原创《对商业银行推进中小企业授信业务》：本论文为免费优秀的关于授信论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
摘 要:支持中小企业发展的核心是解决中小企业融资难问题,本文就商业银行推进中小企业授信业务方面提出了若干建议.
关键词:商业银行;中小企业;授信
中图分类号:F279.432文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0115-03
近几年来,国家支持中小企业发展的态度非常明确,支持发展的核心就是解决中小企业融资困难问题,以此促进中小企业快速健康发展.但从中小企业今年上半年中小企业的实际融资情况看,依然不容乐观,在各家商业银行基本表现出的是雷声大雨点小,准入门槛高、审批流程长、授信条件多,形成的实际结果是挡住了一批客户、吓跑了一批客户、折磨了一批客户.可以说,国家推行倡导的解决中小企业融资问题还没有得到实质性的解决,如何尽快改变这种局面,打开中小企业的融资通道,还需要各方共同努力,本文从商业银行转变经营管理理念、流程再造、业务特点、客户切入、风险控制等几个方面进行了思考,对商业银行改进中小企业服务、提供融资平台提出建议.
一、业务发展,观念先行,商业银行要在经营理念上尽快完成“放水”和“注水”的过程
中小企业融资难,有各个方面的因素,从客观情况方面看,中小企业管理能力有待提高、管理规范有待加强、信息公开需要透明等.从银行层面来看,“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”的思想严重,认为中小企业规模小、抗风险能力弱,银行风险控制难度加大.银行人员有限、没有人做业务.保大客户、保重点客户服务就没有时间处理小客户的业务;还有的银行的信贷从业人员认为中小企业贷款是“鸡肋”, 蒸一锅馒头也是蒸,蒸一个馒头也是蒸,流程不少、风险不小,不愿意接手中小企业贷款业务.在这种背景和观念指导情况下,出现各家银行都在扎堆“垒大户”,大企业在融资方面吃得“大腹便便”.由于各家银行都存在大量已批未放的贷款,造成信贷资源浪费、营销成本增加、议价能力降低、贷款收益下降.而中小企业依然四处融资、四处碰壁,丧失了大量的发展机会.笔者认为商业银行支持大型企业的做法没有错,但现代商业银行的经营需要自己的客户多元化、多层次化,商业银行对支持中小企业缺乏思想上的认识、观念上的转变,没有认识到支持中小企业业务发展是适应商业银行市场竞争、提升金融服务的需要,更没有认识到支持中小企业是商业银行改善客户结构、有效分散风险、培育忠实客户、实现长远健康发展的必须选择.这就需要商业银行在经营理念上要首先“放水”,就是放弃唯大客户支持、唯大集团客户支持、唯垄断客户支持的观念.在经营理念上的“注水”,就是要引入中小企业客户发展理念,积极培育中小客户,提高忠诚度,最终成长为大客户.借助支持中小企业客户,稀释客户集中度风险、行业集中度风险.借助支持中小企业,提升市场竞争力,提高从业人员业务水平,提升金融服务水平.
二、组建队伍,整合流程,尽快实现业务运转
流程化操作、专业化队伍运行无疑是当前推进中小企业业务发展的“先行部队”,相同的运行模式,在实际运行过程中,由于管理者素质、从业人员经验、风险偏好的体现等多方因素的交错,其运行效果也是不一样的.当前,商业银行要尽快推进中小企业业务的拓展,必须同步抓好以下几项工作:
(一)组队伍
各商业银行要在全行范围内筛选业务素质高、从业经验丰富、把握授信业务风险环节、有较好职业操守的信贷人员组建中小企业服务团队,保证人员准入关.
(二)建流程
中小企业的授信特点:一是要求手续简便、审批快、贷款快.二是周转灵活、还贷自由、再贷容易.就要求商业银行必须从简化授信流程、简化审批手续入手,以“快”和“灵”为突破口,制定有针对性、有差异化的流程,在贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放等各个环节上提高工作效率和质量,让客户真正体会到手续简单、审批简便、用款方便、再贷容易.
(三)转观念
从队伍组建开始,就积极导入和传递中小企业授信的发展战略、市场定位、服务手段、管理模式,统一中小企业从业队伍人员的思想、行为,产生凝聚效力.
(四)抓学习
抓好组建人员的业务学习、流程学习.在业务拓展上要积极向总行学、向兄弟行学、向金融同业学、向老同志学,积极学习、互相借鉴,不断适应业务发展的需要.在风险管控上要认真学习银监会的各项工作制度,把握风险重点和主要环节.
(五)重规范
从组建伊始就要坚持、坚决抓好员工队伍的规范操作,突出互相制约,合规运行,严格防范操作风险、道德风险.
(六)建机制
商业银行要建立一套独立的绩效激励和评价体系,鼓励从业人员积极性,拓展业务渠道和市场.同时在责任追究方面也要区别于现有的责任追究制度,不要搞终身追究制.
