原创《互联网协会信贷助力金融精准扶贫》：本文关于互联网协会论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：陕西西乡在传统的P2P网络信贷发展基础上,通过西乡妇女发展协会更好地实现线上线下的精准识别与风险规避,通过“爱心人士——P2P平台——妇女发展协会——农村妇女”的公益信贷模式,将商业性与公益性结合,达到信贷可持续的金融扶贫目标.本文基于金融精准扶贫视角,结合国内现有经验,对“西乡模式”从组织机构、资金来源、信贷模式等方面进行深入剖析.
关键词：互联网金融；精准扶贫；公益性
中图分类号：F127.8 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018（3）-0085-04
一、互联网金融助力“扶贫攻坚战”
我国扶贫工作自新中国成立以来,经历了五个阶段,第一阶段（1978年至1985年）：扶贫推动阶段；第二阶段（1986年至1993年）：大规模开发扶贫阶段；第三阶段（1994年至2000年）：扶贫攻坚阶段；第四阶段：（2001年至2010年）综合扶贫阶段；第五阶段（2011年至今）：精准扶贫阶段.虽然大规模集中扶贫取得阶段性胜利,但需要更精准的资金支持来匹配量身*的帮扶措施.相关主管部门出台了移民搬迁、整村推进、“双到”扶贫、建档立卡、结对帮扶等配套设计,并以深入基层的各级政府组织或银行分支机构及庞大的基层队伍为依托,最大程度监督、利用好财政扶贫资金,同时将扶贫效果纳入业绩考核,发挥激励导向作用,并开始考虑引入市场力量.在此背景下,互联网金融逐渐出现在服务“三农”的舞台.随着移动互联网、电子商务、网上理财以及支付工具等发展,特别是在我国农村地区的广泛推广使用,互联网金融已具备走进农村的基础条件,并且受到政府的认可、支持.
（一）“电子商务+互联网金融”模式
如今,电商平台企业充分利用自身电商数据,在培育农村电商的同时发展网贷业务,是成功的另一大方向.“电子商务+互联网金融”模式取得成功的原因主要在于：一是依靠电商平台自身的强大资金实力,以及电商伴生的大数据；二是将金融支持直接对接实体商业,可持续性更强,店主业务规模和获得的授信额度相匹配,干得好、授信多,金融和实体两条腿配合更稳健.但现阶段这些信贷产品主要面向自身电商生态圈内成员,当前汉中市的略阳县、南郑县等农业县依托于“电子商务+精准扶贫”的模式,取得了明显成效.
（二）“供应链/产业链+互联网金融”模式
基于供应链/产业链的“三农”互联网金融主要由一些对农业产业、供应链上下游都具控制能力的企业发起.他们由直接向小农户发放贷款,转变为支持供应链或产业链中的各环节,为规模大、透明度高、稳定性强的农资农具厂商或批发市场等提供融资服务.目前该模式多见于东南沿海城市,产业聚集程度相对较高.
(三)农业众筹或类众筹模式
农业众筹或类众筹模式当前处于起步阶段,规模偏小、数量少,但发展迅速.农业生产风险大、诚信保证难、后续服务缺乏等问题都是制约其发展前景的关键风险点.但从整体上看,众筹模式不但有利于提高土地使用率,促进集体土地多种经营,还能满足消费者对绿色农产品的需求,带动当地旅游、餐饮、物流等关联产业,增加本地就业.
(四)公益“三农”模式
该模式典型是宜信公司于2009年发起的“宜农贷”.通过宜农贷平台,爱心出借人可直接“一对一”将富余资金借给有需要的贫困农户.该模式有一定成效,但对社会诚信信息透明性、可持续性等要求较高,现阶段推广难度大,加之其非营利性,暂不是主流.
二、西乡模式：互联网+协会+信贷
(一)协会成立背景及宗旨
西乡县妇女发展协会是在NGO的支持下1,由西乡县妇女联合会发起,于2005年10月8日在县民政局依法注册成立的陕南唯一一家以帮助妇女发展的小额信贷扶贫机构.该机构按照协会章程,是自主经营、自负盈亏、自我发展的一个非营利性的公益社团机构.广泛利用社会资本,基于贫困妇女发展需求,提供综合扶贫服务和创新的金融产品,提高其经济收入,开展综合扶贫服务活动,提高妇女的综合素质（如实用技术、家庭和谐等培训、关注困难儿童完成学业）,以改善贫困妇女生存条件.
传统的P2P信贷模式风险较高,原因在于P2P网贷简化了正规借贷审批流程,对担保和抵押物的要求较低,甚至完全采用信用贷款,线下调查成本较高,线上掌握的关于对客户的信用状况及还款能力等信息体现不完全,面临较高的道德风险.本研究以宜信公司为代表的资金来源方、陕西省汉中市西乡县妇女发展协会为主体,创建的P2P公益信贷模式突破传统做法,将公益信贷从“互联网+信贷”模式升级为“互联网+协会+信贷”模式,实现了公益性与商业性的完美结合,惠农效果因而更为显著.
(二)协会组织结构
协会是在理事会的领导下,实行秘书长负责制.设置秘书长办公室,下辖三个部门,分别是发展部、信贷部、财务部.核心對外部门是信贷部,主要职能是深入村组,对有贷款需求的农村妇女进行实地考察.
(三)资金来源
西乡妇女发展协会的小额信贷资金源自两部分：一是自有资金,2017年末余额1206万元；二是社会资本,2017年末余额2180万元.
（四）“P2P+协会+信贷”模式
西乡“互联网+协会+信贷”P2P公益信贷模式的主体包括爱心人士、宜信公司、西乡妇女发展协会、借款人,具体操作平台为P2P网络平台,隶属宜信公司.
西乡模式中所涉及的爱心人士以大中城市收入较高者为主,但因为宜信平台借款“起购”额度为100元,所以从实践而言,所有意愿助农的人士均可参与.该模式贷款对象（借款人）为城乡60岁以下已婚妇女,其中对下岗、失业、失地和进城务工妇*先服务.
西乡模式区别于传统P2P公益信贷模式,主要过程（按照时间顺序）为：（1）协会通过考察向农户发放贷款；（2）将债权转让给宜信公司；（3）宜信公司将借款人信息发布在宜农贷平台上；（4）爱心人士对债权进行“认购”；（5）到期后协会进行贷款回收工作,并将贷款本金及3%的利息返还给宜信公司（剩余所得归属协会）；（6）宜信公司仅收取1%的利息用于覆盖平台维护费用,本金及其余2%的利息返还给爱心人士,由爱心人士决定是否继续出借.因此,西乡模式的核心在于债权转让,西乡妇女发展协会将债权转让给宜信公司的过程采取“低买高卖”,即协会向借款人收取的利息（10.8%以上）高于其支付给宜信公司的成本（3%）,宜信公司将债权转让给爱心出借人,利息（3%）略高于成本（2%）.
互联网协会论文参考资料：
结论：互联网协会信贷助力金融精准扶贫为关于互联网协会方面的论文题目、论文提纲、金融互联网协会论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
