原创《少儿平安福王牌or鸡肋》：该文是关于王牌论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
平安福诞生以来,一直争议不断.
平安人说：这是我们的王牌产品,值得推荐,靠谱！非平安人说：太贵了,毫无性价比,要不给你做一份计划书,你看看我们家的?
其实,作为人身险费率改革后,平安第一款使用3.5%利率定价的产品,平安福在平安历代产品中性价比已经很高,也不断应对市场变化加量不涨价地迭代.站在其他公司的角度,比少儿平安福保障更出色、价格更低廉的产品一直都存在.面对这样一款“巨无霸”套餐,它究竟是王牌还是鸡肋?我们将从以下方面为大家进行分解.
平安福的“前世今生”
在2013年人身险费改项目开始前,各家保险公司的健康保障型产品的定价利率都被限制在2.5%,保障类产品除了保险公司之间的竞争外,还面临着与传统储蓄理财产品的竞争.2.5%的定价利率不具备市场竞争力,因此保险公司将很多产品做成了分红型,通过长期保单分红,弥补竞争力.在平安福正式诞生之前,它的前身共有3款产品.
第一代：平安鸿盛终身寿险（分红型）+附加鸿盛提前给付型重疾险.
第二代：平安鑫盛终身寿险（分红型）+ 附加鑫盛提前给付型重疾险.
第三代：平安护身福终身寿险（分红型）+附加护身福提前给付型重疾险.
在2013年人身险费率改革项目后,传统人身险定价利率被解绑,平安福承接了上面这批先驱产品的保障内容,剥掉了分红险的外衣,在定价利率从2.5%提高到3.5%后,实现了保障内容不变下的价格下降调.就产品形态来说,平安福2018依然含有保障责任众多的附加险和多种可选择的保额,寿险+重疾+意外+豁免+住院医疗等,见表1.
少儿平安福2018亮点
从平安福系列产品的迭代轨迹,我们很明显看出保障内容的进化.
癌症多次赔付 优点是在5年间隔期结束后,癌症的复发或转移,甚至是原来癌症的继续在治疗中,也能获赔,使癌症患者在持续治疗下有更大的机会获得后续多次的癌症赔偿.
5年间隔期的设置也存在一定的不足.第一,癌病患者能挺过5年生存期的概率很大程度上取决于癌症类型,当然还有治疗手段和发现时间的早晚,成功挺过5年期再次患癌的概率会明显下降.目前,中国香港和内地的一些癌症多次赔付产品,都将5年生存期缩短成3年,让病患有更高概率获得保障.如果首次罹患的重疾并非癌症,这个癌症多次赔付的附加险责任将会终止.相当于如果患者首次罹患的重疾是冠状动脉搭桥手术,手术后获赔重疾保险金,如果后续不幸患癌,癌症多次理赔保险责任并不会因此提供理赔.
希望平安福2019版升级时,可以考虑缩短癌症多次理赔之间的间隔期,并且把该附加险单独列出做成主险,好处有二：第一消费者可以按需自选,无须捆绑；第二,可以避免首次罹患重疾不是癌症,这项保险责任被强制终止.
轻症赔后重疾保额提高 这项保险责任的定义是：发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金.平安福保险条款规定：70岁前（不含70岁）,罹患輕症疾病并且获赔后,重疾包括身故保险金会按照基本保额的20%递增.因为轻症一共可以额外赔付3次,如果这3次都发生在70岁前,那么最高可以递增基本保额的60%.此外,在视力严重受损（轻症）方面,市面上很多产品将该责任列为3岁以下免赔,少儿平安福并无此限制.
这项“轻症赔付后增加重疾/身故保障”的保险责任算是行业内首创,此外这项责任的升级并没有带来大幅的涨价（1%～2%）,从1次到3次的轻症赔付次数升级,透出了对消费者的善意,算得上一次良心的升级.
另外,平安福这次升级了投保人豁免责任,除了针对投保人的身故、重疾和全残提供保费豁免责任外,新增投保人罹患轻症疾病豁免保费责任,这也是目前市场为数不多的豁免责任,也是平安福2018的升级的亮点所在.
10种特定重疾额外给付 少儿平安福有10种特定重疾额外给付保额.其中,白血病确实算少儿高发重疾,其他几种发生率并不算高.
少儿平安福2018的不足
花了保费买到的保险产品,到底值不值得呢?这是每个投保人最关心的问题,也是每个风险管理顾问要反复扪心自问的必修课.
等待期保障缺失
等待期又称为“免责期”.合同规定,被保险人在等待期内出险,保险公司不承担保险责任,被保险人/受益人不能获得保险赔偿金.而保险公司设置等待期的目的也很明确,就是为了防止某些投保人,明知道短期内将要发生保险事故,还故意投保以获得赔款、不当获利.少儿平安福的重疾险等待期为90天,相比市面上许多产品的180天等待期,少儿平安福看似有极大优势.但细看保险条款后发现,如果等待期内被确诊为重大疾病,少儿平安福仅仅返还*价值.在少儿平安福的官方购买页面上,我们找到一张案例演示表（见下页表2）,发现第一年期交保险费11043元,*价值只有306元,不到年保费的3%,大大低于所交保费,如果孩子在等待期罹患重疾,仅能拿回306元的*价值,意味着会损失大量保费.
提前给付
提前给付,即如果被保险人罹患重大疾病,则被保险人可以按照合同预定提前领取保险金用于治疗,但是其死亡保障的保额将会减少相应的额度.简单来说就是,如果你理赔了重疾险,那么你的主险（终身寿险）保额会相应降低.
少儿平安福保险条款：
我们给付重大疾病保险金后,主险合同基本保险金额按本附加险合同基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的*价值按减少后的基本保险金额确定.当主险合同基本保险金额减少至零时,主险合同终止.
王牌论文参考资料：
结论：少儿平安福王牌or鸡肋为关于对不知道怎么写王牌论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文王牌电器论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
