原创《保险在银行业风险管理中应用分析》：本文是一篇关于风险管理论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
摘 要：购买商业保险作为分散和转移风险的有效手段,是银行业管理风险的重要工具,银行对于经营过程中的某些特定风险,可通过投保银行综合保险、银行责任保险、保险和高管责任险等来分散和转移.这一风险管理工具在大多数发达国家的银行已被广泛运用,我国银行业随着经营环境和市场环境的改变也应予以重视.
关 键 词：银行业；经营风险；风险管理；保险
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）01-0071-03
商业银行作为经营风险的特殊机构,风险管理能力及水平的高低是决定其实现可持续发展的关键.银行业某些特殊风险如结算业务风险、信息系统风险、损失风险、雇员犯罪风险等所造成的损失及对银行的影响远高于其他行业,并且可能会引起风险的转化,导致其他风险如信用风险、市场风险的产生.绝大部分发达国家的银行都通过购买特定的保险将此类风险进行转嫁、降低和分散.如商业银行一揽子保险、错误与遗漏保险、经理与高级职员责任险、营业中断保险、商业综合责任保险、电子保险、计算机犯罪保险等.目前我国虽然有大地、平安、美亚等数家保险公司推出了专门为银行等金融机构*的保险业务,但银行投保的热情不高,国内很多商业银行尚没有利用保险工具进行风险管理.
一、银行业保险的险种分析
银行可以通过投保某种银行责任保险或综合责任保险来转移和分散经营风险.目前保险公司经营的主要银行保险险种有：
(一)银行综合保险
银行综合保险是专门为商业银行、邮政储蓄、农村信用合作社以及其他类似银行的金融机构等提供的包括雇员忠诚、营业场所及室内财产、伪造票据、*、运输途中、证券、保管箱责任和法律费用等保险保障的综合性保险产品. 国外的银行综合保险范围包括以下几方面：
一是保险人对被保险人因其雇员的不诚实或欺诈行为, 且有使被保险人遭受损失的明显意图导致的损失负担赔偿责任, 不论被保险人雇员是自己还是与他人共谋所致.
二是保险人负责赔偿由于被保险人诚意收取了伪造或涂改的任何支票、汇票、承兑汇票、提款指令单或资金提款或财产收据、存款单、信用证、授权证书、汇款单、国库支付令而导致的损失.
三是保险人负责赔偿由于在任何发给被保险人的指令或通知书的保证下的汇划、 支付或交付任何资金或财产、开信用证、支付任何有价的财产,而且授权或承认这样的汇划、支付、交付或收到资金或财产的指令或通知书要么是伪造的签名或背书, 要么是未经客户或银行机构通知和允许而擅自涂改造成的损失.
四是保险人负责赔偿由于他人伪造期票背书给被保险人造成的损失.
五是保险人负责赔偿由于被保险人诚意收取了任何*或涂改的纸币或硬币造成的损失.例如,国内的平安银行业综合保险的保险责任包括被保险人员工因疏忽收受伪造的人民币而遭受的直接损失及被保险人所雇佣的员工在履行职务时因疏忽导致被保险人遭受的短钞损失.
六是保险人负责赔偿由于存放在被保险人的保险库客户保险箱里的财产遭受损失、损坏或损毁,被保险人依法应承担责任的损失.与其他责任保险一样,在被保险人对第三人承担的法律责任之外的损失不在保险人的赔偿之列,这一点通常在保险合同的责任免除条款里予以特别强调.
七是银行综合保险负责赔偿被保险人财产在被保险人营业场所里由于偷盗、入室盗窃、抢劫、诈骗,以及无论是如何或由谁导致的无法解释的失踪或被损坏、损毁或错放而导致的被保险人财产损失.
除了战争、核风险、被保险人的董事造成的损失等一般责任免除外,银行综合保险中通常还有一些特殊的责任免除,比如由台风、飓风、龙卷风、火山爆发、地震、地下火或其他自然界激变导致的损失,保险人不负责赔偿,即自然灾害导致的损失一般不属于银行综合保险的保险责任范围.
国外发达国家的银行大部分都购买银行业综合保险,在香港的中国工商银行（亚洲）和中国建设银行（亚洲）、中银国际等大部分中资银行也都购买了此险种.从银行综合保险的投保额来看,地区性的银行从500万美元至1000万美元不等,具有一定规模的区域性或全球性银行投保的保额则更大.国内的中信银行、兴业银行、中国工商银行等也投保了银行综合保险.
(二)银行责任保险
一些发达国家和地区不仅要求银行,而且也要求信托投资公司、邮政储汇局、信用合作社等涉及个人金融事务的部门购买银行责任保险.保险品种介入金融安全应该说是金融活动深化的表现,也能够使得金融体系更加完善.银行责任保险在我国有很大的市场需求.
银行责任保险是指以银行作为被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标的而设定的各种保险.银行责任保险可承包的赔偿责任有：（1）银行对储户存款被他人冒领给储户造成的经济损失承担的赔偿责任；（2）银行因工作人员在工作过程中操作失误, 如错记或错转账户应承担的赔偿责任；（3）银行因工作人员未能识别出伪造、变造的票据或者身份而错误付款应承担的赔偿责任；（4）因对不符合票据法规定的票据予以承兑、付款、贴现或者保证, 给当事人造成的经济损失应承担的赔偿责任；（5）其他意外事件导致银行应承担的赔偿责任,如在银行营业大厅内发生储户或其他第三者的人身伤亡,银行依法应承担的赔偿责任.
(三)高管责任保险
1996年,美亚保险上海分公司首开先河,承保了中国第一张“董监事及高级管理人员责任”保单.2002年1月,最高人民法院发布《关于受理证券市场因虚假陈述引发的民事侵权纠纷案件有关问题的通知》,投资者可以依法对实施侵权行为的机构和个人提起民事赔偿诉讼.就在此通知发布当月,平安保险推出了国内第一张中文条款的董事责任险.
2006年工商银行董事会决定由美国美亚保险公司上海分公司牵头,为该行董事会、监事会全体成员及高级管理人员提供责任保险. 工行此次购买责任险的“受益人群”十分广泛,既包括董事、监事、高管人员,还包括在工行承担管理或监督责任的员工.据不完全统计,目前在国内上市企业中投保董事、高管责任险的公司已达100余家, 以金融行业最为集中,在A股上市的绝大多数银行和保险企业都投保了高管责任险.
风险管理论文参考资料：
结论：保险在银行业风险管理中应用分析为大学硕士与本科风险管理毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写风险管理师方面论文范文。
