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对于宜信创始人、CEO唐宁来说,2015年12月18日是一个值得纪念的日子.这一天,宜信旗下的网贷平台“宜人贷”如愿在纽约证券交易所挂牌,被视作“中国互联网金融概念第一股”.
10月下旬,唐宁接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时表示：“宜信发明了中国最早的网贷平台模式,叫做‘个人对个人’,当时没有P2P的说法,欧美也没有相似模式,称得上是原汁原味的本土创新.”
经过10年的打磨,宜信旗下各品牌管理的资产规模已高达千亿人民币,其商业模式也已从起初的P2P网贷,延展到普惠金融、财富管理、互联网金融等诸多领域.唐宁向《21CBR》记者坦言：“P2P是一个工具,合适的场景使用合适的工具,最终去满足客户什么需求.普惠金融的三个组成部分都是客户实打实的需求,财富管理也是客户实打实的需求,我们是以需求去构建业务的.”
唐宁浸淫华尔街数年,“宜人贷”开启上市融资之路,是这位资本运作老手建立庞大的金融服务体系的第一步棋.不经意间谈及的未来整体上市计划,更彰显了其打造科技金融集团的野心.
格莱珉的启示
宜信的创立,与唐宁过往的经历和人脉密切相关.
1997年,唐宁正在美国学习经济学,那年暑假,他前往孟加拉考察格莱珉银行如何从事小额信贷.第一天早晨起床后,他前往格莱珉的网点就问：“咱们的客户呢?”网点经理说：“没有现成的客户,咱们一块去找.”于是,他就和网点经理一起骑着自行车,到村里去找客户.
唐宁说,这是当时金融机构开展业务不敢想象的,不是客户主动上门,而是机构骑车去找客户,“最小贷、微贷、信用给普惠金融的受众带来巨大变化,这些打开了我的视野,普惠金融的很多逻辑,跟宜信倡导的‘弯下腰来、趴在地上、把手弄脏’是一脉相承的”.
在美国毕业后,唐宁就职于投资银行DLJ,一半时间为电信、媒体及高科技类企业操盘上市并购,一半时间为金融机构发债,对于金融机构以及信用评级的操作了然于心.谈起以往在美国投行工作的经历,唐宁曾开玩笑说：“金融、科技的工作一半一半,现在回过头看,这不就是金融科技吗?”
2000年回国后,唐宁出任亚信科技战略投资和兼并收购总监一职.两年后,亚信软件事业部副总工程师韩少云创办达内科技,从事IT职业培训,唐宁于2003年成为其天使投资人.
当时由于很多学生交不起昂贵的培训费,产生了“边培训边付款”或者“先培训后付款”的需求,彼时银行不做这样的生意,于是唐宁突发奇想,“个人对个人”的贷款方式横空出世,成为日后宜信模式的雏形.2014年,达内在美国上市,市值高达5亿美元,从投资到退出,唐宁获得超过千倍的回报.这则故事看似“时间是投资人朋友”的谚语在现实中的重现,为宜信财富业务埋下了开展私募股权投资的基因,当然这是后话了.
2006年,唐宁在北京创立宜信,其后,获得凯鹏华盈500万美元A轮融资；2011年5月,完成3000万美元的B轮投资.十年磨一剑,目前在251 个城市（含香港）和93个农村地区建起一个巨大的全国协同服务网络.宜信的产品覆盖P2P全线领域,包括定位于城市白领的宜人贷、定位农村普惠金融的宜农贷以及带有消费金融特征的宜学贷、宜车贷、宜房贷等.
其中,依托宜信整体资源基础,成功登陆纽交所的宜人贷,上市一年来业绩大幅增长.业绩数据显示,2016年第二季度,宜人贷的净营收为1.10亿美元,同比增长140%；净利润3920万美元,同比增长226%.
两条主线
发端于P2P的宜信,却不甘心囿于此.
2016年5月,唐宁在一封内部信中表示,中期目标是2020年“成为中国普惠金融、财富管理和互联网金融旗舰”.专访中,唐宁向《21CBR》记者阐述了业务发展的两条清晰主线——普惠金融与财富管理.
关于普惠金融,唐宁认为,小微企业、工薪阶层、农户、学生等群体对于小额信用资金的需求,本质是一个建立信用、获取资金的逻辑,这只是第一步.
第二步,将提供支付、理财、保险等金融服务.比如,小微企业在eBay平台将“中国制造”输往国际市场,通常,一年中有一半的时间缺钱,需要融资,另一半时间则是*充裕,资本闲置.“经济下行,企业更需要精打细算,融资要找到低成本渠道,有钱时要有理财机会,普惠金融受众的金融需求,不只是小额信贷.”唐宁说.
第三步,普惠金融同时要满足受众能力建设的需求,比如,格莱珉会教贫困农村妇女提升生活和生产技能.唐宁自信,宜信为小微商户和农户提供的能力建设服务,至少理念领先.
从商业模式上看,P2P不只是融资方需求在延展,供给方的需求也已不再满足于最初的投资理财模式.小白用户刚进入职场,无太多资产可供打理,但是,拥有一定资产的大众富裕阶层、中产阶层和高净值客户,他们的需求是资产配置,要基于一个科学、有效、合理的资产组合去管理自己的资产.
接受专访的前一天,唐宁在香港参加宜信财富“小黑卡”俱乐部的活动,小黑卡会员的门槛是在宜信有千万级的资产配置.第二天唐宁又赶到广州,在宜信财富管理论坛布道,抛出三大投资理念——全球投资、中长期投资、资产配置.
针对不同客群,宜信开展差异化服务：面向大众富裕阶层,用APP和智能投顾等运用先进金融科技方式,解决其“10万美元困境”的问题；对于高净值客户,为其匹配专有的理财规划师,进行跨地域国别和跨资产类别的资产配置,其中包括中长期另类投资,以母基金的方式获得长期复利回报.
宜信帝国论文参考资料：
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