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千亿规模的个人征信市场,引来众多大鳄竞折腰.对涉足其中的互联网企业来说,利害关键之处在于进一步夯实了其金融生态圈的基础设施,从数据采集到信用分生成再到产品应用,顺利实现大数据的价值闭环,这将有可能为颠覆现有金融产业链多加一把柴火.
最近一次前往一嗨租车时,罗先生被告知,假如他名下支付宝的芝麻信用分数在700分以上,可以免押金直接租车,他赶紧跑了个分,达到了710分.这种意外的肯定让罗先生很是得意,他很快分享给了几个亲密朋友,让他们也赶紧评测下自己的芝麻分数,或者,至少先下载手机支付宝试试.
将自己的信用跑个分,听起来很酷,它还可以邀请朋友 ,增加了趣味性.在这背后,如何将个人信用通过一套程序来量化成分数,并提供给诸如一嗨租车的第三方使用,就是马云的蚂蚁金服所操心,并试图从中盈利的大生意了.
不仅是阿里一家, 、平安等大佬都相中了这一市场,个人征信的盘子究竟有多大?千亿市场待启动
所谓征信是指依法设立的机构或组织通过收集、整理和加工经济主体的信用信息,并提供给需求方使用和决策的信息 服务.2014年6月,中国人民银行征信中心开始对个人查询本人信用报告实施收费,迈出市场化第一步；同月,国务院出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》,明确到2020年基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统.
参照成熟市场,征信系统大致可分为机构征信和个人征信两大类.以美国为例,机构征信还可细分为资本市场征信和普通企业征信,前者代表企业如标准普尔、穆迪等评级公司,而后者则由邓白氏把持；个人征信市场则由益博睿（Experian,EXPN.LSE）、艾可菲（Equifax,EFX.NYSE）、环联（TransUnion）三家寡头垄断.
中国个人征信市场此前几乎由央行垄断,截至2012年底,央行征信中心为8.2亿自然人建立了信用档案,包含信贷记录、公共记录和查询记录,但并未给个人信用评分,因此在产品应用上不够市场化.
随着互联网金融的火热,众多非银行类金融机构,如小额贷款公司、典当公司、P 平台等亟须了解借贷人的信用历史,而它们却无法顺利接入央行征信系统,信用短板成其发展桎梏.另一方面,国内消费金融的蓄势待发,也让个人信用报告的用武之地凸显.
政策破冰、需求爆发、市场化改革方向形成了个人征信行业的三大利好.宏源证券研究报告指出,通过和美国征信市场规模的对比估算,中国13.5亿人口规模,仅个人征信市场就有1030亿元的空间,而目前中国整个征信市场规模仅为20亿元,个人征信占其中约20%,未来增长空间巨大.方正证券也预计,这一行业未来10年的年化复合增长率将达到86.2%.
快速发展预期之下,众多大鳄抢滩其中.2015年1月5日,央行放开个人征信市场的牌照试点,要求芝麻信用管理有限公司、 征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月.
核心业务还是基础设施?
如同同样掌握着企业生杀大权的第三方支付牌照一样,有望第一批获得个人征信牌照的8家企业无疑也占据了先机.从股东方背景来看,既有互联网新势力,又有传统征信机构和金融领域企业,这必将给今后的市场发展带来各种新鲜的打法（附表）.
新旧势力的主要区别在于信息采集的来源和质量.传统征信数据主要包含四类,一是个人基本数据；二是金融数据,主要是信贷和信用卡相关数据,三是公共数据包括税务工商、电信及水电煤气等部门的数据,四是个人信用报告查询记录.
以已有10年征信历史的深圳鹏元征信为例,当地政府为了扶持其发展,对其开放了水电煤气等公共部门的数据.从官方*上来看,其主要涉足个人及企业征信领域,具体产品包括个人信用综合评分、信用卡风险评分、小额贷款风险评分、申请欺诈评分等.此外,鹏元还能基于多年来积累的丰富数据,提供行业平均收入、区域平均收入等特色产品.
立足于企业评级的中诚信也积极拓展了个人征信业务,提供个人信用认证、信用评分及数据挖掘等业务.据披露,中诚信征信的营业收入和净利润近年持续增长,2014年营业收入超过5000万元,其中个人征信业务占比近20%.
相比这些以征信为核心业务的传统企业,来自互联网行业的芝麻信用和 征信,在数据获取维度及挖掘,甚至在对征信业务的定位层面都有很大不同.
芝麻信用主要依据五个方面的信息来评判个人信用得分：身份特质（实名信息、学历学籍等）、履约能力（稳定的第一经济来源、个人资产等）、信用历史（履约历史）、行为偏好（如日常购物消费、水电煤缴费、出行等）、人脉关系（人脉丰富程度、好友芝麻分的高低等）.
这就好比一张支付宝“轨迹图”,将每个人在支付宝里可能进行的经济活动（购物、 、水电煤气交款、余额宝理财）等及其个人信息、社交圈子的质量等一网打尽,从过往积累的蛛丝马迹来衡量一个人的可信度,并综合地反映在了最终的芝麻信用分数里.而这一直观的分数,不仅给予了商家各种便利,简化了手续,同时也让拥有高信用等级的用户,享受了诸如免押金租车、酒店消费先住后付、旅游签证省却资产证明等待遇.
和简单的信用报告相比,在现有架构下,蚂蚁金服、 等已经可以在自身的金融平台上实现原始数据获取、信用报告生成以及征信产品应用这一全产业链.蚂蚁金服一直宣称自身最值钱的资产在于既往积累的天量数据和挖掘分析能力,而基于用户的信用情况,其已经分别推出了花呗及借呗两项产品,针对个人发放消费信贷及小额贷款.而蚂蚁小贷针对中小企业放款,企业主的芝麻分同样可提供参考.
从收集信用数据,到产生芝麻信用分,再到信贷及免息消费,俨然实现了大数据的价值闭环；和此同时,普通人的理财需求和借贷需求也在芝麻分的背书下,完成对接.蚂蚁金服及其合作担保方能在其中获取多大的收益呢?
征信论文参考资料：
结论：征信是门好生意为关于对写作征信论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文个人征信网上查询论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
