原创《2018—2018年临海农行NIM变动情况和提优》：本论文可用于农行论文范文参考下载，农行相关论文写作参考研究。
摘 要：文章分析了2008-2013年临海农行NIM变动情况,提出NIM提优思路和对策.
关键词：临海农行 NIM变动情况 提优对策
中图分类号：F830.33 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）02-180-03
随着利率市场化步伐的加快,金融去 化的发展,以及越来越多的客户具备理性人思维,金融市场已经成为了买方占优市场,商业银行争生存求发展需要迎接更加艰难的挑战.传统存贷利差吃天下的方式既粗放又为众人诟病,转变和优化发展方式成为商业银行重要课题.净利息收益率NIM（Net Interest Margin）作为盈利能力指标,考察和分析NIM的总体和结构变动情况,有利于经营盈利提优.
一、2008-2013年临海农行NIM总体变动情况
根据定义,NIM是特定会计期间内生息资产全部利息收入减去付息负债全部利息支出形成的差额和生息资产平均余额的比例.简单地说,NIM就是衡量每单位生息资产能够有多少盈利.在本文中NIM测算取自净利息收入和年末年初生息资本平均余额的比值,研究数据来源于临海农行（以下简称该行）2008-2013年各个年度的财务报表.
图1给出了自2008-2013年该行NIM的变化过程.可以看出,近6年来该行NIM有较大波动,但总体上呈现出提升的趋势.这一过程可以分为三个阶段：
第一阶段（2008-2009年）,该行NIM经历1年的下降期.从2008年最高位3.85%,到2009年最低位2.51%,下降了134个Bps,降幅为34.80%.同期全国商业银行NIM平均值（3.02%-2.3%）下降72个Bps,降幅达到23.84%.该阶段全国商业银行NIM平均值普降的原因主要是受央行4万亿宽松货币政策的影响.该行NIM降幅高于全国平均值的原因主要是作为国有商业银行对政府抗击金融危机的政策执行配合的比较到位,发放了大量低息贷款,2009年贷款收息率5.08%,存贷利差仅有3.74%,净利息收入13122万,三个指标都是2008-2013年中最低的.
第二阶段（2009-2011年）,该行NIM进入快速上升期.从2009年2.51%上升到2011年3.30%,上升了79个Bps,年均增幅为14.66%.同期全国商业银行NIM平均值（2.3%-2.71%）也处于上升期,但仅上升41个Bps,年均增幅为8.55%.该阶段全国商业银行NIM平均值普升的原因主要是受央行先后2次加息,连续12次上调存款准备金率的影响.该行NIM增幅高于全国平均值,还有股改上市后公司治理水平提升以及A、H股增量无息资金的贡献.
第三阶段（2011-2013年）,该行NIM进入稳健上升期.从2011年3.30%较为艰难地上升到2012年3.33%,再上升到2013年3.45%,上升了15个Bps,年均增幅为2.25%.但同期全国商业银行NIM平均值（2.71%-2.665%）经历下降,有文献数据可查的只有2011-2012年,下降了4.5个Bps,降幅为1.66%.该阶段全国商业银行NIM平均值普降的原因主要是受央行2011-2012年2次下调存款准备金率、利率市场化步伐加快和金融脱媒等影响,商业银行经营环境不好.而该行能够在日趋艰难的经营环境中显示出差异化优势,一枝独秀,NIM不降反升,主要得益于“十坚持十推进”转变发展方式的精神,以及支行党委的正确领导,还有部室网点负责人和广大员工对转变发展方式的较好理解和积极执行,使得NIM在结构上实现了优化.
二、2008-2013年临海农行NIM结构变动情况
根据定义,NIM等于（利息收入-利息支出）/生息资产平均余额,即NIM等于（生息资产平均余额×收息率-付息负债平均余额×付息率）/生息资产平均余额,即NIM等于收息率-（付息负债平均余额/生息资产平均余额）×付息率.可以看出,生息资产收息率和付息负债付息率的利差决定NIM,同时付息负债和生息资产相对规模对NIM也有影响.存贷利差,贷款收息率和存款付息率分别是生息资产收息率和付息负债付息率利差,生息资产收息率和付息负债付息率的主要方面.因此,本文NIM结构只考察存贷利差、贷款收息率、存款付息率、年末年初生息资产平均余额和净利息收入.
(一)存贷利差、贷款收息率、存款付息率变动情况
图2给出了该行NIM和存贷利差、贷款收息率、存款付息率的关系.可以看出,虽然在2012-2013年该行存贷利差和NIM走势出现分化,但总体来看基本一致,也符合上文三个阶段的阐释,存贷利差和NIM相关性很高.
当前该行存贷利差继续收窄的可能性很大,NIM提升有压力.2012年该行贷款收息率6.82%,存贷利差4.80%,2013年7月贷款利率完成市场化,受此等影响,2013年贷款收息率下降到6.43%,降幅5.72%；存贷利差下降到4.72%,降幅1.67%.和此同时,互联网金融异军突起,民营银行放开,竞争更加激烈,市场资金面流动性稳定的情况下,贷款收息率下降容易提升难.另一方面,该行存款付息率呈现出上升的总趋势.虽然2012年存款付息率2.02%回落到2013年1.71%,降幅达到15.35%,但这主要是该行有效运用FTP进行利率管理.自2009年以来,存款付息率上升的总趋势并没有变.考虑到竞争性因素,货币政策稳定的情况下,存款付息率上升动力多阻力小.
(二)年末年初生息资产平均余额、净利息收入变动情况
图3给出了2008-2013年临海农行年末年初生息资产平均余额变动情况.可以看出,该行年末年初生息资产平均余额逐年提升,但自2010年以来增速趋于放缓.
2008-2010年,2年间年末年初生息资产平均余额从382996万上升到592878.5万,上升209882.5万,年均增幅为24.42%；但2010-2013年,3年间年末年初生息资产平均余额从592878.5万上升到798161万,上升205282.5万,年增幅仅为10.42%,其中2010-2011年增速是15.86%,2011-2012年是8.54%,2012-2013年是7.06%.其主要原因是银行业激烈竞争和互联网金融分流存款,导致存贷比下可贷生息资金增速放缓.在生息资产收息率一定的情况下,生息资产平均余额增速放缓会导致利息收入增速放缓,可是实际情况有所不同.
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