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关于降息论文范文资料 与定向降息非小微融资难良方有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:降息范文 科目:毕业论文 2024-01-23

《定向降息非小微融资难良方》:该文是关于降息论文范文,为你的论文写作提供相关论文资料参考。

2008年至今,中国开始逐步进入存量经济模式,行业龙头的市场份额不断扩大,小微企业融资难、融资贵、发展受限的难题愈加突出.为此,政府致力于通過减费让利、信贷倾斜等多种政策来改善小微企业的发展环境.但小微企业仍面临诸多发展困境,银行也陷入小微业务融资难和融资贵的两难中不能自拔.

小微授信统计标准各异

对小微企业而言,由于因行业而异,首先面临如何划分的问题.根据银监会于2011年发布的《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,金融机构服务的小企业,暂以《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业[2011]300号)的小企业定义为准,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标进行划分.

在现实操作中,小微企业授信包括多种统计口径.从银监会的统计口径来看,小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下,或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信.目前,银监会统计的小微信贷包括了小型企业贷款、微型企业贷款、个体工商户贷款、小微企业主贷款.

从央行的统计口径来看,对小微企业发放的贷款是严格按照工信部等四部委发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业[2011]300号)划定的,并不包括个体工商户贷款和小微企业主贷款.

从商业银行内部的统计口径来看,也存在多种标准.在贷款统计时,金融机构一般会按照工信部等四部委发布的对企业的划型标准在信贷管理系统中设定参数,客户经理录入信息时企业会被自动进行划型分类.比如工商银行会将综合授信额度3000万元以下的企业按照小企业来管理;有些银行在统计时会加上个人经营贷款.

正是由于对小微企业的统计口径不一,导致政策在精准调控上有一定的难度.一方面,按照银监会的考核体系,银行业金融机构发放的小微企业贷款需按季度考核,小微贷款余额等于小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额.具体要求如下:

首先,商业银行应在有效提高贷款增量的基础上,努力实现小微企业“三个不低于”:贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平.

其次,2018年,商业银行以单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款为考核重点,努力实现“两增两控”:“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,有贷款余额的户数不低于上年同期水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本(包括利率和相关服务收费)水平.

另一方面,央行定向降准的考核标准为:第一,2014年6月16日,央行实施定向降准的对象为小微企业贷款余额和增量达到一定要求的商业银行,此处的小微贷款为央行口径+个人经营性贷款.第二,2017年9月30日,央行将定向降准政策考核范围由现行的小微企业贷款和涉农贷款调整为普惠金融领域贷款.普惠金融领域贷款包括:单户授信小于500万元的小型企业贷款、单户授信小于500万元的微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保(下岗失业人员)贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款.上述贷款数据采用人民银行调查统计部门统一口径的统计数据.

在银保监会、央行、商业银行内部对小微企业贷款的统计口径不完全一致的情形下,商业银行在实际开展信贷业务的过程中可能会无所适从.

小微企业对中国经济发展的贡献有目共睹,小微企业是经济发展的生力军.根据国务院网站披露的数据,截至2017年7月末,中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户.其中,企业2327.8万户,占国内企业总数的82.5%;个体工商户5000.3万户,占国内个体工商户总数的80.9%.根据安信证券的测算,2017年,小微企业对GDP的贡献度如下:

首先,根据中国家庭金融调查与研究中心于2015年的调查数据,使用收入法核算出2014 年中国小微企业对GDP的贡献度为30%.

其次,假设小微企业创造的财富近似等于其融资规模的增速.根据央行网站披露的数据,小微企业通过正规金融机构融资占比为60%,因此,我们可以近似地认为,2014 -2017年,小微企业创造财富的复合增速为银监会公布的2015年一季度至2018年一季度银行业金融机构小微贷款余额的复合增速,即为14.02%.由此,我们可以大致测算出2017年小微企业对GDP的贡献度为34.2%.

除了对GDP的贡献度外,小微企业还是吸纳就业的重要主体.小微企业在促进就业方面有着突出的贡献,是新增就业岗位的主要吸纳器.根据国家统计局的抽样调查显示,每户小型企业能带动8人就业,一户个体工商户能带动2.8人就业.

与大型企业相比,小微企业对就业人员的要求较低,并且相同的资金投入,对就业人员需求更大.随着大企业技术和管理水平的不断提高,加上企业的优化重组,能提供的新就业岗位将越来越有限,劳动密集型的特征正在迅速淡化.而集中在轻工业和服务业的小微企业,成为新成长劳动力就业和失业人员再就业的主要途径.

此外,小微企业还是创新的重要源泉.小微企业体制机制相对更加灵活,创新能力较强.全国工商总局公布的数据显示,小微企业完成新产品开发占比80%,完成专利占比65%.

政策利好却面临发展困境

近年来,银行业金融机构对小微贷款余额稳步增长,占金融机构贷款余额的比重在25%左右.银监会要求银行业金融机构对小微企业贷款增速不低于各项贷款的平均增速,并在年初单列全年小微信贷计划,执行过程中不得挤占、挪用.银行业金融机构小微企业贷款余额从2015年一季度末的21.4万亿元增长至2018年一季度末的31.8万亿元,占金融机构总贷款余额的25%左右.

降息论文参考资料:

结论:定向降息非小微融资难良方为关于对写作降息论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文央行降息2018最新消息论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。

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