原创《网贷去担保之后怎么办》：该文是关于担保论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
2014年12月,全国各地阳光普照,这个冬季真的不太冷.
但是对于中国P 行业而言,这可能是七年来最寒冷的一个冬天.因为在行业野蛮生长的同时,网贷平台“跑路”现象层出不穷.这一年,也被称为P 网贷的“跑路年”.
2014年年底,倒闭或跑路的平台更是以一天一家的速度增长.据零壹财经统计,截至2014年11月底,国内问题P 平台共计288家.其中,浙江、广东、江苏、上海的问题平台数量达146家,占50.7%.从原因上看,上半年问题平台多为诈骗平台,而下半年以来则是以资金链断裂、无法兑付而倒闭的居多.
本质上,P 是一个平台,但国内的P 平台,往往嫁接了一些担保公司、小贷公司,俨然成为一个财富管理机构.事实上,多数P 平台,不过是地下钱庄由暗翻明的新渠道,是民间借贷在互联网时代的新形式.
但和普通的民间借贷相比,P 网贷平台近年来已经被包装得相当“高大上”,打着“互联网金融”旗号,宣称所有投资保本保收益,甚至利用资金池设计各种复杂的理财产品,让人看得云里雾里.
这其中,除了诈骗、自融之外,最大的问题便是,P 网贷平台的担保问题.传统的民间借贷,基本上熟人之间的关系借贷,大家相互了解,信息基本对称,容易获得彼此信任.而P 网贷,靠什么来获得投资者的信任呢?目前的普遍做法便是提供形形色色的担保措施.
2014年,据说全国P 网贷平台超过2000家,全年累计成交金额可能突破2500亿元,是上一年的2.5倍.快速膨胀的P 网贷行业,急剧增加的交易行为,都将风险寄希望于为数不多的担保公司.担保的本意,是分散或转移风险.但这些的所谓担保,和P 平台和担保公司实力和能力不匹配,是担保公司不能承受之重,反而使得P 平台的风险无处可逃.更要命的是,这样无原则的承诺,还将P 网贷平台套上了“刚性兑付”的沉重桎梏.
P 网贷带来的最大问题是,造成投资者对投资风险和收益认知的扭曲,使得投资者并不清楚甚至不甚关心自己的资金面临多大风险.所以,一个个P 平台的崩塌之后,往往伴随着不少投资者去政府部门投诉 ,其中不乏白发苍苍、步履蹒跚的大爷大妈.他们完全接受不了这个现实：“不是说好100%保证本金和收益吗?怎么现在血本无归了呢?”
所以,对P 网贷而言,去担保化势在必行,再艰难也得去面对、去落实.2014年6月,中国平安董事长马明哲宣布逐步取消陆金所的担保模式,随后陆金所相继推出了无担保的投资产品.
2014年7月8日,银监会创新监管部主任王岩岫在新浪财经主办的“2014中国银行业发展论坛”上表示,P 机构应当明确定位为民间借贷的信息而非信用,P 平台自身不得进行担保,不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险.去担保化,已经逐步成为行内的共识,同时也是监管部门的明确要求.
那么问题来了,去担保化之后的P 平台,真的从此袖手旁观、撇清责任吗?P 网贷的投资者,真的是要完全裸奔吗?这其实是一种误解.P 网贷去担保,最主要是要去掉平台及担保公司违法、虚假、虚化的担保,而对具体项目和借贷资金的风控措施,笔者认为应该是更加强化而不是削弱.我国的信用体系不够健全,P 平台在去担保化之后,可以也应该采用一些有效措施,对可能涉及的风险进行管理：
一是引入风险准备金制度,由P 平台拿出自有资金,并根据交易金额的增长而持续计提.这种风险准备金,有点类似银行的不良贷款拨备.旨在出现投资项目违约后对投资者进行救济.二是尝试和保险公司合作,创新产品,为借贷资金安全提供保险服务.如保险公司和小贷公司合作的小额贷款履约保证保险业务模式.经过改良后可以移植到P 行业.相对于融资性担保机构,保险公司具有良好的风险定价机制,偿付能力也更强.三是引入商业银行等机构,对P 平台的风险准备资金乃至全部借贷资金进行托管.托管之后,P 平台不得直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金.从而减少平台创办人卷钱跑路的可能.这些措施的引入,都将可能增加P 网贷的成本,降低投资者收益.但这是必须付出的学费.
此外,P 平台还要大力加强投资者教育,切实做好信息披露工作,说明白、讲清楚项目的情况和可能的风险,提高投资者风险识别能力.增强投资者风险防范意识.
2014年12月11日.全球最大的P 公司美国Lending club（LC）在纽交所上市,首日暴涨56%,市值达到85亿美元,这让国内P 平台十分羡慕嫉妒.仅就其风控流程而言,LC对我们就很有启示：借贷者在LC的网站里可以填写好个人信息和相应的预贷款额,一般在1000美元到35000美元的范围之内的小额贷款.
LC作为平台和服务提供商,根据这些贷款申请者的信用记录、预贷款额度以及还款能力等多种因素来对其进行贷款风险级别的认定,随后更进一步根据其贷款额确定相应的利率和手续费等：投资者在网站上可以根据各种贷款项的信息和LC对其进行的各种信用和风险方面的评估,进行浏览和搜索,决定如何投资.值得注意的是,在LC平台上有90%的申请是被驳回的.仅有10%的申请者最后获得借款.而且,这家成立于2006年8月的P 公司.2012年11月才开始盈利.
言归正传,去担保化,从根本上说就是要让P 平台回归交易撮合的信息本质,而不是越界到本不该有的信用角色.2014年12月初,银监会发出《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）,银行理财产品“隐性担保”的外衣终将被脱去.此前的11月30日,国务院法制办发出《存款保险条例》（征求意见稿）.以后超过50万元的存款,都不再“刚性兑付”了,更何况P 网贷?任性担保,强作欢颜,终非长久之计,P 网贷该醒醒了！
山雨欲来风满楼,随着P 网贷各种问题的不断积聚和暴露,一场大规模的行业洗牌很快将会到来.在P 网贷行业中,胜利者将是万米长跑的健将,而不是百米冲刺的冠军.我们深信,谁坚持P 网贷的本质,谁真正按行业规律办事,谁将可能走得更远、笑到最后.
担保论文参考资料：
结论：网贷去担保之后怎么办为关于担保方面的论文题目、论文提纲、担保人不担责的5种情况论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
