原创《县级农商行涉农贷款贷款保险新模式》：该文是关于涉农论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：县级农商行一般是市县范围内同四大国有银行一样骨干的金融机构,是县域金融的核心力量,是县域经济的转型升级的重要推动力.在发展农业金融方面,县级农商行承担了绝大部分的涉农贷款业务.由于涉农贷款本身资金成本高、规模经济小、贷款数量多数额度小、贷款管理难等原因,使得涉农贷款业务的规模难以有效扩大.以XY县的农商行开展“贷款+保险”的模式为例,在农商行向农户发放贷款时让农户同时购买部分保险,使涉农信贷和保险业务之间相互促进.
关键词：县级农商行； 涉农信贷； 涉农保险； 贷款+保险
中图分类号： F832.43 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.21.026
1县级农商行和涉农贷款的主要问题
1.1涉农贷款资金不足成本高
由于县域内农户数众多,涉农信贷资金需求量大,信贷资金使用时间长,这对农商行的资金吸纳和管理能力要求非常高.农商行相比国有大型银行本来就存在资产质量不高,资产规模较小,资金外援少,亏损较大的问题,开展涉农信贷业务之后,资金方面的压力骤然增大.以XY县为例,XY县农商行的自营存款数额不足以完成涉农贷款投放时,农商行必须通过对外拆借来满足需求,一般是从人民银行拆借支农贷款或扶贫贴息贷款,年息为2.25%左右；部分政策性贷款的贷出年息为3%～5%左右（中国人民银行和政府为支持“三农”,规定按优惠利率贷出,政府在税收上并没有给农商行以照顾,使得农商行负担加大）,利息差过小,甚至都不能弥补发放贷款的费用、成本.
1.2涉农贷款利率低,数量多、单笔数额小,费用高、风险大
以XY县为例,2014年全县农商行总体筹资成本为4.2%左右,农户涉农贷款利率为8%～9%,表面上存在4～5个百分点的利率差收益,单涉农贷款的费用成本远高于其他商业性贷款：一方面是因为涉农贷款的农户数量过于庞大,如全县23家农商行支行,平均每家农商行支行要面对个3445潜在可能交易农户,而每户的潜在交易金额平均3487元,反映出农户涉农贷款单笔金额小、户数数量大的特点.另一方面是信用风险.农户虽然经过了信用评级,但农户自身的生产经营状况,事前事后信息的不对称容易引发贷款农户的道德风险和逆向选择.和此同时,农村产权制度、信用制度建设不完全,农户履约意识差、执法成本高、涉农贷款分散、执法难,也导致涉农贷款风险大,不良贷款远高于其他商业性贷款 .另外涉农贷款多用于农业种养殖或简单加工,農产品附加值低,容易受自然危害或市场波动的影响,导致农户收入的稳定性较差,间接放大了涉农贷款的风险.以XY县为例,2015年该县农商行涉农贷款不良资产率高达15.7%,远高于其他类贷款.
1.3涉农贷款资金管理难到位
涉农贷款资金管理难度大,难到位,原因是多方面的,农商行在对农户进行信贷等级评定时难度大,农户因数量多,情况多样化,因此个人的信誉、资产状况、还款记录、经营能力、生产经营的主要内容、偿债能力等指标上没有统一的切合本地实际、严谨、完整、科学的评定体系和方法,农户信用等级评定的主观性大、随意性强,农户信用档案简单粗糙.农商行信贷人员有限,精力不足,贷款后续管理难到位.目前XY县基层农商行支行一线信贷员基本就主任和信贷员各2、3名,如此少的人员要应付上千甚至几千户农户,有的还要下乡调查真实情况,农户人数众多,交通不便,工作量大.如目前XY县农商行每名信贷人员一般要管理不同村落的340笔贷款,贷后管理心有余而力不足.
2县级农商行涉农贷款“贷款+保险”新模式研究
2.1“贷款+保险”模式可帮助农商行降低贷款风险
目前县级农商行涉农贷款普遍存在问题就是“放贷容易收贷难”,贷款风险大,成本高 .仅仅依靠农商行本身的力量很难有效降低贷款风险,引入保险可有效减少部分客观因素（如自然灾害）造成的贷款损失,如农户投保财产险、人寿险或贷款保险,可以极大地减小涉农信贷的贷款风险,使农业风险由农商行和保险公司、农户共同承担,有助于农商行资本金的补充,呆帐、坏帐准备金制度的完善.其他方面问题,则可以通过完善信用评级制度和强化风险管理来找到解决办法.
2.2“贷款+保险”模式可帮助保险企业打开保险市场
我国农村保险市场十分不完善,农村保险市场仅占全国保险份额2%左右 .农村保险市场潜力巨大,市场前景广阔,经过充分发展能带来巨大的规模经济效应,大幅降低成本.保险机构当前主要是费用大、成本高、收益难以保证,其和银行的合作可以大幅分摊成本,二者可以相互交换客户信息,如以抵押、实物担保、质押、信用状况作为依据,共同制定贷款者信用评分登记表,设立差异化的信用等级,由此,可以简化农户的贷款程序,降低农商行和保险公司的管理成本.
2.3“贷款+保险”模式可帮助农户获得两方面收益
“贷款+保险”模式一方面通过降低农商行贷款风险,促使农商行加大放贷力度,缓解农户贷款难问题,有利于农户扩大经营规模；另一方面,保险公司可以通过银行的平台进入农村保险市场,为农户提供多种保险服务,还可以附带提供技术服务,强化农户对风险的抵抗能力.
3结语
涉农贷款经历了20年的发展,取得了良好的经济和社会效益.但涉农贷款也使农商行面临巨大风险,农户贷款难的困境依然存在.“贷款+保险”的模式尽管存在增加农户融资成本的问题,但可通过增加贷款数额,扩大经营规模等间接弥补.而“贷款+保险”的模式可以在一定程度上规避涉农信贷风险,有助于建立健全农村保险市场体系,促进农村金融市场的完善和发展.
参考文献
[1]张余文,中国农村金融发展问题研究[M].北京经济科学出版社,2005,86.
[2]王群琳,论中国农村小额信贷的可持续发展[J].湖南农业大学学报社会科学版,2014年3月第3卷第5期.
作者简介：周颖,长春科技学院,在读本科生,研究方向：财务管理.
涉农论文参考资料：
结论：县级农商行涉农贷款贷款保险新模式为关于本文可作为相关专业涉农论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文农户贷款论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
