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社保改革,我们可以学到些什么
在浏览代表美国退休人士的利益团体网站时,你会明显察觉到他们对未来的忧虑.绝大多数美国人在退休金帐户中的存款余额并不足以支付他们退休之后的开销.不断提升的医疗成本以及平均寿命的延长让这一问题日益严峻.美国的退休金制度已然成为当今一个热议的政治问题.在美国总统大选一个月后,众议员SamJohnson就提议通过削减福利来解决美国社会保障中（联邦养老金计划）迫在眉睫的资金短缺问题.
几天之后,AARP.org发表文章表示：“社保是一份联邦政府与美国员工签订的合同,神圣不可侵犯.AARP将继续抗争,确保美国工薪阶层无论是现在还是将来,都能够享有他们应得的社保福利.”跟帖评论很快就突破了100条,并且有数百人关注了这篇文章.其中一位评论者说道：“在与这些众议员沟通交流时,我们必须向他们明确表明,除非提高现有的福利,美国社保制度不能有任何改变.”
说到退休金危机,美国的工薪阶层并非孤军奋战.英国拥有6,000多项雇主出资的固定收益社保计划,但其中很多都面临着资金不足的窘境.养老金和终生储蓄协会（Pensionand Lifetime Sings Association）在2016年10月发布的报告中写道：“不论是为了个人健康,还是整个国家经济,这些问题都是经济要务.”该报告还警告说,面对问题,什么都不做“并不可取”.不论是希腊、波兰,还是在欧洲大陆的其他国家,人口结构不协调导致了预期税入不足以支付政府承诺的福利.安永会计师事务所的RoyStockell去年曾向《华尔街日报》表示：“由于退休金这颗,许多西欧国家的政府已经濒临破产.”
美国雇员福利研究所（Employee Benefit Research Institute）的数据显示,去年,53%美国退休人士的账户存款不足25,000美元,27%的人更是少于1,000美元.
许多人认为私有化是解决退休金危机的一个方法.与其让政府或企业为工人的退休金埋单,为什么不让他们通过个人帐户主动管理自己的退休金呢?国家和企业因为承诺的义务而不堪重负,让员工提前规划不仅可以节省更多资金,还可以让他们在投资退休基金时选择承担多少风险.
部分国家已采用这种私有化模式,而研究人员正在分析结果.墨西哥、澳大利亚以及美国的情况可以为面临退休金危机并正在寻找解决方案的国家提供經验教训.
墨西哥的退休金私有化改革
许多私有化的反对者都会将智利作为反面教材.1980年,当时的劳动与社会保障部长深受米尔顿·弗里德曼（Milton Friedman）的《资本主义与自由》（Capitaliand Freedom）一书的影响,智利政府开始对退休金系统进行私有化改革.然而,随着社会福利支出大幅下降,去年有超过10万人走上街头,要求改革当前的退休金制度.智利总统米歇尔·巴切莱特（Michelle Bachelet）随即宣布了一系列改革措施.
很少人关注到墨西哥的退休金私有化进程.墨西哥的退休金私有化改革始于1997年,比智利晚了十多年.当时,1994年的金融危机刚刚过去,墨西哥比索的价值因为通货膨胀而大幅下跌,世行等救助机构建议墨西哥改革社保计划.布朗大学的Justine Hastings、芝加哥大学的Ali Horta?su,以及芝加哥大学布斯商学院的Chad Syverson分析了相关数据,并从墨西哥的私有化中吸取了经验教训.
在墨西哥,社保资金会从员工的薪资中被自动扣除并存入个人账户.个人可以从资产菜单中选择投资方向,并交给政府监管的专业基金管理公司打理.每家基金管理公司仅提供一种投资产品.在该制度实施的第一个十年,这些管理公司会对员工自动扣缴的社保资金及其管理的资产收费（分别为佣金和管理费）.
Syverson表示：“墨西哥政府在设计这套制度时确实煞费苦心.例如,政府采取多项措施建立了一个竞争性市场.它接受了二十多家基金经理的申请,让他们通过竞争为投资者提供最优惠的.许多政治家、金融机构甚至学术界都预测,通过基金管理公司之间的竞争,收益会大幅上升.时任墨西哥央行经济研究部主任Agustín G. Carstens曾在1997年写道：“这项改革预计将在25年内令墨西哥金融储蓄翻一番.”
但竞争并没有像政府期望的那样发生.Hastings、Horta?su和Syverson研究了投资者的居住地点、选择的基金管理公司、缴纳的社保资金,以及扣除费用之后的收益.他们发现,尽管许多人预计竞争会促使成本下降,可实际上平均资产加权佣金达到了夸张的23%,管理费另需0.63%.这些费用抵消了很大一部分收益.Syverson举例说：“如果一个投资者存入100比索本金并获得5%的年收益,那么他需要6年时间才能拿回最初的100比索本金.假设把所有其他因素都考虑在内,他们还不如找个洞把这些钱埋上几年呢.”
竞争难题
研究人员发现,基金管理公司之间确实存在竞争,但他们竞争的并不是提供最优惠的费用,而是最华而不实的营销策略.此外,投资者也没有选择最优惠的报价,而是倾向于那些在广告和销售团队方面投入较多的公司.
通过分析这些基金管理公司在1997年至1999年期间投放的200多条视频广告内容,研究人员发现仅有不到20%的广告提到了费用.电视广告和销售推广团队着力展现基金经理的经验、创新和技巧.但问题在于,广告宣传往往带有误导性.例如,西班牙银行巨头桑坦德银行宣称在他们银行可以免费开设退休金账户,但它却没有提及这一条适用于所有参与墨西哥退休金制度的基金管理公司.另一家公司的广告中则出现了完整的苹果,暗示他们不会在缴纳的资金中“咬一口”,因为他们不会对扣缴的资金收费,尽管他们会对其管理的资产收取将近4.75%的管理费.
墨西哥政府进行了多次改革,试图降低费用.其中一项改革是可以让投资者更加方便地更换基金管理公司,但这对费用并没有多少影响,因为投资者实际上并不关注费用.
退休金论文参考资料：
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