原创《不良贷款正常化管理国际经验和现实意义》：本论文主要论述了不良贷款论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
摘 要：近几年我国经济的高速发展得益国家从外部进行大量的“输血”,商业银行的不良贷款现象和前几年相比,也有很大的改观.本篇文章是根据我国某一特定经济环境的情况下,充分分析了以往商业银行出现不良贷款现象的原因,并给出具体的解决办法,此外,也详尽的说明了在国内外较为复杂的经济环境以及国家在宏观政策上的不断调整下,不良贷款现象形成原因上的本质性区别,并从国内外双重角度,给出解决该现象的有效的处理方法,客观的阐述其具有的现实意义.
关键词：不良贷款 正常化管理 经验借鉴
从目前的国内情况来看,我国商业银行存在的不良贷款现象已经出现了很大程度上的改善,自1997年至2007年,不良贷款率从27%一直下降到8.05%,形成这一改善的根本原因在于国家积极的从外部着手,对国内的商业银行进行大量“输血”,通过制定一定政策,将不良贷款现象加以控制,尽管当前阶段商业银行的不良贷款问题已经得到了一定的解决,但由于经济形势处于不断变化之中,我国商业银行对风险的把控以及针对已有风险的解决方式还有待进一步的提升.
一、国有商业银行不良贷款的形成原因
总的来看,我国商业银行形成不良贷款的原因主要包括三个方面,具体如下：
一是由于历史环境和机制体制的因素,随着我国经济体制的变革,国内企业的资金供给方式已经在一定程度上发生了较大的改变,从最初始的由政府拨款到向银行取得贷款,最终转向资本市场.这种从国家财政拨款到由国有银行注资的投资方式的转变,本质上也就是由硬预算向软预算的改变,正是由于这种惯性,导致投资过度,降低投资效益；
二是企业自身的原因,当前企业尚未建立起符合当前经济形势的现代企业制度,经营者的素质在整体上还不够高,管理仍存在不足,自有资金持有量还不充分；
三是银行方面,银行在经营和管理方式上还较为单一,并未真正实现市场化管理,风险管控方式还有待完善改进,同时也会受到政府的一定干预等等.
二、国外银行管理不良贷款的方法和经验
(一)管理方法
国外银行对不良贷款的转化管理是解决不良贷款的有效途径,银行在对企业发放贷款后,客户经理也会参和到企业的运营过程中去,通过银行的优势,协助客户对市场行情进行准确的分析,并制定出合理的经营策略,从而使双方都能获得更好的收益.不良贷款最终被核定为坏账是要经历一定过程的,对于不良贷款率相对较高的商业银行则可以根据在这一过程中的不同变化阶段,制定具有针对性的策略,将不良贷款率控制到最低.
(二)经验借鉴
不良贷款的发展具有不同的阶段,在每个阶段借款人的各项指标,如：资产状况、心理行为等都会有所不同,如果对这些信息能够加以有效分析和利用,就会较为准确的预测出不良贷款接下来的趋势,这样就会有利于银行对不良贷款制定出更合理的解决方案.由此可见,银行制定的各项决策和管理方式对贷款的发展方向起着十分重要的作用.
三、不良贷款正常化管理的提出
由于我国现阶段对不良贷款的管理手段较为单一,因此对于我国商业银行来说,十分有必要借鉴国外银行对信贷管理上的先进的经验--不良贷款的正常化管理.
所谓不良贷款的正常化管理是指：在原有的请收处置的方式下,将不良贷款视为正常的贷款,在正常贷款的管理流程下,即企业有支付利息的能力下,及时收息,贷款如果逾期,且满足正规的转贷程序的要正常转贷,并且对贷款后续工作做好及时跟踪管理,在信贷政策的范围内,进行年度评级授信.不良贷款正常化管理的提出是对不良贷款管理模式的进一步改进和提升.
四、不良贷款正常化管理的意义
（一）正常化管理是银行内部经营的要求、战略的选择
对不良贷款进行正常化管理能够更合理的对资金进行管理,更好的控制信贷风险,将金融资源的使用效率大大提升,从而使得国有商业银行的获利能力增强,让银行价值最大化,充分发挥信贷资金的流动性.
(二)能够满足政策延续性要求
一旦企业出现不良贷款,就需要从正常的贷款管理部门转移到不良贷款管理部门,这样就会造成对信贷企业管理脱节,信贷政策无法继续实施.因此,不良贷款的正常化管理可以有效延续企业管理及信贷政策,在一定程度上控制了银行本金和利息的损失.
(三)银行提高综合收益的体现
对企业的不良贷款实施正常化管理,让企业能够按时付息,保证企业的正常运转,可以促使企业取得更多的收益.当然如果企业符合升级转化的条件,相应的也就会减少经济资本的占用.正常化管理可以保证企业运营效率更高,提升综合效益.
五、结束语
从我国实际的经济形势来看,当前阶段的不良贷款管理和国外发达国家的管理方式上还存在着一定的差距,对不良贷款的管理思路还有待转变,尽管不良贷款的问题已经得到了有效的控制,但是并未从根本上解决这一问题,因此,需要进一步改善管理方法,使得金融资源能够合理配置,创造更高的收益.
参考文献：
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[3] Brecher,Richard A.and Carlos Diaz Alejandro,1977,“Tariffs,Foreign Capital,and Immiserizing growth,”Journal of International Economics. Vol.7,No.4：317-322
不良贷款论文参考资料：
结论：不良贷款正常化管理国际经验和现实意义为大学硕士与本科不良贷款毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写信用不良如何贷款方面论文范文。
