原创《校园贷类P平台涉嫌风险规制》：本论文为您写规制毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
[提要] 近年来,随着金融科技的不断发展创新,互联网金融模式应运而生,“校园贷”P 平台也呈现出爆发式的生长态势.而在新模式发展初期,由于监管真空的存在,必定会引起金融乱象.本文分析“校园贷”类P 平台涉嫌的风险,并提出相关治理乱象的对策建议,以促进“校园贷”可持续发展.
关键词：校园贷；风险；监管对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2018年4月24日
一、“校园贷”类P 平台的概念
P 的英文全称是“peer to peer”,即：个人对个人或者点对点的小额借贷.具体来说：这种互联网金融模式是借助P 平台上的公开信息,将社会上投资者闲散的小额资金收集起来,然后再将资金贷给融资者的一种投融资模式,该模式不同于传统金融的化这一特征.而“校园贷”类P 是指平台转向于校园市场的一种创新,它旨在解决大学生旺盛的消费需求和消费能力之间的矛盾,以此解决大学生的燃眉之急.
二、“校园贷”类P 平台涉嫌风险
（一）“校园贷”类P 平台面临的风险
1、从政策、监管角度来看：政策法律及监管风险.目前,关于P 网络借贷的法律只有简单的《合同法》等,而对于P 平台的具体业务活动至今还没有严格的法律法规来约束.正是由于监管真空的存在,网络借贷平台借着法律的空子,触及法律红线.
监管风险同样也是P 网络借贷面临的风险之一.由于监管真空的存在,监管不仅表现在法律的不健全,还在于监管主体的不明确.目前为止,小额网络借贷的归属范畴还没有明确,中国人民银行和银监会也没有准确定位自己的责任范围,这直接使得网络贷款公司钻监管的漏洞,增加了风险发生的可能性.
2、从贷款、借款者角度来看：洗钱、信用风险.大量不法分子抓住了“校园贷”类P 平台没有明确准入机制这一漏洞,通过一些不正当的途径获取大学生的基本信息后,想要成为P 平台贷款方就是件轻而易举的事了.他们成为贷款方后,再将自己非法得来的钱财借助平台分散到各个小额借款者手中,最后在到期日通过借款者的还款付息,成功地将资金收回,这时候的钱财也早已被转变成了“合法资金”.
信用风险主要是从借款者角度来说.从P 平台的运作流程及借款者的角度来看,首先借款者要成为“校园贷”平台上的用户,并且要求填写一些简单的基本信息及信用资料,然后就是平台审核该信息.从上面的流程来看,借款者借款的程序非常简单,且没有严格的遵循审核机制来判别借款者的还款能力,这样极容易引起信用风险.
3、从平台自身角度来看：操作、网络风险.“校园贷”P 平台的操作主要包括借款者信息审核、资金管理等方面.互联网金融“井喷式”的发展速度遥遥领先于征信系统完善的速度.换句话说,虽然P 小额信贷已经出现了几年,但是征信系统还没有达到和之匹配的程度,这样也就加大了对借款者的征信评价的准确度,提高了审核失败的概率.
网络风险主要是指P 平臺的技术风险和信息安全风险.很多小额信贷公司没有自己的操作技术系统支持,大多数是靠第三方来支持的,平台自身也可能出现不熟悉相关业务流程的情况,从而不可避免地会出现问题.同时,P 网络借贷平台是新发展起来的事物,短时间内还没有完善风险控制体系,这就容易导致客户的信息泄露等风险.
（二）“校园贷”类P 平台的侵权风险
1、大学生受欺骗诱导风险.这些“校园贷”类P 平台往往就是抓住当代大学生对金融知识的匮乏,通过打出“零利息、零首付”等诱人广告,诱导大学生进入P 平台.而P 平台简单的借款手续以及放款的快捷等确实也深受大学生的喜爱,但是大学生往往忽略了其中的陷阱.网络借贷公司通常是转换贷款利率为其他的一些隐形费用,譬如：手续费等.当一些平台通过一些虚假的广告和大学生签订合同的时候,有意隐瞒真实利率,这实际上是侵犯了消费者的知情权和公平交易权.
2、大学生身份信息泄露风险.想必不少同学会收到一些莫名其妙的催促还款的信息等,这些都表明了大学生信息极易泄露.同样在大学校园里,你也会看到一些*人员在大量地买入大学生的信息,从而衍生出一系列的暗地交易,而这就直接导致了被变卖信息的大学生或是“被合同”的大学生还未进入社会就被列入征信系统的不良记录,造成了贷款的信用污点,直接背负上金钱和精神的压力.甚至有些互联网金融平台本身就没有尽到保护好借款人的信息,还有个别学校存在着“倒卖”学生基本信息的恶劣行为.
3、大学生逾期还款风险.对于在校大学生来说,P 平台可以说是一把“双刃剑”,一方面有助于大学生解决燃眉之急,另一方面对于没有固定收入来源的大学生来说,这无疑是一个“不定时炸弹”,不知道在什么时候就会出现逾期或是根本还不起的情况.而出现逾期还款风险的原因之一就是P 平台侵犯了消费者的知情权,把“校园贷”变向转变为 ,使得原本就受经济困扰的学生更难还得起这些高额借款.
三、医治“校园贷”类P 乱象对策建议
(一)从政府的角度
1、明确监管主体,完善法律法规.政府可以运用分业监管的思路,明确“校园贷”的监管对象,充分发挥中国人民银行、银监会等机构的作用,做到分工明确,避免出现监管真空或交叉监管的现象.同时,要求监管部门能够严格地对“校园贷”平台审核的结果进行再审核,对于那些监管结果不过关的平台进行严厉惩处.目前,我国关于互联网金融相关法律存在很大的空缺,希望政府尽早出台一些相关法律法规来有效制约其违法行为.
2、扩大征信范围,完善征信系统建设.目前,我国的征信系统还不大健全,相比于美国而言,我国征信数据来源比较局限,对相关领域的大数据并没有全面收集,这在一定程度上切断了金融机构评级的有效依据,也影响了相关金融机构的合理征信评级.因此,我国可以向美国学习,能扩大征信数据的范围,同时可以使更多的机构能够应用征信系统的使用权限,这样机构可以借助征信系统合理地对相关对象进行评级,因而能够更加有效地降低信用风险.
规制论文参考资料：
结论：校园贷类P平台涉嫌风险规制为关于规制方面的论文题目、论文提纲、法律规制论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
