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《P平台管控债务人信用风险私法机制运用社会调查报告》：本文关于社会调查报告论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。

摘要：自2007年以来,P 网络借贷平台呈井喷增长,对传统金融业带来极大冲击.本文通过采集10个P 网络借贷平台样本,具体分析了P 网络借贷平台管控债务人信用风险问题；以私法机制运用为视角,剖析网络借贷平台和债务人间的民事法律关系,进而为有效管控债务人信用危险提出针对性建议.

关键词：P 网络借贷；借贷平台；债务人信用风险

一、引言

近年来,网络借贷P 平台深受广大投资者和融资者欢迎,其数量亦呈逐年高速增长的态势.互联网金融为中国大地注入鲜活血液的同时,“风险”也接踵而至.实践中,P 网络借贷面临诸多风险,如债务人信用风险、P 平台运营风险等.其中,债务人信用风险无疑是影响P 平台发展的重大风险.目前,学界对P 风险管控的探讨多聚焦于投资人决策因素、借款人信誉管理和平台运行风险三方面,对债务人信用风险管控机制、私法机制中具体民事法律关系的研究甚少.

本文基于采集的10份典型样本,将从理论层面剖析我国P 平台运营模式,又通过实践调查探究我国P 平台管控债务人信用风险的私法机制运用现状；具体分析平台的风险控制模式中所涉及的民事法律关系,以期为关注P 平台的社会各界人士提供现实依据和理论参考.

二、调查方法、对象和过程

方法：此次调查采取个案研究的方法,主要是对P 平台管控债务人信用风险控制进行的探测性研究.个案研究方法相比定量问卷调查研究方法更具有优势,它更灵活,对事物的了解更深入、详细、全面,更有利于把握事物的细节和复杂性.[1]且我国P 平台数量多,分布范围广,风控模式不尽相同,若采用常规的定量问卷调查研究,在变量的确定上存在客观障碍.

对象：为尽量选取最具代表性的样本,以涵盖实践中P 平台采用的各类风险管控机制,本文综合考虑地域、规模、运营模式等因素,从大量P 平台样本中选取了10个典型样本：成都易贷网、北京积木盒子、宜信、人人贷、上海陆金所、拍拍贷、重庆贷贷金融、种钱网、安徽德众金融、杭州微贷网.

过程：初期,通过收集相关文献资料、数据等初步了解我国P 平台管控债务人信用风险运用的私法机制.包括平台的性质；各个产品采取的风险控制措施；平台对借款人的审核程序；平台的项目是否存在第三方机构担保及其对借款人的信用风险的管控等.

三、样本平台管控债务人风险模式调查

初期的网络数据调查得知,P 网络信贷过程中债务人的信用风险主要表现在三方面：借款人使用虚假的身份信息获取贷款；借款人违规、违法使用贷款资金导致物理还款造成的违约；借款人恶意拖延或拒绝还款而导致的信用风险.[2]针对三方面的债务人信用风险,P 网络借贷平台管控风险的模式主要包括平台附自身担保模式、引入第三方担保机构模式和债权转让模式等.

（一）平台附自身担保模式——风险准备金模式

据调查我国尚存在P 网络借贷平台向投资人提供平台担保的经营模式.德众金融、积木盒子平台都在宣传中出现“本金保障”、“本息保障”等担保性条款,承诺以“风险储备金”为放款人提供本息保障.该风险准备金是由平台的自有资金、合作机构提供资金以及从收取的手续费中按一定比例提取的资金共同组成,对平台内融资项目风险提供有限金额的担保,并存入银行专门设立的账户内,平台不得随意提取.

(二)引入第三方担保机构模式

调查显示贷贷兴隆、种钱网、德众金融、拍拍贷、人人贷、陆金所均引入第三方担保机构对债务承担连带责任保证.第三方担保机构性质多样,包括融资性担保公司、非融资性公司、国有企业、资产管理公司等.第三方担保机构为严控风险,往往进一步建立反担保机制.P 平台反担保制度的建立则要求线上融资人必须线下提供房屋、车辆抵押等担保.值得注意的是,和种钱网合作的第三方担保机构要求其股东对债务承担连带责任.另外,部分第三方担保机构也有着特殊身份,如：

1、贷贷兴隆以其母公司作为第三方担保机构.在此种模式下,母公司对借款项目承担主要审核任务,并对债务人债务承担连带责任保证担保.

2、德众金融采用核心企业作为第三方担保机构,为上下游企业提供连带责任保证.此处的核心企业通常是指控制着上下游企业资金流和物流的大型企业.

(三)债权转让模式

1、不改变债权性质的直接性债权转让

资金的供给方和需求方不直接签订债权债务合同,而是由第三方主体,包括自然人、法人或其他组织,先将资金借给资金需求方,第三方主体再将其所拥有的对资金需求者的债权转让给资金供给者.[3]在这一过程中,按照P 网络借贷平台不同的作用,具体又有以下三种情况：

（1）P 网络借贷平台仅为第三方主体的债权转让行为进行信息发布、撮合和资信评估的功能,仍由第三方主体和资金供给者签订合同.一旦借款人违约,第三方主体承诺无条件回购债权,如德众金融“债易宝”、“周转易”产品.

（2）第三方主体先将债权转让给 P 网络借贷平台,而后 P 网络借贷平台再将债权转让给资金供给者；

（3）第三方主体委托P 网络借贷平台以第三方主体名义代为转让其享有的债权,且债权转让行为之法律后果全部归于第三方主体；

2.改变债权本质属性的证券化金融产品之债权转让

改变债权本质属性的证券化金融产品之债权转让是指采用诸如债权分拆方式对各类债权中的风险和收益要素进行分离和重组,形成和原有债权性质不同的金融产品并出售.在该种模式中,债权本质上已经变为债券或其他具有证券属性的理财产品.如人人贷的U计划、陆金所的稳赢安e贷款.

(四)其他模式

1、车辆房屋抵押模式.据调查,德众金融、微贷网P 网络借贷平台均要求借款人向其提供足值固定资产抵押,如房屋、车辆等.但凡经平台合理催告后债务人逾期仍未还本息的,平台将以风险准备金向投资人现行垫付本息,同时将抵押物以折价或者拍卖、变卖方式获取价款,从中优先受偿.