原创《保护银行业消费者权益深化银行业改革》：本文关于消费者权益论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
金融市场化的过程就是由卖方市场向买方市场转变的过程,必然伴随着银行业消费者的市场地位和话语权的不断提高.只有公平对待银行业消费者,充分保护好银行业消费者的合法权益,才能够创造出有效的市场纪律约束机制.
国际金融危机以来,各国对金融危机产生的背景、原因和影响进行了深刻反思,形成了普遍的共识,并将维护银行业消费者合法权益作为推动金融监管改革的重要目标.中国银监会也积极参和推动国际金融监管改革,将银行业消费者权益保护作为深化银行业改革发展的重要抓手,从战略规划、制度建设、理念引导、教育宣传和监管约束等多方面完善银行业消费者权益保护体系,督导银行业转变发展战略和经营模式,初步形成了有中国特色的银行业消费者权益保护体系,为银行业的健康稳定发展创造了良好环境.
保护消费者权益是深化银行业改革的必然要求
首先,保护银行业消费者权益是践行党的群众路线,落实执政为民理念的基本要求.总书记提出“要依法保障全体公民享有广泛的权利,保障公民的人身权、财产权、基本政治权利等各项权利不受侵犯,保证公民的经济、文化、社会等各方面权利得到落实,努力维护最广大人民根本利益”.作为银行业监管机构,要知民情、解民意、暖民心,要始终牢记“监管为了人民、监管依靠人民”这一基本要求,帮助人民群众了解现代金融产品和服务,充分保护存款人和银行业消费者合法权益,这既是法律赋予的神圣职责,也是扎实推动党的群众路线教育实践活动的重要体现,更是向全国人民做出的庄严承诺.
其次,保护消费者权益是推动国际金融监管改革,维护金融稳定的重要趋势.国际金融危机的教训表明,侵犯银行业消费者权益将强化不同类型风险的自我叠加效应,从而引发甚至放大区域性、系统性风险,危害国家和地区的金融稳定.特别是在金融创新和金融脱媒不断加快的背景下,金融风险的来源、类型和扩散方式都出现了诸多新的变化,这对银行业监管工作的导向、策略和方式提出了新的挑战.
在这样的背景下,欧美等发达经济体大力推动金融监管改革,强化银行业消费者保护力度,提高银行业消费者识别风险和自我管理风险的能力,如美国组建成立金融消费者保护局（CFPB）,英国设立金融行为监管局（FCA）,将单一的审慎监管体系转变为审慎监管和行为监管并重的“监管”体系,这已成为国际金融监管改革的重要方向.
最后,保护消费者权益是强化市场约束机制,深化金融市场化改革的必要保障.随着我国金融市场化改革进程不断加快,将逐渐打破隐性担保、刚性兑付等体制性障碍,银行业消费者将面临更高的金融投资风险.这就需要进一步强化信息披露和市场纪律约束,充分向银行业消费者披露产品信息,帮助银行业消费者充分理解金融产品的特点和风险,并根据自身的风险承受能力选择适合的金融产品.金融市场化的过程就是由卖方市场向买方市场转变的过程,必然伴随银行业消费者的市场地位和话语权不断提高.只有公平对待银行业消费者,充分保护好银行业消费者的合法权益,才能够创造出有效的市场纪律约束机制,为完善金融市场基础环境建设、深化银行业市场化改革提供必要保障.
逐步探索有中国特色的银行业消费者权益保护体系
目前,我国银行业消费者权益保护的基本情况体现在以下几个方面：
一是完善组织保障.2012年,中国银监会成立了银行业消费者权益保护局,负责制定银行业消费者权益保护的战略规划和规章制度,统筹开展银行业消费者权益保护工作.随后,各银监局和银监分局也逐步有序推进银行业消费者权益保护部门建设,目前已基本建立起组织保障体系,形成了“全国统筹、上下联动、协同监管、共同推进”的工作格局.
二是明确规划导向.2012年,银监会制定《银行业消费者权益保护工作规划纲要（2012-2015）》,明确了“预防为先、教育为主、依、协调处置”的基本原则,明确提出银行业金融机构是保护消费者权益第一责任人的基本要求,前瞻性地对中国银行业消费者权益保护工作进行了整体部署,逐步探索建立有中国特色的银行业消费者权益保护体系.
三是夯实制度基础.为落实战略规划要求,银监会积极加强银行业消费者权益保护的制度建设,先后制定实施《银行业消费者权益保护工作指引》、《消费者投诉处理规程》和《加强残疾人客户金融服务工作》等多项监管制度,从公司治理、业务管理、产品设计、信息披露等多方面提出了银行业消费者权益保护的工作要求,并明确提出了八项“禁止性”规定,进一步夯实了银行业消费者权益保护的制度基础.
四是强化宣传引导.近年来,银监会多次组织开展“金融知识进万家”、“金融知识万里行”和“送金融知识下乡”等金融公众教育活动,围绕个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务和非法集资等热点问题,向广大银行业消费者普及金融基础知识,送金融知识“进校园、进农村、进社区、进工厂”,持续推动银行业金融知识宣传服务长效机制建设,也展示了银行业良好的行业风貌和社会形象.
我国银行业消费者权益保护仍面临诸多挑战
当前,我国银行业消费者权益保护还面临一些挑战.首先,银行业消费者权益保护的法律体系还不健全.一方面,立法层次不高.现有的银行业消费者权益保护的规定主要是银行业监管部门的规章制度,对非银行等其他机构的约束性有限,难以有效规范跨市场、跨领域的金融侵权行为.另一方面,已有法律规定仍较为笼统.《消费者权益保护法》等法律规定尚未充分考虑银行业消费者的差异化属性,对银行业消费者的权利界定、侵权行为、维权程序等方面的规定不明确、不详细.同时,银行业消费者权益保护的监管约束、市场约束、行业自律约束和社会监督等相关配套约束机制还不够完善,相关法律法规的实施效果还需要进一步提高.
其次,保护消费者权益的监管体系还需要完善.和英国、中国香港等金融业发达地区相比,我国内地的银行业消费者权益保护的监管资源配置存在较多历史性欠账,各级监管部门普遍面临着人员、费用紧张等问题,特别在中西部地区和县域地区这一问题更加突出.同时,行为监管的理念和方法还处于起步探索阶段,尚难以及时充分满足众多银行业消费者的诸多诉求,保护银行业消费者权益的监管体系还需要进一步完善.
消费者权益论文参考资料：
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