原创《普惠金融需要加强国民金融教育》：本论文主要论述了普惠论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
摘 要：发展普惠金融,让各社会成员或组织具有公平享受金融服务的机会和条件,不仅需要完善金融服务体系,还需要普遍提高服务对象的金融素质.加强国民金融教育,普及金融知识,是提高国民的金融服务接受和利用能力,降低金融排斥和保护金融消费者权益的有效途径和方法,是发展普惠金融的重要条件.我国应高度重视并采取切实有效的方法大力推进国民金融教育.
关 键 词：国民金融教育；普惠金融；金融消费者；权益保护
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）01-0015-04
十八届三中全会通过的《**关于全面深化改革若干重大问题的决定》将“发展普惠金融”作为深化我国金融体制改革的重要任务之一,其目的是让各社会成员或组织具有公平享受金融服务的机会和条件.要实现普惠金融的目标,不仅需要通过改革和完善金融体系和制度来全面改善对社会的金融服务条件,同时还需要全面提高服务对象争取和接受金融服务以及维护自身权益的能力,而后者除了有效的法律制度保障之外,最主要取决于金融消费者的金融素质.因此,发展普惠金融必须重视对国民的金融教育.
一、普惠金融与国民金融教育
根据世界扶贫协商小组（CGAP）的报告,全球人口的一半,即约25亿人没有储蓄账户,也无法获得其他任何形式的金融服务.因此,联合国在2005年推广国际小额信贷年时提出普惠金融概念,意图建立能让所有社会成员普遍享受、 并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系.2008年国际金融危机爆发之后, 国际上促进普惠金融发展的呼声日益高涨,2008年,普惠金融联盟（AFI） 正式成立 ① .2009年12月,20国集团成立普惠金融专家组（FIEG）,积极推动构建全球层面的普惠金融指标、 建立全球普惠金融合作伙伴工作机制.2010年6月的20国集团多伦多峰会,通过了“创新性普惠金融的九项原则”,其中第四、五项分别涉及消费者保护和激发权能等内容；2010年12月G20在普惠金融专家组（FIEG）的基础上成立了全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）.2011年普惠金融联盟发表《普惠金融玛雅宣言》, 明确指出：“金融消费者保护和激发权能是确保所有人都能被纳入自己国家金融服务中的关键支柱.” [1] .
激发权能是自上20世纪80年代以来, 在社会学、教育学、政治学等学科中的新兴概念,是指通过某种途径、手段或策略,增强弱势群体的权能,包括获取处理问题的知识、技能和能力.普惠金融正是通过赋予穷人、 小微企业等以往被正规金融排斥的对象以金融参与权和受教育权等权利, 使弱势群体获得分享金融资源的权利, 并借助金融教育充实金融知识、挖掘金融能力,从而达到普惠金融促使金融服务真正惠及所有阶层、所有人群的目标.可见,普惠金融与金融消费者权益保护和激发权能紧密相联.
笔者以为,对于发展普惠金融而言,金融教育的意义主要体现在两方面.（1）加强金融教育能使普惠金融的可获得性落到实处. 可获得性是衡量普惠金融的一项重要指标,“金融教育低下, 不仅直接减少对金融产品的需求,加大自我排斥,也会引发学习障碍,降低收入水平,强化金融排斥及恶化社区环境”, [2] 而金融知识水平的提高有利于弱势群体增强自信,激发参与基本金融活动、接受金融服务和产品的信心,从而使普惠金融扩大金融参与之目标具备实现的基础,发挥促进普惠金融的功效.（2）加强金融教育使金融消费者具备理解金融信息的能力,使消费者权利得到切实保障.由于金融服务提供者与金融消费者之间信息、能力的不对称,金融消费者保护特别强调金融机构信息披露,使金融消费者在充分知情的基础上做出决定.但消费者能否理智做出判断,相当程度上取决于消费者自身理解信息的能力,而这种认知能力的获取与金融教育密切相关.一个受到良好金融教育的消费者能够理解金融信息,评估金融服务或产品带来的风险和收益,从而享受普惠金融的实利,免遭金融欺诈之害.
由于金融教育对提高金融素养、发展普惠金融具有极为重要的意义,因此近年来,在推进普惠金融的同时, 国际组织也极为重视金融教育的推广.如OECD（国际经济合作与发展组织）调查发现,很多人对影响自身生活的金融事务只有很少的了解,为此该组织2003年启动了金融教育国际项目并于2005年号召开展金融教育、 普及基本金融知识.此后,举办了金融教育国际会议（新德里,2006年9月）、推进金融扫盲的八国集团会议（莫斯科,2006年11月）等多场研讨会,讨论提高全民的金融素养.2008年5月OECD又创建了金融教育国际网络（International Network on Financial Education,INFE）,致力于分享和分析金融教育信息.2012年4月,OECD/ INFE发表了“有关金融教育国家战略的高水平原则”,并得到20国集团2012年洛斯卡沃斯峰会的承认.2013年9月,20国集团《圣彼得堡峰会领导人宣言》中明确指出,欢迎普惠金融全球合作伙伴在推动普惠金融和在融合消费者教育与保护上取得的进展,特别是建立了普惠金融全球合作伙伴有关金融消费者保护和金融教育的小组,提出加强对贫困人口的金融教育和消费者保护,以推进普惠金融的发展.可见,随着普惠金融成为国际社会认同的金融发展战略,金融教育已纳入其中并发挥越来越重要的作用.
二、 国外普及金融教育的经验和做法
在许多国家, 国民金融教育已被列为一项国家发展战略, 政府和社会组织有义务努力为国民获得金融教育创造条件.
(一)美国
随着20世纪80年代金融自由化的兴起,从90年代起,美国联邦储备委员会、存款保险公司等政府机构、 非政府组织及银行等都积极开展金融教育,2003年,美国通过了《金融教育法》,并成立了金融教育委员会.2010年金融监管改革之前, 美国财政部已经开展了若干国民金融教育试点计划, 各地方消费者保护机构也直接向消费者特别是对那些没有从学校和家庭获得金融教育的人提供了关于其权利的信息. 他们认为金融危机的发生虽有复杂的原因, 但消费者金融知识不足为要因之一.2010年美国颁布的《多德—弗兰克法》 规定成立消费者金融保护局（BCFP）,并由其承担大部分消费者金融服务监管职能.BCFP的主要职责包括实施金融教育计划,其内设金融教育办公室（OFL）,专门负责金融消费者教育工作, 以提高消费者在知情基础上做出合理决策的能力. 如开展各种活动让金融消费者获得金融咨询的机会,了解相关财务知识,以帮助消费者更好地进行金融决策和自我保护. 还设立了社区事务服务部, 向较少接受金融服务的消费者及社区提供金融产品和服务的信息与指导.
普惠论文参考资料：
结论：普惠金融需要加强国民金融教育为关于本文可作为普惠方面的大学硕士与本科毕业论文普惠金融贷款好批吗论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