三、贴近市场,走进客户,重视客户筛选,积极培育市场
客户是千差万别的,如何在千差万别的客户中做好客户筛选和客户培育工作是实现业务发展的关键一环.就需要各商业银行积极深入市场,开展客户调研,要设定适度的准入门槛,既不能泥沙俱下,不讲条件的盲目进入,扩大授信风险;也不能万里挑一,锱铢必较地全部排除,丧失发展机会.必须从客观实际出发,有针对、有选择地从以下几个方面入手.
(一)做好客户链延伸
从各家商业银行现有授信的重大客户入手,积极延伸业务触角,借助现有的授信客户的上下游客户链,向其中的上下游客户延伸.
(二)做好产业链延伸
各商业银行应从所在区域经济优势出发,沿着区域经济的产业链找客户,建立自己的客户链.
(三)重视产品链延伸
通过调研客户产品市场,通过客户的产品链找客户市场,延伸市场的广度和深度.
(四)向特色企业延伸
对把产品做深、做精、做细、做专,具有技术产权、具有核心竞争力的特色企业进行积极营销.
(五)借助强势企业延伸
筛选和世界500强、中国500强、区域内纳税100强、区域内资产规模100强等企业形成紧密的上下游产品供应链的中小企业客户进行营销.
(六)向国家、政府给和鼓励支持的企业延伸
对近两年以来获得地方政府或上一级政府权威部门批准认可的高新技术企业、对取得地方政府或国家相关部委财政补贴、贴息等支持的中小企业进行营销支持.
(七)向抗风险客户营销延伸
对连续经营、经过金融危机影响,目前还持续经营的企业,重新评价其风险状况,实施授信业务的有节奏进入.
四、把控关键,科学评价,规范业务操作,重视风险控制
中小企业的授信风险是客观存在的,特别是在中小企业中普遍存在的管理不规范、资产规模小、抗风险能力整体较弱等情况也是不容回避的.因此,在发展中小企业授信方面,应区别各商业银行对大中型企业的风险识别体系和标准,在重视行业、产业、财务信息等主要的识别信息之外,应多从现场实际出发,差异化进行评价和识别.保健康和促发展是我们商业银行经营中永远不变的主旋律.
(一)全面深入做好贷前调查工作
在贷前调查方面重视对借款人的品质调查、履约信用调查、经营管理能力调查.
(二)要高度重视对企业产品的市场调查,了解其技术含量、产品的可替代性、市场的供求关系、下游客户市场的稳定性
(三)重视资金监控
商业银行要全面监控企业资金流向,资金使用要监督审查资金去向和资金用途.资金回流要及时和企业沟通,要保证其资金归行率.
(四)重视多方印证,综合评价
在分析财务报表之外,要全面系统查阅企业的员工工资表,了解其员工队伍的稳定性、核心岗位员工的稳定性.了解其企业薪酬状况变化、企业工资发放的及时性,是否拖欠员工工资等情况和信息.翻阅企业的税务表,了解企业的纳税变化,诚信情况;查看企业的电表,了解企业的生产经营的稳定性、周期变化性、市场变化性.查看企业的银行对账单,了解资金流量.
(五)重视抵押担保,实现风险缓释
中小企业整体固定资产不大,可供抵押的财产不多,如何实施有效扩大市场,同时又要实现风险缓释,在保证方面,尽可能地要求企业的主要资产和核心设备抵押,同时追加主要股东承担个人无限连带责任保证.如果企业无法提供有效足额的财产抵押,可以追加知识产权担保或提供有政府背景的担保公司提供担保,使担保抵押多元化.
(六)在风险管理的过程中,突出贷后管理,创新管理手段,重视现场调查,适度调整贷后管理频率
五、树立科学的发展观,走健康快速发展之路
从当前的实际情况看,各家商业银行的总行已经开展工作,一级分行的进度不一,快慢不均,但也在积极筹备专门的业务机构,流程建设、队伍组建已经开始运作,但在开展中小企业授信业务方面,还要树立科学的发展观,从业务发展的实际出发、从客户的实际抗风险能力和需求出发,防止盲目,把握正确的方向,要注意以下几种倾向:一是认为规模越小、份额越大就是支持中小企业的思想倾向,这不是我们支持中小企业发展的衡量标准,要合理把握准入、合理确定授信总量.二是“搞福利”和“撒胡椒面”倾向.选择中小企业要设定一定的门槛和标准,要按照一定的流程进行筛选,要和风险管理能力相匹配,要进行一定的风险计量,不要把中小企业贷款搞成福利事业,什么客户都进、什么业务都做,形成撒“胡椒面”的局面.三是只唯任务、只为规模的思想.各家商业银行都将积极推进中小企业授信发展,都想踢出第一脚、都想尽快叫响品牌,必然有任务目标,各商业银行在发展中不要唯任务,不要唯考核,要重视发展和风险之间的关系,不能“萝卜快了不洗泥”,重视“质量好”和“速度快”之间的协调,最终实现质量优良、规模扩大的目标.
(责任编辑钟辉)
授信论文参考资料：
结论：对商业银行推进中小企业授信业务为适合不知如何写授信方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于授信额度论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
