原创《从理财角度侃侃房贷那点事》：本论文主要论述了侃侃论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
对绝大多数普通工薪阶层来说,建议还是选择等额本息,而非等额本金.
买房是大事.钱不够,就要贷款；要贷款,就有利息.有没有哪种贷款方式,能尽量帮我们节省利息呢?
等额本金比等额本息更划算吗?
经常有所谓“理财达人”支招：只要把银行默认的“等额本息还款法”换成“等额本金还款法”,就能省下好几万利息.
一般人还房贷每个月的金额是固定的,也就是说,每个月偿还的本金和利息之和是固定值,这就叫等额本息.
而等额本金,顾名思义,就是每月偿还的本金是固定值,而利息则是变动的.比如20年房贷,借款人第一个月偿还的是整整借20年的房贷利息,所以第一个月的利息最高；但第二个月还的是借19年零11个月的利息,借款时间缩短了1个月,所以房贷利息也降低了.以此类推,在整个还贷周期中,利息支出会逐月递减,那么每月的还贷本息总额也逐月递减.
等额本金真比等额本息更省利息吗?当然.
按现在5年期以上贷款基准利率4.9%算,商业贷款100万元,分20年还清,等额本息的月供是6544元,20年利息总支出570665元.
等额本金的话,第一个月的月供是8250元,第二个月8233元,第三个月8216元,然后每个月都会降十几元,直到最后一个月只要还4183元,20年利息总支出492041元,相比等额本息少了78624元.
目前中国已经进入了加息周期,未来几年加息是大概率事件,只要利息一涨,或者是二套房贷1.3倍惩罚利率,如果贷款100万,等额本金真的能省下10万元利息.
之所以会出现这种结局,是因为采用等额本息还款法,前期偿还的本金少、利息多,自然累计的利息就比较多.
而等额本金还款法,借款人第一个月偿还的本金和最后一个月偿还的本金一样多,导致本金归还速度比较快,利息支出相对就比较少了.
但事实真相就到此为止了吗?等额本金真比等额本息更划算吗?
现在给你10万,20年后给你20万,你会选哪个?
对绝大多数普通工薪阶层来说,笔者还是建议选择等额本息,而非等额本金.
但从理财角度看,选择总利息支出更高的还款方式才是更聪明的选择.
首先,等额本金之所以总利息支出少,不是因为这种还款方式更良心,而是因为等额本金占用银行资金的时间更短,利息支出自然少了.
不管是采取等额本息、等额本金、等额递增、等额递减,亦或者是双周供、气球贷、随心贷等各种还贷新玩法,本质上换汤不换药.占用银行资金时间越长,偿还利息就一定越多.用各种方式把占用银行资金的时间缩短了,银行资金的时间成本下来了,利息当然就少了.
比如说,为什么双周供比月供利息支出少,因为月供是到月底还一次,而双周供在月中就要先还掉一半.有一半本金提前半个月还给银行了,那利息可不就少了吗?所以我们只能说某种还款方式的利息支出相对更少,而不能说某种还款方式更划算.
第二,不能只看账面利息支出,更要看手里可用于投资的资金还有多少.
比如你这个月刚申请房贷,下个月如果采取等额本息,只还6544元,而采用等额本金要还8250元,差了1706元.这1706元留在你手里,不就能拿去投资了吗?
钱是有时间价值的,现钱永远最值钱.因为你可以即刻拿去投资,钱生钱,让复利效应滚起来.回想一下,现在100元能买到的东西,和20年前一样吗?
如果你有两个选择,一是现在给你10万,二是20年后给你20万,你会选哪个?估计大家都会选前者.单从理财角度而言,后者20年回报才翻一倍,根据72法则,每年投资回报只有可怜的3.6%,连通胀都跑不赢.
在当今社会,如果会理财,自己做投资,每年获利10%并非难事,那么20年后能变67万.
一个是20万,一个是67万.前者,恰恰是保险公司推销万能险/分红险的套路；后者,是真正的理财之道.
第三,选择还款方式不光要看利息支出,更要结合自己的理财需求.
我们为啥要贷款买房?不就是因为现在年纪轻,积累少,没有足夠多的钱能全款买房吗?但随着年龄、资历、经验不断增长,只要继续努力奋斗,将来收入会不断提高,生活会越过越好,所以才敢冒风险背房贷.
既然将来的收入水平和经济状况预期会越来越好,那选择每月还款金额一样的等额本息还款法,你实际还贷负担就会随着时间流逝,不断下降.如果选择还款金额越来越少的等额本金,还贷压力下降速度就更快了.
也就是说,在你手头资金很紧张的青涩岁月,你的还贷压力就达到了一生中的顶峰,而当你收入越来越高,还贷能力越来越强时,月供却反而越来越少等你没发现你的还贷节奏,和你的收入节奏以及生命周期严重不匹配吗?
最后,等额本息的月供是固定的,借款人只要记住一个数字就行了,一目了然.但等额本金的月供不断递减,借款人就得每月拿出还款计划表看一眼.还少了,额外收罚息；还多了,这钱躺在活期里也是浪费.
这就是笔者为什么反而推荐利息支出更多的等额本息的原因所在.
总之,采取等额本息还款法,还款周期超过1/2,就千万不要再提前还贷了,因为你利息已还的差不多,接下去主要还本金.而采取等额本金还款法,还款周期超过1/3就不要再提前还贷了.
但真正懂理财的人,不管在任何情况下,都不会提前还贷的.不怕负债,乐于承受良性负债,借助杠杆,帮自己更快提升财富层级,这就是富人思维.
如果你总是害怕负债,兜里有点钱就惦记着赶紧提前还贷,无债一身轻,睡觉倍踏实,那你就还不是一个真正懂理财的人.
侃侃论文参考资料：
结论：从理财角度侃侃房贷那点事为关于本文可作为相关专业侃侃论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文侃侃论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
