原创《P网贷》：这是一篇与贷论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
[摘 要]近年来,我国P 网贷的迅猛发展受到社会各界的广泛关注.P 网贷秉承互联网思维,注重用户体验,银监会的监管细则放松对P 网贷的监管,但跑路现象时有发生,影响P 行业口碑.传统商行经过多年的发展形成了一套完善的风控体系,拥有稳定的客户群体、贷款利率较低,但存在创新能力缺乏的问题.商业银行和P 网贷平台都是金融系统不可或缺的成员,二者应加强在支付结算、资金托管、互联网思维等方面的战略合作,实现征信数据共享,以促进金融体系的健康发展.
[关键词]P 网贷；商业银行,协同发展对策
近年来,我国P 网贷呈现爆发式增长,稳居互联网金融发展的首位,受到社会各界的广泛关注.2015年指导互联网金融发展的指导意见和细则意见稿相继出台,为P 网贷的健康发展指明了方向.传统商业银行也借着“互联网+”的春风,纷纷涉足网贷行业.商业银行和P 网贷协同发展,有其存在的内生逻辑.
一、传统商行借贷的优势和劣势分析
(一)传统商行借贷的优势分析
1.商业银行经过多年积累,形成了一套完善的风控体系
我国商行业务涉及国民经济的各个领域,经常面临各种风险.随着商行业务的迅猛发展,经营风险加大,不良贷款率攀升,违规和账外经营等问题暴露无遗.在2008年经济危机后推出的《巴塞尔协议Ⅲ》更是对商业银行严加管制,在资本要求、杠杆率、拨备率和流动性方面提出了更高要求.经过多年经验积累,如今形成了由风险控制意识和文化、网络状的风险控制组织结构、风险预警子系统、风险度量子系统、风险管理操作等组成的较为完善的风控体系.
2.经过长期积累,商业银行拥有一批信用好,资金规模大,较稳定的客户群体.
商业银行是金融机构中唯一能吸收活期存款,开设支票存款账户的机构.存款是银行雄厚财力的基础.根据国际货币基金组织公布的数据,中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列.在居民家庭金融资产中,银行存款和 占比达到75.68%.从贷款角度看,商行可为客户提供大量资金用于生产发展,缓解企业的经济压力.而客户在产品销售后也为商业银行带来了丰厚的利息收入.经过长期积累,银行和信誉好的大公司便建立了稳定的合作关系.
3.由于担保程度高,商业银行的贷款利率较低.
2015年全国P 网贷平均综合年利率为12.05%,远高于商业银行的贷款利率.金融是国民经济的命脉,商业银行深入到国民经济的方方面面.在商业银行的贷款中,抵押担保贷款占了很大比例.为防止贷款逾期导致银行发生损失,商业银行大多数贷款都需要用房产、提单、有价证券作为抵押担保,并且经历层层审批,防止借贷所得用于不正常用途,这确保了一个较高的担保程度,因而商行的贷款利率远低于P 网贷行业,借款人的负债相对较低.
（二）传统商行借贷的劣势.处于成熟期的商业银行创新不足
商业银行的贷款门槛较高,产品同质化严重,使得传统的信贷业务面临巨大压力.主要体现在两个方面卜是企业融资脱媒,优质信贷客户流失.随着直接融资市场的发展,越来越多的企业选择债务性工具融资,银行正承受着愈发严重的优质客户流失压力.二是授信风险控制手段创新不足,传统信贷业务面临巨大压力.当前商业银行授信风险控制手段仍以抵质押担保为主,而优质客户数量有限,使得各家银行争相抢夺.
二、P 网贷的发展优势和存在问题
(一)P 网贷的发展优势
1.P 行业处于发展期,增速快,前景广阔
每个行业都会经历生命发展周期,即开拓期、发展期、成熟期和衰退期.P 行业恰好属于发展期前期,市场增长率较高,需求增长较快,技术变动较大.而且从波特五力模型分析,企业的进入壁垒较低,竞争充分.截止2015年12月底,网贷行业运营平台达到了2595家,相比2014年底增长了1020家,平台平均注册资金约为3885万元.2015年以来,银行、国资、上市公司、风投资本不断涌入,加速网贷行业的布局,P 网贷前景大好.
2.P 网贷秉承互联网思维,注重用户体验
金融机构运用大数据,云计算等新兴信息技术,打造互联网金融服务平台,为用户提供信息、资金、产品等全方位服务.P 网贷满足了广大用户便利的投融资需求,保护了投资者的切身利益,引领了中国的金融创新.P 网贷的资本筹集效率高、名声好、网络流量大,并且很快可以找到贷方.有些平台还有转让专区,增加了资本的流动性,并且账户可以自由取现、充值、关联众多主流 ,还有APP和微信公众号,用户体验升级.
3.银监会的监管细则对P 网贷业务监管相对宽松
P 网贷拓宽了金融服务的目标群体和范围,提供了便利可得的普惠金融服务.国内P 网贷监管和要求的宽松主要体现在以下两个方面一、和传统商业银行相比,它没有过于繁冗严苛的准入条件和监管措施.二、国内的P 网贷对于合格投资者的要求相对宽松.在美国,合格投资人要拥有100万美元的流动资产,且必须是投资在本国以外的资本,并要拿出银行对账单或投资声明书来证明.而在中国,新条例要求合格投资者应该熟练使用互联网,可见门槛非常低.
（二）存在问题跑路时有发生,影响P 行业口碑
我国的P 网贷处于发展初期,尚未形成行业规范,跑路现象时有发生.究其原因；一是平台创办的目的就是诈骗.这些平台利用极高的利率作诱饵,新债换旧债,在平台运营一段时间达到预期金额便开始消失,跑路.二是P 普遍使用第三方支付提供的账户,交易信息和资金流动存在时间差,易形成资金池,一些平台就会将这些资金进行多元化配置以实现利润最大化,而一旦资金链断裂,平台采取的措施往往是直接跑路.这很大程度上破坏了P 行业口碑.
三、传统商业银行和P 网贷的关系
贷论文参考资料：
结论：P网贷为关于贷方面的论文题目、论文提纲、审核最容易过的贷款app论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
