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关于信息化背景论文范文资料 与信用卡套现方式与信息化背景下的监管思有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:信息化背景范文 科目:专科论文 2024-03-21

《信用卡套现方式与信息化背景下的监管思》:这篇信息化背景论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。

摘 要:本文通过对信用卡主要套现方式的研究,探析如何对套现手法进行识别,对套现实现有效监管.

关键词:信用卡 套现 监管

近年来,我国信用卡发展速度惊人,人民银行数据显示,至2014年末我国信用卡累计发卡已达4.55亿张,人均持有0.34张.中国银行业协会专业委员会组织撰写的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2011-2014)》及中国人民银行统计数据显示:2011年至2014年间,信用卡年末应偿余额分别为8129亿元、11386亿元、18400亿元、23400亿元,逾期半年未偿总额分别为110亿元、146亿元、252亿元、357亿元,年增长幅度分别达43.5%、32.8%、71.8%、42%,从统计数据来看,信用卡年未应偿余额、逾期半年未偿余额呈高增长态势,风险类透支开始回升.互联网+、移动终端等创新交易渠道既带来了业务的高速发展,也给信用卡套现带来了便捷通道.鉴于此,2015年7月8日人民银行等十部门印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,对互联网+等金融创新形式进行了规范,央行对支付宝、财付通等第三方支付渠道信用卡充值进行了取缔,并规定了支付限额,这对网络套现起到了遏制.从监管机构公开披露的套现案例来看,利用实体特约商户、电子商务网站成为主要的套现方式,新规出台以后,比较而言,实体特约商户套现仍是套现的主要方式.

一、信用卡套现的主要方式

商户利用自己或关联企业的机具进行套现,套现行为具备较明显的地域性和行业性特点.套现时,由商户通过其母子公司或关联企业,多个商户之间相互刷卡套现,主要集中在汽贸、商贸、投资公司以及批发类等企业,具有批量集中的特点,是目前较为普遍的套现形式.

民间融资公司、套现团伙实施的有组织的非法套现.一些民间融资组织或套现团伙虚假注册多家公司,从不同银行申请POS机具,租住写字楼、居民楼,用虚假资料申领信用卡或帮助资金紧张持卡人直接套现、套现,套现资金用于代还信用卡透支、参与民间借贷等,组织者以此收取高额手续费牟暴利.此类套现隐蔽性最强,团伙作案多,组织分工明确,熟知银行信用卡监管流程,反侦查意识极强.

持卡人零散套现.持卡人通过付给商户高额手续费或寻求熟识的商户、套现团伙等方式进行套现,套现的资金一般通过商户回流至持卡人或以方式兑给持卡人.

二、信用卡套现的监管识别思路

信用卡业务、互联网+的快速发展,使得目前信用卡业务大多数通过电子渠道来完成,具有了“全天候”、“全方位”和“隐蔽性强”等新特点,给信用卡非法套现监管带来了空前的压力.就监管思路而言,在“大数据”背景下,也给传统的监管理念注入了更多监管方式,可以“非现场分析”精准发现疑点数据,发现个案时走访核查,以识别套现行为.

(一)通过非现场数据分析,锁定套现信用卡和商户

监管部门先提取银行信用卡商户、持卡人信息等基础数据,对透支流水、特约商户清单、信用卡基本情况表、商户存款分户账、持卡人存款明细账等信用卡业务的数据账表进行分析.在发现可疑数据的基础上,采取“顺藤摸瓜”的方法,根据套现信用卡追查可疑交易发生的套现商户,从套现商户入手,追查发生套现交易的信用卡.其显著特征是:

一是套现信用卡的“一高一长”特征,即账户额度使用率高、占用免息期长.套现信用卡在账户日平均额度使用率在90%以上,大部分交易集中在固定的某个或某几个收单商户,领卡后或还款后快速透支,到免息期结束前全额还款.

二是套现商户的“四低”、“三高”特征.“四低”是指:一是刷卡扣率属于较低档次,多在1%以下或按每笔20元等定额计收;二是注册资本低,多为一些个体工商户、小型私营贸易、咨询公司等;三是经营成本低,经营场所多为租住,或位于偏僻地区、非商业地段;四是商户存续时间较短,往往存续几个月便注销.“三高”是指:一是机具刷卡总金额高,营业收入可观,明显与“三低”状况不匹配;二是单笔刷卡金额高,刷卡金额往往接近信用卡授信额度;三是商户中使用信用卡的比例极高,很少或完全没有使用的记录,这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征.

(二)分析套现资金去向,确定具体用途

信用卡套现后,主要有用于企业生产经营、资金周转、参与民间借贷、还贷以及流入股市等,突破点在套现后资金的具体流向.

(三)分析还款来源

对于控制多张信用卡的民间融资组织或个人,在透支还款来源方面,通常表现为一人(公司)为多张不同信用卡透支还款,规模大的融资组织,还款交易还带有交易时间相近的集中性特点.

(四)结合数据分析,现场核查套现商户

通过上述数据的分析,至此已经初步锁定了涉嫌套现的商户.可通过现场核查,查看POS机具是否实际布放、有无违规移机、出租、出借情况,商户是否为无库房、无经营场、无实际经营的“三无”商户等发现套现行为.

(五)排查疑似套现的信用卡持卡人

直接参与套现的持卡人,在接受调查时,往往会采取抵触、不配合的态度.可采取对具有批量开卡特征的持卡人进行电话核实.询问时要营造合作、信任的询问气氛,尊重和理解被询问人的隐私,避免发生对立和冲突,以全面揭示套现规模,避免大规模有组织的套现扰乱金融秩序.

参考文献

[1]胡斌.胡锐.信用卡套现的特征分析与防范对策[J].商业时代,2010(09)

[2]漆慧.信用卡套现屡禁不止的原因及对策[J].金融经济(湖南),2011,(12)

信息化背景论文参考资料:

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中国管理信息化期刊

中国教育信息化期刊

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信息化建设期刊

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结论:信用卡套现方式与信息化背景下的监管思为关于信息化背景方面的论文题目、论文提纲、信息化背景论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

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