原创《互联网金融背景下校园贷问题、监管和》：本文关于互联网论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
编者按：作为 贷的一种,校园贷一直是近两年的热门话题,政策和法律层面也频频做出回应.教育部、银监会等部门多次发文对校园贷进行规范,银监会曾提出用“停、移、整、教、引”五字方针整改校园贷问题.2017年9月,教育部举行新闻发布会,明确“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款.本期“金融法苑”特邀请温州商学院范茂盛老师、南开大学张志坡老师和厦门大学王兰老师从法学角度对校园贷进行解析.136页的《互联网金融背景下校园贷的问题、监管和对策》一文透析了互联网金融背景下大学生校园贷的现状和问题、监管和整治,并提出了后监管时代解决校园贷问题的对策和思考；139页的《校园贷的民法分析》从民法视角对校园贷进行分析,探讨了校园贷法律关系的实质、合同法规制的方向以及侵权救济等问题.《校园贷协同规制新路探寻：破局和重构》一文从规范供给的视角分析硬法之外的软法规范及其治理对刚性监管的破局,并在此基础上探讨我国校园贷协同规制新选择,详见142页.
随着互联网金融行业的突飞猛进,大学生校园网络贷款（简称“校园贷”）业务也迅猛发展,在满足学生资金需求的同时,也带来了一系列诸如“裸条借贷”“欠贷自杀”等影响恶劣的事件,引起社会各界的广泛关注,校园贷金融争议不断.随后,国家有关部门出台了一系列措施,重拳整治校园贷市场.本文通过对相关文献研究、问卷调查、实地调查,从温州高校大学生“校园贷”的使用现状出发,透析互联网金融背景下大学生校园贷的现状和问题、监管和整治,并提出了后监管时代解决校园贷问题的对策和思考.
原因和现状 校园贷产生的原因
大学生有资金需求.据麦可思研究院公布的“2016年大学生消费理财观”的调查报告表明,在校大学生平均每个月的消费额为1212元,94%的学生生活费来源于父母,超过三成的大学生入不敷出,有限的生活费限制了他们的消费 .再加上“大众创业,万众创新”的大背景下,国家积极支持鼓励在校大学生创业,部分大学生有创业、留学、学车等大额资金需求,有超前的消费观念、攀比消费心理等,借助互联网金融东风,互联网贷款申请的便利性大幅提升,这一系列因素均促使“校园贷”快速发展.
传统银行业有市场空隙.传统的商业银行,因为受到贷款规模限制、利率管制等影响,其金融体系和风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品和服务.2009年以前,高校的信贷市场也有很多传统银行在进行尝试性开发,给学生发放信用卡,但结果不容乐观,不仅违约率高,而且随之产生了大量坏账.于是银监会在2009年6月正式下发通知,对大学生申请信用卡进行了限制,信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场.银行离开后,不少互联网金融公司接手了这片市场,P 校园贷业务实现了快速发展.仅以手机APP平台为例,在360手机助手中输入“贷款”“借钱”,分别显示有多达几百个APP可以提供贷款服务,一款名为“大学生贷款学贷宝”的APP显示已有6万人下载.
现状
市场规模巨大.对于最新的全国在校大学生人数,2017年9月国家统计局和教育部联合公布了数据,共计2695.8万人.根据笔者对温州高校的调查,54%的学生使用过网络借贷平台,以每人借贷金额平均3000～5000元计算,已是约500亿元级的市场规模.如果算上大学生创业、学车、留学等大额贷款需求,预计整个市场可待挖掘的潜力达到数千亿级,校园贷市场规模巨大.
校園贷平台多、额度低、费率高.目前,校园网络借贷平台比较丰富,有三种形式比较有代表性,第一种是分期型的购物平台,包含“任分期”“趣分期”等； 第二种是P 贷款平台,这种贷款平台会有一定的 提现额度,类似平台有“融360”“名校贷”等；第三种是由传统电商平台所提供的分期贷服务,具有代表性的有京东商城提供的“京东白条”和支付宝提供的“蚂蚁借呗”等.校园贷款利率和手续费方面,这三种网贷购物平台, 年化利率最低的是纯P 学生网贷平台, 控制在10%～25%,最高的是分期购物平台,其实际年化利率已经超过了35%；借款额度和期限方面,借款额度一般都控制在10万元以内,期限控制在3年以内.
校园贷认知度、使用率高.以温州高校为例,1000人样本的抽样调查显示, 有831人对“校园贷”有一定的了解,了解的渠道包括手机APP、传单、以及同学推荐等；有54%的同学使用过网络借贷平台,其中使用率最高的是“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”,高达66%,“京东白条” 紧跟其后；42% 的学生对校园贷持正向态度,认为可以“花明天的钱,圆今天的梦”,校园贷在学生中具有相当高的认知度和使用率.
问题和监管 主要问题
经过最近几年的野蛮发展,校园贷如雨后春笋般出现,但也良莠不齐,存在很多问题.从问题的对象角度考虑,主要表现在两个方面：
从学生角度来看,恶性事件频发、个人信息泄露、被贷款等普遍存在.校园贷是2016年轰动校园及各大社会舆论的话题之一,有关校园贷的恶性事件已经对学生身心健康、高校形象造成了相当大的 影响.另外,导致学生个人信息泄露的重要原因,是一些网贷平台在管理和技术方面出了问题,甚至有些网贷平台直接出售消费者的信息,校园贷中还存在大量“被贷款”现象,使得学生遭受经济损失.
从网贷平台角度来看,竞争激烈, 风控不严,资金风险较大.校园贷平台大多放款门槛较低,对申请贷款主体审核不严,由于还没有建立起校园征信体系,且网贷平台之间也难以做到信息共享,于是多头授信情况频频出现,让学生有机会“拆东墙补西墙”,导致资金缺口越滚越大,贷款无法收回.同时,由于专业能力缺失,无法对学生借款人的还款能力进行有效评估,因收费不透明而演变为变相 ,校园贷平台不合法催款手段层出不穷,于是就出现了“裸条 ”“暴力 ”等非法行为,触碰法律底线.平台的风控措施差别较大,对后台数据的管理也有漏洞,存在学生身份被冒用的风险.此外,平台难以控制学生借款流向,可能导致缺乏自制力的学生过度消费.由于网贷平台数量的迅速增长,平台之间竞争激烈,只能靠压低贷款利率和提升贷款额度来吸引学生,使平台盈利能力下降.而且由于贷款学生生源地来源广泛、学生毕业更换*等原因,导致贷款无法收回,资金风险较大.
互联网论文参考资料：
结论：互联网金融背景下校园贷问题、监管和为关于本文可作为相关专业互联网论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文中国没有互联网论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
