原创《我国互联网金融信用风险控制》：本论文可用于风险控制论文范文参考下载，风险控制相关论文写作参考研究。
摘 要：随着经济发展和科技进步,互联网金融作为一种新的经济模式成为传统金融的有力补充.本文以互联网金融现状为切入点,分析了互联网金融信用风险产生的原因,并提出了防范措施.
关键词：互联网金融；信用风险；防范措施
一、互联网金融信用风险的现状
(一)互联网金融行业违约、跑路事件频发
近年来,互联网金融行业高速发展,给人们带来更灵活投资渠道的同时,也伴随着跑路、违约事件,使投资者遭受损失.据网贷之家的数据显示,截至2018年4月,全国网贷平台数量累计已达6114家,其中正常运营平台数量为1877家,问题平台多达4237家.在众多问题平台中,涉及金额巨大的平台引起社会的广泛关注,并对整个行业的负面冲击巨大.
(二)互联网金融的坏账率高
金融行业的稳健运营标准之一是坏账率.传统的大金融机构都有坏账,但相对是可控的.由于网贷行业的贷款对象主要为小企业及个人,违约风险自然很高,导致网贷行业的坏账率高,远远高于传统金融行业.网贷行业的平均坏账率10%左右,而银行同期的坏账率2%左右.
(三)互联网金融的逆向选择
互联网金融行业由于其的坏账率较高,要想发展的话必须有较高的贷款利率才可以弥补高违约率带来的损失.由于网贷行业的借款者的资格审查较为简便快捷,导致平台和借款者之间存在严重的信息不对称,进而导致较高的道德风险违约.而且贷款的高利率导致优质客户很少在网贷平台有融资需求,真正借款者的资信比较差,出现逆向选择,金融市场的功能难以有效发挥.
二、互联网金融信用风险的原因分析
(一)法律法规不健全
互联网金融作为传统金融的有效补充,在其快速发展过程中也得益于其的监管较为松散,当然也带来了诸多问题.在2015年之前,国家对整个行业的监管缺乏法律性的明确规定,对整个行业的性质、经营范围等缺乏规范,对其应该遵循的准则也指导不力,导致很多平台出现停业、跑路等恶性问题,造成投资者的大额损失.没有相关法律约束,没有监管部门的监督,整个行业乱象丛生,严重影响了互联网金融行业的发展步伐和信誉.
(二)征信体系建设不完备
我国央行的征信系统记录的数据主要集中在消费者的持卡信息、消费和还款记录、转账、提现等信息,依此来判断其的信用情况相对不太准确.而且互联网金融平台大多没有和央行的征信体系进行数据对接和共享.互联网金融平台大多的信用审核主要依靠借款者的*交易流水审核,多为人工审核,审核成本较高,而且准确度也不高.线下征信的调查往往主观性判断为主,难以形成标准化的征信指标考量.需要付出较多的人力成本,造成了成本增加和效率较为低下.特别是线下的人工征信,妨碍了整个行业的征信系统建设和征信信息的共享,造成征信资源和资本浪费,重复征信时有發生.缺乏统一的征信体系和标准,很多借款者的信用信息都是自己主观提交的,信息的真实性大打折扣.而发达国家一般都是依靠大数据共享直观的保证信息的可靠性.
(三)信息披露机制不健全
众所周知,借款人和投资人之间始终存在着信息不对称.众多网贷平台强调平台的业务真实、信息透明、资金流向定期披露,但是能真正做到这一点的少之又少.大多数平台对于信息的披露既不主动,而且应该披露的消息很少告知.有的平台甚至连资金募集的项目名称、借贷企业名称、借贷金额都鲜少公布.平台出借资金的回款时间、数额、违约率更是难以知晓.甚至有些平台竟然赫然公布其违约率为0,所有出借资金都能如期如数收回.大家知道,任何风控极为严格的大银行都有违约率,而且违约率基本是金融系统必然面对的不良.互联网金融由于其的服务对象决定了其的违约率要高于传统金融行业,可见这些企业的坏账率缺乏说服力,明显存在信披违规和捏造数据现象.
三、互联网金融信用风险防控措施
(一)健全互联网金融法律法规
互联网金融作为新兴的一种模式迅速兴起和发展,对传统金融监管提出了更高的要求.首先应该规定哪几个部门协同监管,并且制定严格的监管法律法规.特别是在信息披露、资金存管、规范性备案方面要着重出台更为完备的制度进行监管.
(二)完善征信体系建设
根据个人的信用状况建立个人的征信档案,以央行的征信数据为依托,利用云计算技术对网络业务大数据信息整合提取,可以构建一个较为完备的征信体系.根据这个征信体系,可以进一步罗列出精细化的信用评判准则.传统金融行业的征信系统较为完备,互联网金融尽力要和传统金融有效融合,借鉴其基础的征信数据,进一步结合阿里的芝麻信用分这类电商大数据,甄别其日常的信用情况.结合腾讯这样的社交平台大数据,对其信用级别进行综合评判.互联网金融企业结合自身特点,制定出一套较为完备的信用监督管理指标和体系,更好地适应竞争,减少信用风险的发生,更好地实现普惠金融的宗旨.
(三)严格信息披露
金融业面临的最大问题之一就是坏账率.发生在互联网金融行业最典型的表现就是放出去的款收不回来.制定比传统金融行业的更加严厉的信息披露制度,要求对其经营信息和经营状况经专业的审计机构评测之后定期网上进行公开,避免由于信息不对称而产生的一系列矛盾纠纷.为了防范借款者和投资者、投资者和互联网金融平台之间的信用违约,就要把好信息披露这关.将信息披露准则设置成一道行业准入门槛,而且信息披露要定期、及时、真实地进行披露.一旦信息披露*,直接取消其准入资格,并进行严厉处罚.
参考文献：
[1]王佼,刘艳春.互联网金融信用风险及其影响分析[J].技术经济与管理研究,2016（06）
[2]潘一豪.互联网金融的信用风险及规制[J].北方金融,2017（04）
风险控制论文参考资料：
结论：我国互联网金融信用风险控制为关于对写作风险控制论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文风险控制措施包括哪些论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
