原创《三元结构视角下我国小微企业还款难问题》：本论文可用于结构视角论文范文参考下载，结构视角相关论文写作参考研究。
摘 要：小微企业贷款难问题是当前社会关注和亟待解决的重要问题,小微企业贷款难的主要原因在于其还款难,解决了小微企业还款难的问题就相当于解决了小微企业贷款难问题.小微企业还款难的主要因素可以概括为信用、能力、政策三方面.根据小微企业还款难的主要因素建立包括信用、能力、政策三个方面（维度）的三元结构模型,并把小微企业分为8种模式类型,如果将政策维度固定后,可以将小微企业分为4种模式类型.由于4类不同模式的小微企业还款情况、还款能力、还款意愿不同,导致其获得银行贷款的能力和机会也存在差异.由于贷款是去路,还款是回路,对不同模式的小微企业制定差异化策略和政策,精准施策解决其还款难问题,就能解决小微企业贷款难问题.本文的研究,对于研究和解决小微企业贷款难具有现实意义和借鉴意义.
关键词：信用；能力；政策；贷款难；融资难
一、小微企业贷款难的原因
(一)学者关于小微企业贷款难问题的研究
有关小微企业贷款难问题,我国学者进行了大量研究.吴国培和陈福生（2010）认为,小微企业贷款难的主要原因是银行信贷决策中的行为金融效应导致,表现在银行的“损失厌恶”心理、决策行为的“非贝叶斯法则”、先见为主的“经验锚定效应”和从众心理及羊群行为效应.刘佳楠（2012）基于银行视角研究小微企业融资问题,发现风险问题、贷款收益问题、激励约束机制问题、银行内部建设、信贷产品、审批流程等6方面因素制约了银行发放小微企业贷款.部分学者研究发现农村金融市场供求失衡、金融抑制现象严重、银行对农村小微企业软信息的搜集、传递效率低下是农村小微企业贷款难的重要原因（郭甦等,2014；马九杰等,2012）.也有学者从政府、银行、小微企业之间的博弈入手探析小微企业贷款难的原因,发现在信息不对称理论假设下,小微企业贷款难既有其自身原因,也有信息不对称和政府政策引导不利的原因,小微企业具有信息优势,银行注重从贷款定价、规避风险、保证受益入手降低信息不对称劣势,政府起到撮合交易的作用,在博弈过程中形成弱势均衡状态,大多数小微企业不能获得银行贷款（吕文岱等,2013；刘金文,2012；王家辉,2011）.
(二)小微企业贷款难的原因在于其还款难
在参考借鉴国内学者关于小微企业贷款难问题观点,及总结长期从事小微企业信贷管理的实践经验基础上,本文认为,小微企业贷款难的真正原因在于其还款难.主要有三方面理由：一是银行不能为小微企业发放贷款的一个重要原因是小微企业贷款信用风险相对较大、违约成本相对较低、违约率相对较高,社会尚未建立起针对小微企业还款违约的惩罚约束机制,也就是相对大中企业而言,小微企业还款的概率更低、还款违约的概率更大,信息不对称引发的道德风险更严重.另外,银行发放贷款为了实现其自身利益最大化（利润最大化）,在国内银行竞争日趋激烈的情况下,如果小微企业能按约按时还款,银行就有向小微企业发放贷款的动力和意愿,正是由于大量小微企业出现还款违约情况,才使银行不愿意发放小微企业贷款.二是小微企业与大中型企业相比,经营能力有限、倒闭率较高、经营的不确定较大,无法拥有令银行认可的稳定可预见的流,贷款到期按时还款的不确定性较大.三是融资难和还款难是一个问题的两面.贷款是去路,还款是回路,银行放给小微企业的部分贷款有去路、无回路,最终走向“不归路”,影响了银行投放小微企业贷款的积极性.
总之,研究并解决小微企业还款难问题,就相当于解决了小微企业贷款难问题.从小微企业还款难问题的视角出发,研究并提出解决小微企业贷款难问题,将具有重要意义.
二、“三元机构”视角下小微企业还款难分析
（一）“三元结构”理论假说的基本框架
1.决定小微企业还款的主要因素
总结起来,决定小微企业还款的因素主要有三个：一是小微企业还款意愿.表现为小微企业还款意愿是否强烈、信用评级是否优良.二是小微企业还款能力.表现为小微企业经营能力大小,经营管理水平高低,企业倒闭率情况、经营利润率和流情况,是否有银行认可的第二还款来源.同时,国家关于小微企业的政策支持也影响小微企业的经营能力和还款能力.三是小微企业所处的外部政策情况.一方面,银行关于小微企业的信息生产收集情况,小微企业财务管理、会计报表、资金核算、银行流水等数据规范情况,社会体系健全情况,决定了银企之间信息不对称的强弱.另一方面,针对小微企业还款的激励约束机制、贷款违约惩罚机制建立情况,银行关于小微企业贷后管理机制是否建立,社会金融生态环境情况,都决定小微企业能否还款.
可以将上述影响小微企业还款的因素概括为信用、能力、政策三个方面（或三个不同的维度）.一是信用方面,指小微企业还款意愿和信用评级；二是能力方面,包括小微企业的经营情况、平均利润率情况,历史发展情况,法人素质情况,经营模式是否成熟,净资产、经营收入情况,及保证、担保、抵押等第二还款来源情况等；三是政策方面,包括小微企业还款的政策引导、激励约束、处罚机制情况,社会信用体系、服务体系等体系情况,小微企业所处的地域环境等.
2.信用、能力、政策的“三元结构”的提出
本文将影响小微企业还款的主要因素（信用、能力、环境）看成三个不同的维度,每一个维度包括两个元素.第一,信用维度包括有信用和无信用两个元素.小微企业有信用指其拥有良好的还款意愿、还款记录和信用评级；小微企业无信用指其没有良好的还款意愿、还款记录糟糕、信用评级较差.第二,能力维度包括有能力、无能力两个要素.小微企业有能力指其所处的经营行业发展较好、行业平均利润率较高,历史发展成绩优异,其法人素质较高,经营模式稳健成熟,净资产、经营收入情况良好且有稳定的流,或有银行认可的保证、担保、抵押等可靠的第二还款来源,总之小微企业具有还款能力；小微企业无能力指其所处的经营行业相对较差、行業平均利润率一般,历史发展成绩一般或较差,法人素质一般或较差,经营模式不成熟,净资产、经营收入情况较差且无稳定的流,或没有银行要求的保证、担保、抵押等第二还款来源,总之没有还款能力.第三,政策维度包括优良政策、一般政策两个要素.优良政策指,关于小微企业还款的政策引导、激励约束机制完善,社会信用体系、抵押担保体系、押品估值体系等体系比较健全,小微企业所处的金融生态环境较好；一般政策指,国家关于小微企业还款的政策引导、激励约束机制相对缺乏,社会信用体系、抵押担保体系、押品估值体系等体系尚未健全,小微企业所处金融生态环境一般.
结构视角论文参考资料：
结论：三元结构视角下我国小微企业还款难问题为关于本文可作为相关专业结构视角论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文社会工作结构视角论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
