原创《杨兵兵直销银行核心优势是电子账户》：本论文为您写杨兵兵毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
电子账户是连接一切的关键所在,是直销银行的优势,也是直销银行的核心.为电子账户提供技术支持的核心系统,需要满足三点要求：第一,核心系统需要经得起互联网的波动；第二,核心系统的客户体验不再是简单的系统的通畅,还包括交易的达成；第三,账户体系要更灵活,真正成为连接一切的载体.具有如上功能的核心系统才能真正助力直销银行的发展.
中国光大银行直销银行——阳光银行是2015年8月18日正式推出的,其实当时我们推出的时候,已经有30多家直销银行了,我们来得比较晚.但是,如果细剖我们在直销银行方面的做法,2013年我们就向银监会和人民银行报送了“关于设立开展电子账户服务的申请”,我觉得还是比较早的.申请的同时,我们还在淘宝上开店做定存宝,做了一段时间,做得也挺好,算是对开立电子账户的积极尝试.我们认为,账户的开放、账户的便捷性是非常重要的.按照这个思路,我们在缴费业务上不断探索,孵化了云缴费这样的优势品牌,这应该说是秉持了我们开放的基因.
直销银行核心优势在哪儿?其实就在电子账户上,没有什么更核心的优势.直销银行可以到线上开户,这是最关键的.2015年12月,人民银行账户分类管理办法出台后,无形中给五六十家已经宣布成立的直销银行发了一个准生证,某种意义上那个时候我们才算正式开业.电子账户是直销银行的优势,也是直销银行的核心.
在未来,互联网是真正连接一切的.从银行的角度看,账户是我们连接一切的关键所在.所以,关于账户的管理宽和紧、松和严直接决定了我们直销银行的生存发展和未来.
2015年12月的392号文件,这是准生的.从2016年的261号文件到302号文件,一方面在扩展账户的应用范围,另一方面也考虑到打击电信犯罪,同时设定了限额.
在金融现象中,一种做法是通过制度来规范行为,还有一种是让有银行背景的直销银行进入市场,以市场参和者的身份来规范市场,用市场化来规范市场.百信银行的获批意味有银行基因、银行背景的机构进入互联网市场,用市场主体来规范市场行为,这是非常好的做法.我们希望,这个步伐可以再快一些,让更多的直销银行进入市场,这样互联网金融的市場局面会更容易规范.
说到技术问题,其实最大难题还是账户.我们的账户是半独立的技术体系,最后的核算会到我们的核心系统,我们有金融开放平台为账户的对外服务、开立、资金进出等提供支持.阳光银行的客户端,在核心系统中加了一个开放平台,来承接核心系统无法完成的账户服务和业务处理,这会使我们的账户服务体系更加灵活,更有弹性.而且,这个账户不仅可以为我们服务,也可以为所有需要账户服务的机构服务.
但是这还不够,我们希望有更独立的直销银行核心系统.对于这个系统的描述,我想表达的是,第一,这样的系统能够经得起互联网的波动.第二,它的客户体验不再是简单的系统通畅,还包括交易的达成.如果和互联网机构合作的话,他们对体验要求更高,要求的是交易的达成,而不仅仅是系统通畅.第三,账户更灵活,我们希望账户能够连接一切,现在账户上记录的是金融属性,将来希望能够广泛记录生活,真正成为连接一切的载体.
我认为,若想拥有一个真正面向互联网的核心系统,就要解决如上三个问题.目前,我们缺乏一个真正服务于直销银行,或者服务于互联网经营的核心系统.这样的核心系统才能真正助力直销银行的发展.
（作者系中国光大银行电子银行部总经理）
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