原创《科学规划，养老无忧》：本文关于科学规划论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
生和死的问题人们无法*和预测,但怎样活,一直掌握在自己手里.科学地进行养老规划,可以获得有品质、有尊严的晚年生活.
随着平均寿命的延长和出生率的下降,世界人口结构正在发生变化,养老已成为全球性问题.而和世界其他国家相比,中国的老龄化呈现出增速快、规模大及未富先老的特征.
退休后属于自己的30多年
目前,随着医疗水平的提高,中国女性的平均寿命达86岁,男性达79岁.假设女性的退休年龄为55岁,退休后还有超过30年的养老时间.对于个人和社会来说,无疑需要一笔巨大的生活开支.
退休前,我们为了工作、房子、家人忙碌,几乎忘了自己,退休后才真正有了属于自己的时间,应该为老年生活好好规划,享受自己的幸福生活.若要晚年生活精彩,离不开资金的保障.然而,目前大部分人依然将社保作为退休金的核心来源.社会养老保险是我国社会保障体系的重要组成部分,其作用是为大众提供基础的退休生活保障,换言之,只能解决温饱问题.而社会养老保险金和在职收入相比,其“覆盖面积”越来越低.
要想晚年生活品质不降低,就需要做好养老规划,除社会养老保险外,需要更多的养老金储备.
养老规划的特点
（1）生命等长.每个人都向往长寿,但退休后的寿命有多长,养老金就需要有多持久,养老金的获取和生命等长.
（2）稳健增长.年老后人的劳动力减退,风险承受能力下降,养老金的来源需要安全可靠、避免风险,保住本金非常重要.如果希望退休后的生活有品质,在规划养老金时还要注意增长性,以抵消通胀等不利因素的影响.
（3）不可中断.养老规划是人生中最漫长也最根本的一项理财规划,需要做到持之以恒,并且不可中断、不可挪用.
（4） 形式.养老金主要用于各项消费支出,资金形式必须是 ,不能是替代物.
养老需要科学规划
科学的养老金构成包括两部分：基础养老和品质养老（如右页图所示）.
养老规划具有不可逆性,储备养老金的时间开始得越早,储备期的经济压力就越小.一直以来,储蓄和房产是中国人主要的养老方式.但是,储蓄养老面临诸多风险,比如通胀令积蓄“缩水”、有可能被挪用、提前用尽难以应对长寿风险等.房产相对较好,可以带来租金收入,也不易被挪用,但获得实物房产通常需要一笔不小的先期投入,而且租金的持续性和稳定性受市场环境影响.
中产养老规划案例分析
刘先生,35岁,企业管理人,年收入100万元左右,财务状况良好,月支出2万元,年结余80万元左右.刘先生希望在60岁时退休,并保证未来的养老品质.根据刘先生的情况,至少需要准备20年的退休金,可用于准备的时间为25年.
基本养老——社会保险+商业年金
刘先生退休后,社会养老保险将作为部分基础养老的资金来源,每月约6000元,但这笔钱只能解决温饱,不能满足和现有品质相当的老年生活.
养老金属于中长期理财规划,对安全性和期限性的要求较高,建议刘先生用年金保险的方式补足缺口.每年,刘先生可从年结余中拿出30万元（40%左右）,用于购买安全性较好的商业年金保险.年金保险的 流安全,通过长期投资保证收益的持续和稳健,通过免费自动定投锁定未来的收益,还可获得定期、定额的终身年金给付和额外的 红利,明确未来退休后每月及每年可领取的养老金数额.假设刘先生年交保费30万元,交费期10年,这样就完成了一笔约300万元养老金的储备.
60岁前不领取给付,资金留在保险账户中滚动生息.保守计算,至刘先生60岁时,其保单养老账户累计达600多万元.期间如果急需资金,可通过保单贷款获得约240万元的应急金.贷款手续简便,3～5个工作日到账且不影响保单权益.
60～80岁时每月领取2万元用于养老支出,剩余资金在保险账户中继续增值.至刘先生80岁时,累计领取生存金约500万元,账户余额约200万元.
刘先生80岁后,每年可领取13万元生存年金,直到105岁.若此期间不幸全残或身故,其家人可一次性领取340万元保险金及保险账户余额.
年金保险无疑是养老规划的先行部分,这份规划可以保障刘先生晚年生活无忧.年金保险和养老金的特性非常匹配,可带来一笔持续、稳定的 流,一笔受法律保护的资产,一份未来的承诺.
品质养老——低风险理财+少量投资
用“国债+理财+基金”实现增值.对于刘先生未来所需要的养老金,除年金保险外,建议用年结余的30%配置国债、银行理财、稳定型基金（如货币型基金、债权型基金）.这些 类资产的风险较低、波动较小、流动性好,适合作为养老投资的工具,可以用于退休后的旅游等大额消费支出,实现品质生活.
做养老规划时,宁可保守,不宜冒进.在保证核心资产安全的情况下,为抵御通胀等因素的影响,建议刘先生适当配置固定收益类产品（信托、资产管理计划等）和另类投资（黄金、美元等）产品.
后记
所有规划都要结合自身需求,通过科学地配置养老理财品种,兼顾安全、长期收益和流动性的需要,实现富裕、有尊严的晚年生活.
科学规划论文参考资料：
结论：科学规划，养老无忧为关于本文可作为相关专业科学规划论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文科学规划的含义论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
