贷这样的对接,借款不还的违约成本低,制约手段有限,所以我们不得不更多地学习传统金融的抵押、实地调查等方式来做风险把控,来帮助投资人做风险的鉴别、筛查,增加借款人的违约成本.
与欧美主要国家因为征信系统比较完善,违约成本高,互联网金融效率较高不同,国内目前互联网风控难以真正实现,难以形成自己差异化的竞争核心,所以不少平台更多的把精力放在产品、营销及业务模式等前端的竞争方面.
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