原创《天津市动产融资业务调查和》：本论文可用于融资业务论文范文参考下载，融资业务相关论文写作参考研究。
摘 要：近年来,商业银行动产融资业务呈现快速发展趋势,既支持了中小企业的发展,也推进了商业银行业务创新.本文通过专题调查,介绍了当前天津市商业银行动产融资业务的发展现状,深入分析了业务发展中存在的制约因素,并提出了相关政策建议.
关键词：动产融资；中小企业融资；风险管理
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007-4392{2013）02-0017-04
近年来,随着《物权法》的颁布实施,商业银行动产融资业务呈现快速发展趋势,动产融资业务的发展既支持了中小企业的发展,也推进了商业银行业务创新.为进一步推进动产融资业务发展,我们组织力量对天津市51家商业银行进行了专题调查.从调查情况看,近年来全市动产融资业务发展呈现出规模不断扩大、品种渐趋丰富的态势,同时也面临着法律制度等方面的制约因素,有待研究解决.
一、动产融资规模不断扩大,有效缓解了中小企业融资难题
动产融资是以动产为融资担保物的新型金融产品.涵盖了动产抵押、质押及权利质押.2007年《物权法》颁布实施后,我国商业银行在信贷实践中逐渐改变了以往只认可房屋、土地等不动产抵押担保的理念和模式.开始进行动产担保的创新.从天津情况看,近年来随着全市经济平稳较快发展,特别是滨海新区开发开放步伐不断加快,商业银行大力开展金融创新,动产融资业务规模不断扩大,融资产品种类趋于多样化.在推动商业银行经营方式转变的同时,也在一定程度上缓解了中小企业的融资难题.
（一）动产融资业务量持续快速增长,逐步成为中小企业融资的重要渠道
为应对竞争.商业银行不断创新担保方式,挖掘潜在客户,拓宽业务范围.我们调查的51家商业银行中有36家机构开展了动产融资业务,共签约有效客户2080家,比2010年增加304家,增长17.6%.签约企业涵盖了大中小型企业,其中中小型企业占比86%,较2010年末提高4个百分点,客户群体尤其是中小企业客户不断扩大；到2012年一季度末,全市动产担保贷款余额2356亿元,较2010年末增长745亿元,增长46.2%,其中,2011年动产担保贷款同比增长29%,高于同期全市信贷增长约13个百分点；截至2012年一季度末,动产融资占各项贷款余额的比重为16.5%.较2010年末提高9.5个百分点,占中小企业融资总额的比重为33.5%：在开展动产担保融资中,各行十分注重风险防范.动产融资资产质量较高,截止2012年一季度末.动产担保不良贷款率仅为0.22%.低于同期全市不良贷款率水平0.56个百分点.动产融资业务广泛涉及黑色金属、基础能源、矿产品、有色金属、批发和零售业、纸品等30多个主要行业.逐步成为中小企业融资的重要途径,有力推动了经济的增长.
(二)动产担保创新品种日益丰富.有效缓解了中小企业融资需求
为有效开展动产融资,商业银行探索开办了多项动产担保融资创新品种.从业务领域来看.动产担保融资主要用于中短期流动资金贷款、长期基建贷款等表内贷款及开立银行承兑汇票、保函、信用证等表外授信业务；从担保物来看,金融机构可以接受的担保物涵盖了各种动产及权利,已开办的业务品种包括应收账款质押、保理、存货类融资、供应链/产业链融资、浮动抵押等贸易融资类,机器设备及特殊动产（船舶、飞机等）类以及不动产相关权利担保、股权质押、知识产权质押等.此外,天津市辖内银行还开展了集体建设用地使用权抵押、农村土地承包经营权抵押、未来提货权质押、 融资和外汇信用证质押等动产担保创新业务.数据显示,目前银行动产担保创新采用最多的方式依次是应收账款质押、存货融资、机器设备担保、保理、供应链融资、股权融资,分别占64%、9%、7%、7%、4%、4%,其中应收账款融资占比较高（见图1）.国家开发银行天津分行、农业发展银行天津分行、建设银行天津市分行等21家在津银行机构开展了应收账款质押,17家银行开展了保理业务,深发展银行、中信银行、民生银行天津分行等14家在津银行机构开展了存货融资.动产融资业务的不断创新丰富了中小企业担保形式,有力地促进了中小企业的快速增长,提高了地方经济的活力.
（三）中小银行机构积极拓展动产融资,有效提高市场竞争力
在开展动产融资过程中,各家行在授信投向上存在明显差异,同时中小银行拓展动产担保融资业务的创新力度大于国有控股商业银行,中小银行尤其是股份制商业银行在这一信贷细分市场上取得了竞争优势.从贷款投向的企业类型来看,大型银行发放的动产贷款76%投向大型企业,而股份制商业银行、城市商业银行向中小企业发放的动产担保贷款超过80%.从业务创新来看,大型银行动产融资业务品种较为集中,以传统的动产融资品种如应收账款为主,且占比较高,如业务开办最多的前三家银行的该类贷款余额占应收账款质押贷款总余额比高达88.9%,此外,上述三家银行的应收账款质押贷款余额占该行动产担保贷款余额比高达98.2%、60.4%、100%.而中小银行机构在动产融资的创新业务方面进行了积极探索,如天津银行于2009年对天津市南洋胡氏家具制造有限公司发放了1000万商标权质押贷款,是天津市首家开展商标专用权质押业务的商业银行.深发展银行天津分行大力开展线上供应链动产融资业务.支持天津小企业发展.天津农商银行推出了“上市公司股票质押贷款”、“非上市公司股权质押贷款”等产品.北京银行天津分行围绕商铺经营权质押,采用市场方担保或回购的担保方式,推出“商户贷”产品.浦发银行天津分行和天津市知识产权局合作建立了专利权质押融资平台,目前该平台已对17户科技型中小企业提供1.41亿元专利权质押融资支持.多样化的动产融资创新业务丰富了中小银行机构的授信业务品种,改善了信贷资产结构,提高了品牌辨识度和市场竞争力.
(四)围绕业务特点深化管理,建立完善了运营机制和风险管理流程
近年来,随着动产担保业务的深入开展,各行根据现行法律法规相关规定,均制定了相应的运营机制和风险管理流程,对动产担保接收处置操作进一步予以了规范.一是建立相应的组织架构及业务流程.各行依托公司业务部、风险管理部等部门规范了动产融资业务受理、审查审批等流程,并成立专门的管理平台对动产贷款进行流程监控和后续管理.二是结合业务特点,制定相应制度,建立了贷前、贷中、贷后全方位风险管理体系.贷前.突出针对信用风险.严格准入条件*,综合考虑企业资质、从业经历和资产状况,规范担保贷款格式.严格规定担保接收程序；贷中,有效防范操作风险.设立业务*条件,确定适度的保证金比例,加强贸易背景审查,完善抵押登记手续,有效认定抵质押品价值.严格质物监管公司的准入等.贷后.规避道德风险和抵押物变现风险.加强企业专户管理,监测质押权利变现情况,制定明确的担保处置政策.三是部分金融机构研发建立了担保管理信息系统.一些大型银行如工商银行在担保历史数据积累方面取得了突破,该行抵押品价值评估管理系统2006年1月已经正式投产,标志着该行风险管控能力正在进一步向国际标准迈进.
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