原创《我国商业银行负债结构负债风险》：本论文可用于商业银行论文范文参考下载，商业银行相关论文写作参考研究。
通过对目前我国商业银行负债结构的研究我们会发现商业镊行的负债结构存在很多阔题,主要有以下几点,受债产品过于单一,各商业银行提供蚋产品都大相径庭,主动负债和被动负债不平衡,银行的发展过于依赖被动性负债,负债期限出现短期化特征.针对目前商业银行存在的问题,商业镊行应加大力度创新负债类产品,提高主动负债在总负债中的比重,调整商业银行的负债结构,防范负债风险.
商业银行 负债结构 风险因素 防范策略
我国商业银行负债结构的历程
第一阶段：1983年以前,我国国内只有中国人民银行一家银行,在这之后,我国逐步成立了四大国有银行,国有银行既是政策性银行又是商业银行,在这个阶段,商业银行的负债结构单一.
第二阶段：从1989年到1996年是第二阶段.在这个阶段,我国商业银行的负债结构是以企业存款为主,储蓄存款为辅,在这个时期,由于经济发展水平不高,加上商业银行又是刚刚成立不久,全国范围内的网点数量非常有限,加上客户对于存款的认知度还不高,因此就使得储蓄存款的规模变得非常有限.和此同时,商业银行内在动力和外在压力要求扩大规模,该阶段企业存款时商业银行负债的主要构成.
第三阶段：从1997年至2006年是大三阶段,这个阶段的商业银行负债结构的特点是企业存款占优,储蓄存款增势良好和管理负债增速非常明显的“三元结构”.同时,由于国内经济水平的发展,商业银行也发展壮大,全国银行网点数量增多,银行之间竞争日益激烈,这时,新的特征在商业银行的负债结构中出现,整个负债业务中企业存款的比重下降,同时,储蓄存款开始上升,以同业存款为主的管理负债在不断地增加,企业存款中,活期存款的比重震荡中呈现上升趋势,定期存款则呈现下降趋势.
第四阶段：从2007年至今,我国商业银行实现了全面的开放,这个阶段商业银行的特征是负债活期化,各种理财产品的出现,在整个总的负债中,负债类产品所占的比重增大.
影响我国商业银行负债水平的因素
（1）影响负债的宏观因素
1.经济活动的水平.在经济繁荣的时候,存款的增长比较迅速,而在经济衰退的时候,存款的增长比较缓慢,在经济繁荣的时候,企业通过扩大存款来支持经济活动.当一个地区商品需求增加的时候,该商品的价格也会随之上升,从而也就促进了存款的增加.
2.当局货币政策. 银行的货币政策有：法定存款准备金率、再贴现率、公开市场操作.当政府实行扩张性的货币政策时,例如降低存款准备金率,增加货币供应量,这时候,商业银行的存款量就会增加,反之,存款水平就会下降.
3.当局的金融管制.目前,世界各国的金融当局都会对商业银行的利率进行管制,商业银行自身不得擅自更改,因此,银行就不能自己变更利率来吸收存款,这就导致了银行之间的差异性变小.
（2）影响负债的微观因素
1.商业银行的财务状况.当银行的财务状况较差的时候,投资者就不愿意把钱存到该银行,也不愿意购买该银行发行的无担保的信用工具,这时银行的经营就会困难.
2.金融服务的质量.当银行提供更多的服务和更高的服务质量时,就会吸引更多的客户来买金融产品,或者在该银行存款.
（3）商业银行负债风险的表现形式
1.总量性负债风险
总量性负债风险是指由于某些因素使商业银行整体的负债总量发生了变化或者是影响了负债业务产生的整体收益,从而给商业银行带来了经营的不确定性.总量性风险可以细分为两个方面,一个是总量变动性风险,另一个是总量收益性风险.总量变动性风险是指商业银行负债业务的总量发生的变动的时候如当债权人同时提款的时候,银行的负债总量急速下降,从而使商业银行的产生的不确定性.
2.结构性负债风险
结构性负债风险是指商业银行负债结构的变化对银行經营产生的影响,负债业务主要有吸收存款、各种借款以及其他各种负债业务,这其中存款占据了绝大部分,存款主要包括活期存款、储蓄存款、定期存款等,所以,存款业务中存在着各种各样的结构比例关系,其中的任何一种比例失调都将会给银行带来风险.
3.操作性负债风险
目前具有权威性的操作性风险的定义是巴塞尔新资本协议中给出的定义：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险.该定义包括法律风险但不包括策略风险和声誉风险.在操作风险中,大部分内部不合规的因素是引起该风险的主要因素,操作风险的防范依靠于银行的结构和银行的控制能力,可以这样说,只要银行的业务没有中断,操作风险就会永久性的存在.
（4）商业银行负债风险的危害
1.总量性负债风险带来的危害
金融机构是一个不同于别的机构的特殊部门,它是只以货币为运作商品的,如果货币商品供给不足的话,物价环境、利率环境、汇率环境这些因素的变化会造成负债总量的变动,而且将会影响到资金的运用和收益,总量不足就会引起投放量不足,投放量不足就会引发总量性负债风险,这时就会导致资金运用的成本增高,从而就会引发潜在的偿付危机,以及导致商业银行的竞争力下降,竞争地位处于劣势,造成这种危害的原因是国家的政策以及商业银行自身的经营模式.
2.结构性风险带来的危机
由于存款的增长主要依靠于几个基层网点或者是某个公司的客户,所以如果大客户和网点同时转款的话,银行就会面临困境,甚至会影响整个金融市场,资金的运用会受到限制,业务规模的扩张也会受到限制,和此同时,负债和资产期限结构的错位也会引发流动性风险以及造成利益损失.短期存款长期贷款的局面很容易造成负债的流动性和资产的流动性不匹配,也会使得银行的偿付不足,从而引发公众的心理危机.另一方面,长期存款短期贷款的局面也会造成利差缩小,影响到银行的利益.
3.操作性风险带来的危机
由于银行本身的制度不完善和内部人员的道德问题,会使银行面临操作风险,操作风险主要是来源于银行的日常营运,因此,人为因素在操作风险中占据了极大的部分,所以我们可以说,只要是有人员参和的操作,都会存在操作风险,市场风险是来自于金融产品价格的变动,信用风险来自于借款人的违约,操作风险一个很重要的因素是来自于内部人员的操作引起的失误.
商业银行论文参考资料：
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