原创《消费金融红海走向蓝海》：本论文主要论述了红海论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
近几年来,消费金融业务在我国得到了迅猛发展,以小额信用借款为代表的消费信贷业务更是实现了爆炸式增长.宏观层面上,中国仍处于消费升级的大趋势之中,从长期来看,消费金融业务仍然处于蓝海期,具有广阔的发展空间.
上海亨元金融信息服务有限公司（简称“亨元金融”）,2013年11月注册成立于上海市黄浦区外滩金融创新试验区,是一家基于大数据和人工智能驱动的金融科技公司.作为消费金融行业的先行者之一,亨元金融通过创新金融服务模式、融合互联网信息技术等举措,不断丰富互联网消费金融精神内核,依托自身在产品设计、风险控制、系统研发、市场拓展等方面构筑的核心竞争力,以优异的业绩在众多同行中脱颖而出.
值此消费金融蓬勃发展之际,本刊对亨元金融CEO刘韬先生进行了一次深度采访,以期深入挖掘亨元金融的创新源泉,以及亨元金融在利用大数据、人工智能等金融科技手段推动消费金融发展的宝贵经验.
《银行家》：自2013年成立以来,亨元金融在短短的四年间取得了骄人的成绩,实现了又好又快的发展.在众多互联网及金融机构争相“逐鹿中原”的形势下,亨元金融是如何找准市场定位,成功“突围”的?
刘韬：随着我国经济的飞速发展,消费升级和经济结构优化已成为拉动我国经济增长的新引擎,和此同时,众多的相对富裕、更依赖于互联网的年轻中产阶级不断壮大,已成为时下消费金融市场的主力军.
当前我国的消费金融模式主要有两种：一是传统的商户入驻模式.该模式大约起步于5年前,发展到现在已经比较成熟,例如汽车消费金融,主要采取入驻“线下”门店形式.二是电商模式.这类模式往往自带场景,例如京东白条.
亨元金融自成立以来,始终如一地坚持深耕消费金融细分领域,定位于满足年轻群体的信贷需求和消费需求.亨元金融成立之初,我国的互联网应用在消费金融领域的摸索才刚刚开始,因此亨元金融最初采取的主要是传统的商户入驻模式.近年来,“线上”消费发展十分迅猛,传统实体店受电商冲击非常大,传统模式遭遇了发展瓶颈.可以预见,在电商的“挤压”下,传统消费金融机构未来将面临着需求萎缩,这将导致传统消费金融机构进一步向四五线城市下沉以获取生存空间,但该模式需求萎缩的趋势是不可逆的.因此,亨元金融当前采取以互联网为主的形式,从“线下”向“线上”转型.
《银行家》：在金融科技日新月异的今天,亨元金融脱颖而出的核心竞争力有哪些方面,又是如何驱动亨元金融高速发展的?
刘韬：以互联网作为获客的主要手段,首当其冲的就是对细分人群的把握,这在本质上还是对数据的把握.如今,人们大量的消费活动都是基于“线上”,通过移动互联网来完成的,人们的“衣食住行娱”等消费活动事实上都是数据的载体.移动互联网终端,即手机APP承载了大量数据,例如,人们出行时订机票,承载的是航空公司,入口在手机APP上,数据在APP上都是可得的,预订信息、支付信息,甚至包括GPS定位,整个后台的数据都可以获取.这些数据涵盖了人们生活中的绝大部分消费活动,非常的丰富和广泛,可以说,中国现在就是“运行在互联网上”的.
和此同时,这些海量数据是需要深入分析和挖掘的.在消费的细分垂直领域中,大数据的应用已经有别于传统金融机构,在每个垂直领域中,人们日常用到的只有几款APP,即有头部APP、头部流量的存在,从消费者个人角度来说,几款APP就能基本覆盖其所有消费数据.因此,在大数据的应用方面,要求我们还原这些数据的金融属性,对数据进行精准分析,要考虑这些数据如何和快捷消费、消费金融,以及信贷需求等进行结合.利用大数据,包括知识图谱、社交关系图谱来反映个人的消费能力和信用水平,再将之应用到特定细分领域形成独特的模型.
亨元金融就是一家大数据和人工智能驱动下的金融科技公司.二者相辅相成,不可或缺.例如,从数据源的使用上来说,我们自己有“磐多拉”大数据征信系统,在发生消费信贷之前,我们会用“磐多拉”对客户的外卖、打车、学历、通信等行为进行分析,得到“客户画像”.此外,还有传统金融机构望尘莫及的动态数据,我们是纯粹从移动互联网和人们生活的“衣食住行娱”的各方面挖掘整理分析我們想要的数据和信息.在人工智能方面,亨元金融已成功打造了“宙斯”风控系统,作用在反欺诈、机器学习以及精准营销方面,这已为我们节省了大量成本.在机器学习板块,亨元金融已经开始细化探索,提升我们评分卡方面的功能和效用.移动互联网的数据量非常大,我们无法对所有客户进行营销,所以在挑选高质量客户方面,人工智能也体现出了非常重要的效果.总体来说,对大数据和人工智能的应用,已经形成了亨元金融独特的核心竞争力.
《银行家》：请您给我们介绍一下,亨元金融的商业模式是什么样的.
刘韬：观察当前中国的消费领域,表面上看,似乎形成了诸如京东、阿里巴巴等大型电商“一统天下”的局面.由于规模效应,这些电商巨头具有较低的边际成本,形成了其特有的成本优势,并建立了对于其他企业的行业壁垒.那么,我们消费金融从业者怎么存活呢?我的答案是,不一定非要“庞然大物”,可以“小而美”.京东、阿里巴巴等大型电商以场景见长,通过对消费场景的构建获得了一个涵盖庞大消费人群的自有数据体系,这是其他从业者所不具有的.但是,对于个人消费者而言,这个数据体系仍然只是一个数据截面,它并不能涵盖个人的所有数据闭环.因此,我们应当深耕细分领域,建立自身的独特优势.
亨元金融是以用户为中心,通过还原个人行为的方式,例如,每天的衣、食、住、行、娱,获得用户的全面数据,而不仅仅是消费数据.在客户授权的前提下,获取其多维度的行为数据,并通过立体的分析模型对客户需求进行深入挖掘,再将从数据还原出来的客户具体需求和不同机构进行匹配,进行有针对性地推送.例如,亨元金融会将客户买车的分期需 送给银行,会将小额信贷需 送给消费金融公司等.在细分市场的专业推送,会根据大数据和不同的需求,给出不同的风险判断建议.亨元提供的是一套包括数据整合、客户筛选、交叉营销、风险评估、贷后管理模型在内的完整的解决方案,是连接消费金融用户群和金融机构两头的“桥梁”.
红海论文参考资料：
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