原创《经济欠发达少数民族地区民间借贷发生新变化》：这篇民间借贷论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
摘 要:本文在分析赤峰地区民间借贷发生的新变化及影响因素的基础上,就引导民间融资良性发展提出了政策建议.
关键词:民间借贷;农村金融;金融监管
中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009?雪10-0070-02
一、赤峰地区民间借贷的新变化
(一)融资结构、主体、性质发生了显著变化
融资结构从过去单纯的自然人之间婚丧嫁娶、看病买药等简单事项的借贷发展到目前的个人之间、企业之间、企业和个人、个人和企业之间的不同融资形式.
1.个人之间的融资.一是亲朋好友之间的临时调剂一般不计利息.二是熟人之间的互助会,带有合作、互助性质的借贷,利率一般和商业贷款利率相近.2.企业之间的融资.主要是相互有业务往来或具有关联的企业间的资金借贷,个别实力雄厚的企业,除了凭自己的信用向银行贷款满足自身需求外,同时向相关企业和个人提供资金,或提供担保,以收取手续费.3.企业向个人融资.主要表现为企业向内部职工集资或向社会公众集资,利率一般略高于银行借贷利率.4.个人向企业融资.主要是个人向“寄售”、“寄卖”或“典当”行融资,期限短,一般几天或几个月,利率高.
(二)利率水平的差异化和利率结构多层次性
1.借贷利率差异性表现.一是供给亲友、同事,是出于帮助和扶持而发生的借贷关系,一般不用支付利息或象征性的支付少量的利息.二是为谋取高利而发生的借贷关系,一般利率很高.三是企业之间、企业和个人之间的融资,利率水平略高于银行贷款利率或和银行贷款利率水平相当.
2.借贷利率的多层次性.一是生活类借贷,大部分为临时借款,如农牧区的婚丧嫁娶、求医问药、盖房购屋等, 这部分利率较固定,一般比银行贷款利率略高,大致在12%--14%之间.二是生产经营类借贷,主要有两种形式,一是企业内部集资,一般期限较长,利率在15%左右,可根据企业实力上下浮动.二是企业之间的民间融资,呈现出期限越短,利率越高的趋势,一般一年期融资利率在15%以内,半年以内融资利率更高达30%.
(三)融资规模和分布发生变化
赤峰市融资规模呈现逐步增加的趋势, 2006年为15至20亿元,2009年三季度末可达到20至30亿元.占全市贷款余额的5%至9%.从赤峰市民间融资的区域分布上看,生活类民间借贷,经济落后的北部牧业地区高于经济较发达的南部农业地区;生产类民间借贷表现为经济较发达的南部地区高于经济落后的北部地区;从行业投向看,民间融资已覆盖至生产制造、房地产、农副产品加工贩运、规模养殖和农村消费等领域.
(四)民间借贷的方式逐步规范
1.从以信用贷款方式向有担保、保证的方面发展.目前赤峰市的民间借贷基本上以保证人和财产担保为主,无担保的借贷方式逐步减少.2.从口头约定向借贷双方签定书面合同转变.随着农牧民风险意识的增强和法制意识的提高,民间借贷大多要求贷款人提供有担保能力的保证人给予担保,或用房屋等有效资产进行抵押.目前,赤峰地区90%以上的民间借贷都签定书面合同,约定借款的金额、利息、期限、担保物或保证人,有的还填加违约条款,有一些还进行了公证.合同文本较为规范,无凭据的口头约定逐渐减少.
(五)借贷期限结构发生变化
目前,赤峰市民间借贷的期限随着工商业和农牧业生产周期的波动,期限结构呈现出由长变短的变化趋势.民间借贷期限一般在一年以内,如一些农副产品加工行业因受季节性影响较大,资金供需比较集中,期限在半年左右,甚至更短.也有些借贷可以随借随还.同时,由于经济的发展和收入的增加,个人或企业偿债能力增强,也缩短了偿债周期.
