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关于互联网论文范文资料 与校园贷整治看互联网金融风控有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:互联网范文 科目:毕业论文 2024-01-05

《校园贷整治看互联网金融风控》:这是一篇与互联网论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。

随着互联网金融行业的迅速发展,校园贷这一为在校大学生及研究生提供互联网金融服务的平台应运而生,其中网络分期模式是该细分市场中较为成功的尝试,诞生了包括“分期乐”在内的校园分期巨头.和此同时,各类网络借贷机构也看中了这一规模庞大、需求多元的市场,但在发展过程中产生“变相 ”“隐私泄漏”“多头授信”等一系列问题,甚至出现“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力 ”等影响恶劣的行业事件.

针对校园贷市场野蛮生长的种种乱象,一系列整治政策陆续出台:2016年4月,银监会 和教育部 联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》.2016年8月,银监会就《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会,提出对校园贷采取“停、移、整、教、引”五字方针,要求暂停涉及暴力催收、发放 等违法违规业务,按照管理规定移交相关部门,整改存量业务,加强教育规范引导.2016年10月,银监会联合十五部委发布《P 网络借贷风险专项整治工作实施方案》,要求对近年业务扩张过快、媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及校园贷业务的网贷机构进行重点排查.

作为互联网金融行业的组成部分和表现形式之一,校园贷是研究行业生态的重要模式.本文将主要基于校园贷的发展及整治问题,分析互联网金融行业的风险管控及监管对策,以期建立行业长效规范机制,消除监管空白,实现规范创新兼顾发展,并形成良性循环.

校园贷:发展和问题

为我国在校大学生及研究生服务的互联网金融市场潜力巨大,其核心需求主要来源于学生的消费需求和创业需求.仅在消费领域,按照目前接近3000万名在校生的基础、每人每年分期消费4000元估算,校园消费金融市场容量可达上千亿元.在大学校园这一充满价值的场景中,校园贷模式主要有两类:一是为在校学生购物提供分期支付便利的分期购物平台,包括大型电商旗下平台(如京东白条)及专业服务平台(如分期乐);二是如投投贷、名校贷等为在校生提供网络借贷的P 平台.

传统信贷风控难以对在校学生的信用进行准确评估,而规范运作的校园贷平台可通过深入实地调研、大数据技术和科学的风控体系,满足在校学生的消费需求和其他借贷需求,并通过借贷行为使学生这一准信贷群体获得属于自己的信用基础.因此,专业操作、内控良好的校园贷分期购物平台和P 平台获得了一定的市场影响力.尤其是分期购物平台,学生对于其呈现出高频、高黏性的特性.但随着各类机构纷纷涉足校园贷市场及业务,互联网金融机构和借款人因信息不对称造成的道德风险和逆向选择问题愈发突出,各类影响平台形象的 新闻及风险事件屡屡发生.究其原因,主要在于校园贷外部监管力量相对不足,导致部分机构运营动机出现偏差,且缺乏足够的专业能力.

具体来说,和发达国家相比,我国校园贷平台在借贷目的、贷款条件、费用透明程度、经营方式等方面都存在不同之处.以美国校园贷平台SoFi和CommonBond为例,其放贷门槛较高,均以美国名校学生和毕业生为核心客户,可通过校友模式、社区模式等为高质量学生提供较低成本的贷款,且专注于贷款再融资业务,收费及还款方式透明灵活.反观国内出现问题的校园贷平台大多放款门槛较低,对申请贷款主体审核不严,多头授信情况频频出现,因收费不透明而演变为变相 .此外,由于专业能力缺失,无法对学生借款人的还款能力进行有效评估,校园贷平台不合法催款手段层出不穷,甚至触碰法律底线.

互联网金融:风险和特性

通过以上对校园贷的发展及其问题的分析,*出互联网金融行业的风险特征:一是其通过大数据、云计算等先进技术,可降低信息不对称水平,提升金融风险管理效率.和此同时,互联网金融作为金融创新,可能产生互联网、金融及二者结合后的三重风险,特别是其碎片化、跨界性和传染性特征,可能导致新的风险出现.

一方面,互联网金融本质仍是金融,互联网仅仅是手段和方式,因此互联网金融和传统金融面临的主要风险相同,包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等.以校园贷平台为例,由于审核流程非常简单、不惜代价降低放贷标准,且对违约学生缺乏有效制裁,较易出现信用风险.平台通过高资金回报率承诺募集资金,资金退出保障通常较低,其流动性风险随之增加.此外,由于内部程序、人员、系统不完善,平台因借款信息审核、资金管理和相关信息披露等操作风险及经营风险将造成潜在财务损失.

另一方面,互联网金融由于需要深度融合互联网技术和金融业务,存在特定的风险环节,在校园贷案例中主要反映为技术风险和信息泄漏风险:校园贷平台是以互联网为基础,以大数据、云计算为载体的新金融模式,目前仍处于迅速蔓延的发展阶段,尚未根据互联网技术特征建立相应的风险管控机制.目前出现问题的校园贷平台大多涉及学生借款人个人身份信息的泄漏,直接影响平台安全和公民隐私权的保护.此外,从宏观上看,由于互联网金融的跨地域、跨界特性和风险事件的突发性,还可能引发系统性风险问题.

互联网金融风险:原因和防控

作为在校园场景中发展的互联网金融模式,校園贷根植于一定的社会经济交互环境中,透过其问题可以发现互联网金融风险深层次的原因还包括:

其一,信息不对称.虽然互联网金融的新金融模式降低了交易主体之间的交易成本,但也从某种程度上增加了信息不对称.鉴于校园贷产品的创新性和复杂性,学生借款人缺乏足够的专业知识和辨别能力,平台销售人员或“校园 ”可以利用信息优势和交易主体地位不平等的特点,通过不实宣传诱导其选择平台借贷,并在出现风险后采取“暴力催收”等不合规处置方式.

其二,行业羊群效应.“羊群效应”是广泛应用于经济学中的用于描述经济个体从众跟风心理的现象.从校园贷案例看出,互联网金融机构不愿放弃某些不当行为可能带来的超额收益甚至非法收益,导致这些做法在行业内日益普遍,给行业整体发展带来较为恶劣的影响.

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结论:校园贷整治看互联网金融风控为适合不知如何写互联网方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于互联网平台论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。

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