原创《联合大众信贷游戏》：本论文主要论述了大众论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
通过向消费者出售消费信贷产品,再利用消费者向银行大量贷款,这一消费信贷领域的所谓“创新游戏”,最终没能逃脱此类玩法的惯有死亡结局
2016年底爆发的浙江联合大众汽车网络服务有限公司（下称联合大众）涉嫌非法吸收公众存款案,至今仍在发酵.
约有数千人卷入其中,他们因购买联合大众一款信贷产品入局,又因联合大众的资金链断裂问题,而变成银行的债务人.
6月2日,杭州市*局滨江分局向《财经》记者证实,该案影响用户近2300名,涉案的资金总额超过1亿元,目前资金缺口近4700万元.
随着消费信贷飞速发展,个人消费贷款成为各大金融机构激烈争夺的优质业务.然而,金融创新的路上布满暗礁.一味追求业务量增长的同时,若审核不严、风控不力,则隐藏巨大风险.
优惠“套餐”实质是信用贷款
2012年,杭州市,程武接到联合大众的业务推广电话,称能以便宜价格*汽车保险业务,并有额外优惠的拖车和加油服务.
联合大众是一家汽车服务公司,2007年1月17日注册成立,法定代表人周虎林,注册资本2666.67万元,经营范围包括：汽车事务*、汽车服务软件的技术开发和技术咨询等.
联合大众的前身是周虎林于2003年创立的大众汽车俱乐部有限公司,其宣传资料自称为国内领先、专业的汽车连锁网络服务公司,也是中国最大的银行汽车卡连锁服务提供商.
程武说,原本只想委托联合大众*汽车保险业务,但联合大众业务员给了他另外一个更优惠的“套餐”选择——“爱车一族服务包”.“爱车一族服务包”是一种金融“创新”产品,包含洗车、保险、救援*等内容,购买此套餐,可获得汽车保险费约200多元的优惠.
协议显示,程武作为乙方,委托甲方联合大众向农业银行申请了一张信用卡并*总额为38350元的爱车一族服务包分期业务,其中2350元为程武车辆的保险费等,其余3.6万元为“加油费”,这些费用按月分期支付.
程武当时就提出疑问,自己只是委托*2350元的汽车保险业务,为什么要做38350元的分期业务?
联合大众业务员对程武称,“爱车一族服务包”是联合大众与银行开办的金融创新业务,3.6万元“加油费”与程武无关,他只需一次性缴纳当年车辆保险费用,而且双方协议中明确写道,联合大众将于“每月扣款前2日将本月代充金额划拨到乙方（程武）指定的账户内”.
程武的理解是：3.6万元的银行贷款由联合大众代领,还款也由联合大众代还.
签完协议后,程武支付了共2350元的保险费用.此后,如业务员所言,尽管每个月都会收到农业银行约3000多元的还款通知,联合大众都会提前将钱打入他指定的*,保证扣款成功.
据联合大众的宣传材料,“爱车一族服务包”快速发展了超过3000名用户.按此推算,若每名用户如程武一样“贷款”3.6万元“加油费”,联合大众将从银行贷出1亿余元.
据几名联合大众的长期客户介绍,“爱车一族服务包”曾与杭州多家银行合作.之前的合作银行包括中国建设银行,之后转为与中国农业银行股份有限公司杭州城东支行（下称城东农行）合作.
浙江理财网于2012年发表一篇题为《农行杭州城东支行实现信用卡分期业务快速增长》的报道,称城东农行积极探索信用卡分期付款业务的切入点,千方百计“撬动”信用卡消费市场,并严格把控风险点,使该行的信用卡分期业务交易额迅速增长.
看到不少人购买“爱车一族服务包”,杨红（化名）于2014年也成为联合大众的客户.当时,联合大众的合作方就是城东农行.
2016年起,合作方增加了浙江省杭州市的杭银消费金融股份有限公司（下称杭银公司）.杭银公司成立于2015年7月,由杭州银行作为主发起人,并引进西班牙对外银行作为战略投资者.
消费金融公司是指不吸收公众存款,为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等,由于发放贷款审批速度快,无需抵押担保,受到市场青睐.
杭银公司是浙江省首家消费金融公司,公司主要满足传统银行机构无法完全覆盖的民众日常消费“小额、高频、急需”的分期付款需求.联合大众的“爱车一族服务包”作为优质的消费信贷业务引入杭银公司,联合大众的大量用户转入杭银公司.
杨红2016年签订的“爱车宝”（“爱车一族服务包”产品之一）产品服务协议显示,总费用39140元,每年车辆保险费为“机动车交通事故责任强制保险855元、车船税300元”,为期两年.
联合大众业务员告诉杨红,协议中的“汽车保养费6000元”和“汽车加油费26400元”只是列出让銀行方面看的,与她无关,杨不享受该服务,只需一次性缴纳车险费用.
在业务员的安排下,她和杭州惠达汽车服务有限公司（下称杭州惠达）签署了一份名为“小马互助”的协议书.该协议书所列项目有“车辆损失保障限额99043.80元”、“第三者保障限额1000000元”、“车上人员保障限额50000元”,缴纳“互助金1102.15元”、“服务费879.98元”.
杭州惠达,是联合大众专门为开展电子商务业务建立的平台,成立于2015年4月3日,法定代表人是钱俊.
杨红称,她反复跟业务员确认过自己要办交强险和商业险,以为该“小马互助”保险协议就是商业保险.事发后,经确认,才发现“小马互助”并非正规的商业保险,签约方杭州惠达没有保险资质.她的车实际上已“脱保”数月,只能另到保险公司出资补办商业保险.
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