二、赤峰地区民间借贷日益活跃的因素分析
(一)宏观经济形势及信贷政策的影响
由于赤峰地区经济基础差,高成长性、科技含量高、具有创新意识的绿色中小企业很少.本地成立和引进的一些高耗能、高污染的中小企业在国家限制政策和绿色信贷的约束下,生产周转资金缺口越来越大,这些企业为了生存,为了保证资金的链条不断,纷纷转向民间借贷.一些民营的小钢铁厂、小水泥厂等小企业旺盛的资金需求,为民间借贷提供了广阔的发展空间.
(二)盈利思想的驱动
由于近年来经济的快速发展,矿产业、房地产业等行业成为高回报的行业,造就了一批有钱人和富裕企业.他们为了获取高额的收益,以高于同期银行贷款利率的价格进行民间借贷.在缓解部分个人或企业及个体工商户资金紧张的同时,推动了民间借贷的发展.
(三)金融机构贷款审批手续复杂
近年来,国有商业银行向大城市、大企业集中发展的策略,使赤峰地区的中小企业融资渠道变的更加窄小.同时,金融机构在发放贷款时程序复杂、审批环节多、所需时间长等特点和中小企业所需资金时间紧、较频繁的特点相矛盾,促使中小企业转向民间借贷.
(四)中小企业和银行贷款条件不匹配
由于赤峰地区经济落后,中小企业起步晚,规模小,有效资产少,其经营和资产状况和银行对客户的资产评估、资产抵押、担保等要求相差甚远,无法得到银行资金支持,而转向民间借贷.
(五)农村信用社金融服务相对滞后
一是贷款的覆盖面局限于少数龙头企业和评定了信用等级的农牧户,众多中小企业和未能评定信用等级的农牧户被拒之门外,要想贷款只有依靠民间借贷.二是信用社单笔贷款限额小,难以满足规模种养户和中小企业的资金需求.
三、引导民间融资良性发展的思路
(一)加快立法,明确民间借贷法律地位
民间借贷利率在人民银行规定的基准利率四倍以内的贷款债权人的利益受法律保护,说明民间借贷有合法性.因此应尽快出台《民间借贷法》,明确民间借贷是金融生态自我调节的产物,是资金资源的一种合理配置方式,最重要的是我国金融市场的组成部分.同时,应制定出具体的操作细则,明确利率区间、合同文本、借贷方式、风险控制、债务追索等条款,为民间借贷提供法律保障.
(二)搭建多种形式的民间融资平台
一是在条件允许的情况下,加快村镇银行和贷款公司的建设步伐,同时探索建立中小企业融资公司.尝试发展社区(农村)资金互助合作机构.二是各级政府及执法部门要正确对待民间融资对辖区经济发展所产生的影响,切实改善投资环境,鼓励和引导民间资本直接投资地方经济建设,使民间资本进入的投资领域范围扩大,激活当地民间资本,助推区域经济发展.
(三)设立民间借贷监管组织,规范融资行为
根据民间信用发育程度和民间融资情况,应成立专门的民间信用管理组织,对民间融资活动进行管理和服务,其中包括金融、法律知识的宣传,对中小企业融资公司培训管理人员,引导其内部管理的规范化等,促进民间融资机构在规范中发展,在发展中成熟,并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序.
(四)拓宽投资渠道,改善金融服务
一是银行业金融机构应多渠道、多方式地拓宽民间资本投资渠道,推进利率市场化改革,通过利率引导资金流向资金相对安全的正规金融机构.二是不断提升金融服务水平,发挥信用 职能,积极开展委托贷款业务.三是经营好银行信用,在增强信贷有效供给能力的同时,对民间借贷市场进行适度引导,逐步将民间融资纳入到正规金融体系.四是农村合作金融机构要进一步完善信贷管理办法,合理确定和下放贷款审批权限,降低信用评级标准,简化贷款发放程序,有效解决产业结构调整和专业户、专业村发展的资金需求.
(责任编辑王若平)
民间借贷论文参考资料：
结论：经济欠发达少数民族地区民间借贷发生新变化为适合不知如何写民间借贷方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于民间借贷网论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
