原创《大数据时代，征信大有可为》：这篇征信大有可为论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
征信是指对企业组织和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工,并向信息使用者提供的活动,其本质在于利用信用信息对金融主体进行数据刻画.征信是现代金融体系的基础设施.征信本身不创造信用,却是信用活动乃至整个经济金融体系征信的基石.现代金融体系中,征信的作用在于利用数据对每个金融主体进行刻画和信用评估,进而激发金融主体间的潜在融资需求,并支撑起总体融资规模的扩大.因为征信机构承担了部分信用风险管理的职能,金融机构的 属性将会弱化,整个金融体系的交易成本有望降低.
我国征信行业现状
我国征信行业和国外相比起步较晚,无论是征信业务的普及度、商业模式的成熟度还是征信系统的完善程度都较国外有很大差距.自1980年代末至今,经过20余年的发展,我国征信行业目前形成了公共征信和商业征信并存、以公共征信为主的征信体系.
公共征信体系
当前,国内公共征信体系主要是指央行的企业和个人征信系统,即金融信用信息基础数据库,又称企业和个人信用信息基础数据库.该数据库于2006年在全国正式运行,其前身为1997年开始筹建的银行信贷登记咨询系统,央行于2004～2006年间,组织金融机构建成全国集中统一的企业和个人征信系统,目前由人民银行征信中心负责运营维护,属于非盈利机构,仅收取少量费用,如查询个人信用报告每年前两次免费,第三次起每次收取服务费25元.
数据来源.全面收集企业和个人信息,以银行信贷信息为核心,还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决和执行等公共信息,但目前占比较小.对于无贷款记录的企业和个人,央行征信系统仅有基本信息.截至2015年4月底,征信系统收录自然人8.6亿多人,收录企业及其他组织近2068万户.
产品体系.公共征信体系主要提供以企业和个人信用报告为核心的征信产品.其中,企业征信包括企业信用报告、关联企业查询、信贷资产结构分析、历史违约率查询等;个人征信包括个人征信报告、信用报告数字解读（信用评分）等.
使用机构.包括商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司等各类放贷机构,且征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点,信用信息服务网络覆盖全国.截至2014年年底,企业和个人征信系统接入机构家数分别为1724家和1811家.
商业征信体系
我国的商业征信体系主要包括信用评级机构、社会征信机构,以及近几年才建立的专门针对P 行业的征信系统.其中,信用评级机构主要应用于债券市场和信贷市场.2012年共有70多家评级机构,其中8家获准从事债券市场评级业务,当年共完成债项评级1672笔,同比增长42%;其余从事信贷市场评级业务,共完成信贷市场主体评级近5万户,同比增长近5%.社会征信机构则主要从事企业征信业务,较少从事个人征信业务.征信业务收入和人员主要集中在几家大的征信机构上,如鹏元征信、新 等.
针对P 行业的征信系统主要包括网络金融征信系统（NFCS）和小额信贷征信服务平台（MSP）.NFCS主要收集并整理P 平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息,通过有效的信息共享,帮助P 平台机构全面了解授信对象,防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险.目前NFCS已成为央行征信系统的有效补充,是互联网金融业务开展的重要基础设施.截至2014年年底,共有370家网贷机构接入NFCS,收录客户数达到52.4万人,日均查询量约5000次.MSP是由北京安融惠众征信建立,推出了包括信用信息共享、反欺诈、风险预警监测、个人消费能力分析、个人及关联企业信息分析在内的多种风险管理相关产品,旨在帮助会员机构共享借款人借贷信息、实时掌握借款人在各类民间信贷机构间的信贷交易信息,防范借款人可能存在的多头借贷、恶意拖欠、骗贷等风险.截至2015年7月底,MSP累计会员机构数量达到923家,收录有信贷记录的信息主体220.8万人,当月查询量达17.2万次.
美国征信业经验借鉴
欧美、日本等发达国家和中国的港台地区,经历了长时间的经济发展已经形成了较为完善的征信体系.目前国际上相对成熟的征信模式包括三种：市场主导型（以美国为代表）、政府主导型（以欧洲大陆国家为代表）和行业协会主导型（以日本为代表）.此外部分国家和地区还对三种模式进行综合,实行混合型的征信模式.下面我们将主要探讨以美国为代表的市场主导模式.
美国征信市场概述
在美国,征信机构均独立于政府和美联储之外,按照纯市场化的方式运作,并以营利为目的向市场提供信用信息产品和服务,政府和联储仅扮演监管者的角色.美国征信机构中影响力最大的包括三大个人征信机构益博睿（Experian）、艾克飞（Equifax）、环联（TransUnion）和企业征信机构邓白氏（Dun&Bradstreet,简称D&B）等,这些机构占据了美国征信市场的大部分市场份额.除美国外,英国、加拿大等也采用市场主导的征信模式.
完善的监管和法律制度是美国征信体系的一大特点,这也是其市场主导型征信模式能够高效运转的基础,而监管的执行和法律的制定则是基于保护个人信息安全和隐私权的理念.首先,美国具有完善的征信法律体系,这主要以《公平信用报告法》（FairCreditReportingAct）为核心,该法规定了个人信息主体、信用信息提供者、征信机构等在征信活动中的权利义务关系,并从保护消费者隐私和信用报告准确性的角度出发,规定了信用报告的合法用途、 信用信息的保存期限、信息主体获取和要求更正本人信息的权利、征信机构对信用报告准确性的法律责任等内容.其次,美国具有完备的信用监管框架.美国并未设立类似征信管理局之类的部门专门负责征信监管,而是通过立法或自然分配的形式将监管职能分配至各个部门,在各个部门履行监管职能的过程中,依旧遵循保护个人信息和隐私权的基本原则.
征信大有可为论文参考资料：
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