原创《我国商业银行消费信贷产品体系优化》：本论文为免费优秀的关于消费信贷论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
摘 要：文章梳理了国内商业银行消费信贷产品体系现状,与香港、美国等成熟消费信贷市场商业银行提供的消费信贷产品和服务进行比较分析,探求其产品研发思路和改进方向,提出产品优化建议,以提高我国商业银行个人信贷产品竞争力.
关键词：消费信贷；产品体系
自我国20世纪90年代末启动住房分配体制改革,开启商业按揭时代以来,中国消费金融经历了飞速发展.根据中国人民银行公布的《金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）》相关数据,截止2014年末,全国面向居民住户的消费信贷余额已达到15.37万亿元,而1997年全国个人贷款余额还不到200亿元,占金融机构境内信贷余额比例达到18.86%,以个人住房按揭贷款为主体的中长期贷款余额约为12.12万亿元,占全部消费信贷余额约为78.86%.作为市场竞争的基础,各行的消费信贷产品体系得以初步建立,但也存在较多的问题,需要进一步予以优化,以更好地满足消费者需求,引导产业升级.需要说明的是,本文所说消费信贷不包括信用卡透支及个人经营性贷款.具体内容分析如下：
一、 国内外代表性商业银行消费信贷产品体系
1. 国内代表性商业银行消费信贷产品体系.
（1）四大行消费信贷产品介绍及比较分析.通过收集整理各行年报、官方网站相关资料及其它途径,得到四大行消费信贷产品信息,需要说明的是,虽力求准确,但各行资料的完备性和时效性并不能保证.为了方便比较,将各行虽具体名称不同,但实质类似的产品进行了归并.通过对收集资料的整理的归纳,发现如下规律或特点：第一,各行基本是按贷款用途和担保方式相结合的方式划分贷款品种,形成产品序列,按贷款用途划分的住房类和汽车类为主要的消费信贷产品,在各行的贷款余额中占有较大比例；第二,四大行在消费信贷产品设置上基本相似,各行住房类产品均基本相同,汽车贷款、助学类和质押贷款基本相同；比较而言,工行和农行消费信贷产品线更为全面,但可能存在划分过细的情况,建行和中行相对偏住房类贷款,消费类产品较少,整体来讲四大行产品较多.第三,四大行的名称相同的贷款产品,其在产品具体内容上相差较大,如额度、利率、期限、还款方式等,尤其在消费类产品方面.第五,四大行承担了较多的政策性贷款业务,如公积金贷款及国家助学贷款.分别来讲,四大行特色产品如下：
第一,工行住房贷款在传统的等额、等本还款方式外,还提供较多特色还款方式供客户选择,帮助客户根据收入特点灵活安排还款,包括按周还本付息、递增还款法、递减还款法、随心还还款法及入住还还款法等.其中,随心还还款法是指借款人在合同约定的还款期内,以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额,在此基础上可随意增加还款额,实现提前还款的还款方式.
第二,农业银行整合各类个人信贷产品打造“好时贷”系列,包括安居好时贷、消费好时贷、创业好时贷及特色贷款业务,方便营销宣传及业务管理,并提供全线产品的在线个人贷款申请及进度查询服务.
第三,中国银行提供较多循环授信贷款产品,包括个人网络循环贷款、“工薪贷”企事业员工的专属贷款、VIP客户专享个人信用循环贷款及个人抵（质）押循环贷款等,各循环授信贷款条件在适用客户、额度、担保方式方面有一定差异,整体来看略为重复,不便于业务推广.
第四,建设银行在其官网打造了“房e通”贷款客户服务专区,客户可在“房e通”查询热销楼盘,发布买房、卖房信息,申请贷款及进行贷款管理,了解贷款基础知识等,是对现有服务模式的一次有效整合创新.
（2）股份制银行消费信贷产品比较分析.本文选取了在市场上竞争实力相对较强的招商银行、民生银行和中信实业银行.研究发现股份制银行提供的消费信贷产品整体比较少或者较为整合,如股份制银行提供的个人综合消费贷款可涵盖四大行很多细分贷款品种.各股份制银行消费信贷产品体系特色如下：第一,招行银行提供综合性的个人消费贷款,（自然人）可向招行申请用于个人消费用途的个人消费贷款,不限定具体用途.消费贷款须以借款人或第三人具有所有权或依法有权处分的财产、权利作为抵押物或质物,或由第三人提供保证并承担连带责任,可以分为短期、中长期和循环授信贷款,方便客户灵活选择；招行的个人住房贷款一个品种涵盖一手和二手房贷款,有利于多方开拓按揭房源；此外招行还提供ATM自助质押贷款、车位按揭贷款、个人信用贷款、个人消费额度贷款等,在产品大类上相当齐备.第二,民生银行的产品体系相对较简单,基本以住房按揭贷款为核心,辅以消费类、信用类贷款.其中其打造的“民易贷”针对特定优质客户群体提供纯信用贷款,包括国家党、政机关公务员；有财政拨款的市级（含）以上科研院所、公立教育机构、公立卫生机构、市级（含） 以上文化机构等事业单位中的正式职工；电信、电力、银行、保险、证券、铁路、民航、机场、烟草、市政公共等垄断性质及其他优质企业正式员工；具有中、高级专业技术职称或执业认证资格、在特定领域具有专业技能的优秀人士,包括律师、会计师、工程师、设计师、评估师、作家、书画家、演艺人士等；本行优质存量住房按揭及他行住房按揭客户；本行贵宾级客户和历史信用记录良好人士等,且提供方便、快捷的多渠道服务、贷款额度高、贷款期限灵活、还款方式多样.第三,中信银行产品体系更为简洁,重点突出,仅有住房（含一手、二手及商用房）、汽车及综合消费三个品种.
2. 香港代表性商业银行消费信贷产品体系.香港作为成熟的金融市场,零售银行业务竞争激烈,利润丰厚的消费信贷市场参与者众多,消费信贷产品及服务更为多样,现选取当地有代表性的汇丰银行（香港）银行为样板,介绍其消费信贷产品和服务项目设置.
银行业巨头汇丰银行（香港）是本地最大的零售业务银行,在消费信贷市场举足轻重,对个人提供的信贷服务包括两大系列：住房按揭服务和个人信贷服务.住房按揭服务包括新房置业按揭、二手房按揭、特色按揭产品及特定客户服务方案等,围绕地产交易过程各环节的信贷需求设计产品,挖掘关联销售其它信贷产品的机会,如各种与物业有关的贷款：加按贷款、车位贷款、换楼贷款、业主透支贷款；同时结合客户理财需要设计特色按揭产品,如智富按揭、存款挂勾按揭、九成半按揭等.个人信贷服务实际上是提供的不限具体消费用途的“万应钱”,可用于消费、缴税、教育、平衡支出等需要.个人信贷服务的核心设计以循环透支的形式为卓越、运筹及普通客户提供方便、及时的融资服务,通过信用评级决定合适的额度,客户也可向熟悉的银行以较优惠的利率得到融资便利,对维持客户忠诚,提升满意度有实际作用.从其产品设置看,汇丰银行秉承服务客户的理念,以全面的产品和服务满足客户各方面的需求.消费信贷产品体系以住房按揭服务和循环透支服务为核心扩展产品线,促进零售业务产品间相互交叉销售,从现有客户业务资源获取更多利润,同时也为客户创造了更多的便利和价值.
消费信贷论文参考资料：
结论：我国商业银行消费信贷产品体系优化为关于对写作消费信贷论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文个人消费信贷论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
