原创《P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗》：这篇银行论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
P2P网贷平台资金银行存管你了解多少?分析利弊,来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障.
银行存管有没有用,一直是P2P网贷投资者争论的一个话题,也是业内很多P2P网贷平台争论的话题.
为什么会争论?因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付,但国家2015年年底一纸命令,要求以后P2P平台要由银行存管.
国家有规定,虽然现在还只是征求意见稿,政策还没有正式出台,但至少表明监管层有这样的打算,因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接,寻求资金存管合作.
那么问题来了,国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管,是不是意味着钱放在银行就绝对安全?这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件.
银行存管的作用
判断银行存管是否有用,最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中,银行需要承担怎样的责任和义务.
先来看某平台的银行存管合同.该合同的甲方是投资者,乙方是平台,丙方是银行.合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明,大意是明确各方的身份、业务的合法性,还有大致的责任和义务.其中银行的声明中有几项比较重要,摘录如下：
丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责.丙方不负责对甲方进行身份识别,不负责审核甲方资金来源的合法合规性.
丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款.
丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令,并确保执行行为的基石、准确、有效；如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的,丙方按照其过错承担相应责任.
根据声明,丙方（银行）只按合同规定,承担资金划转和存管职责,存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统,并且给双方都开设账户.资金划转是根据乙方的指令,保证资金能够根据交易信息来正常流转.至于甲方的身份,资金的来源,乙方项目的真实性、合法性,银行都不负责审核,同时也不管乙方的项目能不能还钱.这也充分说明,银行要做的就是提供一套系统,并执行好平台的划拨指令,其他一律与之无关.
合同的三方责任条款中,对银行的责任描述重点内容如下：
乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务,所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的,由乙方承担赔偿责任,丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任.
丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责,未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务,导致甲方客户交易结算资金风险的,丙方应承担相应的赔偿责任.
丙方需妥善保管甲方的交易结算资金.丙方因不履行存管义务,超过相关协议规定的委托范围汇划资金,造成甲方及乙方损失的,由丙方承担赔偿责任.
乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令,导致甲方损失的,由乙方承担赔偿责任,如乙方遇到不可抗力的情况除外.丙方并不因此向甲方承担赔偿责任.
乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料.乙方向甲方提供的各种信息及资料,仅作为投资参考,甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险.
从三方的责任条款来看,基本是对前面声明的具体化,表达的意思相同,即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时,会承担相应的损失责任,但对除此之外的任何损失不承担责任,比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失,因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失等.
另外,笔者还发现,从整个合同来看,丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处,基本把投资者可能面临的投资风险都规避了.
所以,就案例中的银行存管合同来看,银行只要不犯操作层面的错误,基本不用承担任何责任,更别谈保障投资者的利益了,由此看来,银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障.
为什么是银行存管
既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全,那国家为什么还要求银行存管?其实监管层的想法并不复杂：银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书,但毕竟受到的监管更严格,而且相比第三方支付,违规的概率更小.
另外,P2P网贷平台与银行合作,需要具备一些条件,比如借贷合同、还款计划等,从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本.
如果真正做到银行存管资金（现在很多平台还没有,只是签订了合作意向协议而已）,投资者的钱是不可能在平台手里的,虽然也同样可以作假,但因为违法成本加大,可以最大程度减少平台跑路的可能性.
但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多.第三方支付基本就是支付通道,P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道,如果要划拨资金调拨指令,基本就与网银转账一样容易.加之第三方支付行业乱象重生,行业行为亟待规范,因此,监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付.
对于监管层的这种要求,作为投资者,不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书,更靠谱的解读是,通过银行存管资金,监管层在加大P2P网贷平台的违法成本.
谁来存管资金更安全
所以,投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时,不用太绝对地比较谁安全,因为事实上谁也不可能绝对安全.
当然,平台与第三方支付合作的模式现在有很多,因为最早的时候监管层并没有要求银行托管,而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多,P2P网贷平台自然会舍难取易.
所以,投资者需要记住,实施银行存管不意味资金就绝对安全,关键还要看平台是不是真正做P2P网贷.但从概率上讲,银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低.总之,只要平台真的是在做实事,第三方支付也好,银行也罢,投资者都不用过于担心资金会出问题.
银行论文参考资料：
结论：P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗为适合银行论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关银行开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
