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关于供给论文范文资料 与中国人身险供给侧结构透视有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:供给范文 科目:毕业论文 2021-06-21

《中国人身险供给侧结构透视》:本论文主要论述了供给论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。

人身险供给侧改革将伴随人身险需求的扩大持续推动行业发展.

中国人身险行业目前正处于严格监管下聚焦保障型业务的发展期,健康险、传统险及个险渠道的保费占比正处于上升趋势.国际经验表明,个险渠道是优先发展的首要渠道,而银保渠道要求很高的银保一体化程度,保险公司正在优化培训管理并借力保险科技,改善个险增员与留存,预计未来活动人力规模和人均产能的长期提升空间较大.

中国人身险供给侧发展历程

 

我们将改革开放以来的发展历程归纳如下,见图1.

团险渠道为主(1982—1991年)

1980年中国人民保险公司复业,财产险业务恢复;1982年人身险业务恢复.当时销售的人身险产品仅包括简易人身保险、养老金保险和意外伤害保险,保险责任简单,保额极低(低于100元).销售渠道主要是团体保险,即保险公司员工去各个企事业单位进行展业,以集中宣讲的方式为单位员工介绍产品,缺少一对一的专业讲解.这种简单的产品与销售方式极大地制约了业务规模.

个险渠道崛起(1992—1999年)

1992年,友邦保险设立上海分公司,恢复在中国的业务,并将寿险代理人制度(个险渠道)引入国内,即公司招募外勤代理人并培训后,面向个人客户销售人身保险.个险代理人的增加显著扩大了人身险产品的覆盖面,迅速打开了市场.主要销售的产品变更为普通寿险——两全保险、终身寿险、定期寿险等保障型产品,产品保额大幅提升至万元级别,交费方式从月交变为年交,保险期间大幅拉长,出现了终身寿险产品.

平安人寿率先学习友邦,1994年开始发展个人代理营销模式.1996年人保公司分业,中国人寿成立后全面推广个险业务.另外,1996年新华保险和泰康人寿成立,个险模式在行业中得到普遍应用.

银保渠道高速增长(2000—2013年)

1996—1999年,央行多次下调存款利率,当时寿险公司销售的高预定利率保单造成了巨额利差损.作为应对措施,1999年6月10日保监会发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》,将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%.费率管制下的传统险对于客户的吸引力大幅下降,这为分红险、万能险、投连险等新型保险(能给客户额外的利益分配)带来了发展良机.

1999年,平安推出首款投连险;2000年,国寿推出首款分红险;2000年,太保推出首款万能险.2000—2013年,分红险和万能险的保费占比显著上升,分红险占比接近80%.而投连险仅在2007年占比达到9%的高点,其他时期占比极小,并且由于销售误导(如夸大投资收益率),在2002年和2008年发生了两次投连险群体性退保风波.新型保险常被称为理财型保险,保障功能较弱(分红型终身寿险除外),且交费方式常为趸交或短期期交,新业务价值率显著低于保障型产品.

渠道方面,平安寿险2000年首次推出银保产品,此后银保渠道(银行或邮局作为兼业代理机构销售保险产品)成为大多数保险公司用来快速提升保费规模的首要渠道,其中2008—2010年银保渠道的保费占比超越个险,成为第一大渠道.由于面向银行客户,银保渠道主要销售的保险产品类似于银行理财产品,多为中短存续期产品,保障功能较弱,因此为保险公司带来的价值贡献较小.

2011—2013年,人身险行业进入调整期,保费收入的年均复合增速仅为1.2%,其中2011年出现负增长.个险代理人规模也出现了明显下降.主要原因包括:(1)险企投资收益率降低,银行5年期定期存款利率大幅高于当时保险公司的分红水平和万能结算利率,保险产品吸引力下降;(2)银行理财产品抢占市场, 其规模快速增长;(3)监管整饬银保业务,2010年发布的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(业内称90号文)规定,保险公司银保专管员不得在银行网点驻点销售.

分化(2014—2016年)

2014年开始,人身险行业明显复苏,规模保费实现了快速增长.2012年开始,监管进行了“放开前端、管住后端”的三大市场化改革——寿险费率市场化定价机制改革(2013年传统险定价放开、2015年万能险和分红险先后放开)、保险资金运用放开市场化改革(2012年险资运用放开新政13条)、准入退出机制改革,有效激发了市场主体活力.2014年8月国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(新国十条),提出到2020年保险深度达到5%,保险密度达到3500元/人.2014年开始,行業主体的经营策略产生了巨大分化,大型保险公司深化价值经营,聚焦新业务价值(NBV)增长;部分中小公司通过银保和互联网渠道销售巨量中短存续期产品,积聚保费规模.

2014年以来,前7家保险公司(平安、国寿、太保、新华、太平、泰康、人保)开始深化价值转型与价值经营,将NBV增长作为经营和考核的首要目标,不再强调保费的市场份额,经营思路转为“大个险”,即所有渠道均按照个险思路来创造价值.2014—2016年,平安、国寿、太保、新华的NBV年均复合增长率分别高达41%、32%、36%和35%.

相反,安邦、前海、恒大、生命等中小保险公司利用万能险的特点,将其通过互联网和银保渠道销售,产品具有购买金额起点低、初始费用低、预期收益率(结算利率)高、存续期间短(大部分1—3年)、保障功能极低等特点,从而成为低成本融资工具.2014—2016年全行业保户投资款新增交费(万能险为主)的同比增速分别高达39%、95%和55%.万能险+激进投资的资产驱动负债发展模式带来了流动性、短钱长配、利益输送等风险,因此监管在2016年3月和9月颁布了限制政策,规定“2019年开始中短存续期产品保费占比不得超过50%,2020年和2021年降至40%和30%”.同时,监管在资产端严格限制保险公司的举牌及不合规的股票投资行为,并对恒大人寿和前海人寿进行了处罚.受监管影响,2016年二季度以来万能险增长大幅回落,无序增长的态势得到了彻底遏制,从源头上抑制住了险资举牌潮.

供给论文参考资料:

结论:中国人身险供给侧结构透视为关于对写作供给论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文供给论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。

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