原创《农村商业银行信贷风险防范探究》：这篇商业银行论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
[摘 要] 我国是世界上的农业大国之一,农村的发展关系到我国整体的发展和整个社会的稳定,以及经济的整体发展水平.在如今这个经济时代,金融业务发展迅速,同时农村商业银行也加快了发展的步伐,拓展了较多的业务,而其中的信贷业务广受社会关注.本文详细讲解了农村商业银行的定义以及商业银行风险的概述,指出了导致信贷风险的主要原因,并一一给出了相应的解决措施,希望通过本文可以提高我国农村商业银行信贷风险防范的能力.
[关键词]农村商业银行；信贷风险；防范探究
随着经济的发展,各商业银行迅速发展,农村商业银行也加大了其信贷业务的拓展力度,增加了信贷业务品种,本是利国利民的好事情,但是由于目前农村商业银行信贷风险防范能力的不足,严重制约了农村商业银行的发展,本文针对这种状况展开了详细的探究和分析.
1 农村商业银行的定义和商业银行风险的概述
1.1农村商业银行的定义
农村商业银行又可以简称为农商银行,农村商业银行是地方性金融机构,这种金融机构为股份制,是由包括辖内的农民、农村工商户、企业法人或者其他经济组织共同入股组成的金融机构,比如说济南农村商业银行股份有限公司.
1.2商业银行风险的概述
农村商业银行信贷风险是指一些银行信用风险,金融市场风险,和银行工作人员的操作风险等等.比如银行工作人员在日常工作中如果违背法律法规,或者是银行操作规程,就会导致银行或者储户出现重大的财务损失的风险；又比如因银行管理失误,导致信贷业务对贷款人资信状况核查不准确,导致一些银行信贷业务不能及时收回贷款,给银行带来巨大的损失.近几年来,金融行业各种风险案件屡有发生,而且涉及的金额都非常大,如表1所示为近年来金融行业风险案件,金融风险会严重阻碍银行业的发展,因此必须提高商业银行风险的防范能力,从而降低商业银行的风险,农村商业银行更应该加强自身风险防范能力.
2 农村商业银行导致信贷风险的主要原因
2.1农村商业银行信贷风险防范方面存在不足
现阶段农村商业银行为了谋求发展,都扩宽了自身的金融服务业务范围,增加了金融产品,同时也拓展了信贷业务,以求得更好的发展,如表2 某农村商业银行经营指标情况所示,但是虽然扩展了业务,但其防范风险的能力却没有相对应的提高,因此导致了一些无法回收贷款的业务,直接加大了农村商业银行的信贷风险.
2.2信贷相关法律法规缺失
首先我国银行信贷相关的法律法规还不健全,导致一些人投机取巧,钻法律的漏洞,不仅仅是信贷客户不按合同规定及时还款,就是银行职员也不根据规范的操作流程操作信贷业务,这样直接加剧了信贷风险的概率,再加上农村商业银行风险内控机制不成熟,导致信贷风险频繁发生却无计可施.
2.3农村商业银行缺乏调查信贷客户资信状况的有效方法
农村商业银行在*信贷业务时,往往只是老旧的资信状况调查方法,不懂的创新,不能找到一些更有效的调查方法,甚至即使调查处理信贷客户的数据,也不能正确的做出评估,不能合理的估算出信贷客户的还款能力和还款期限,以及不能判定是否需要抵押担保等措施.
2.4农村商业银行缺乏专业型风险管理人才
农村商业银行因其自身金融机构的性质,导致管理上人才欠缺,不能及时吸引专业型人才,尤其是信贷风险管理方向的人才,不能提供有效的学习机制等等问题严重.尽管农村商业银行在发展过程中已经意识到了专业人才的重要性,但是由于机构性质自身的原因,员工整体专业素质始终达不到岗位需要的能力要求.
3 农村商业银行信贷风险防范的具体措施
3.1提升农村商业银行信贷风险的防范意识
必须加强农村商业银行信贷风险的防范意识,不仅仅要在贷款前对信贷客户整体资信进行调查,还要加强贷款过程中的深入性管理审查,即使批复贷款后还要持续性跟进贷款人的资金去向,贷款的用途,以及还款能力,农村商业银行内部要实时强调并加强银行工作人员的信贷风险的防范意识,只有提高了风险防范意识,才能在工作中时时以杜绝信贷风险为前提,从而有助于农村商业银行降低信贷风险的发生几率,减少不良贷款.
3.2建立健全相关法律法规完善信贷风险内控机制
我国相关部门和单位应该建立健全信贷相关的法律法规,让贷款业务有法可依,有律可循,同时银行内部应该健全内部风险控制机制,根据信贷业务的特点和工作需要,制定详细的信贷流程,操作规范,以及信贷管理制度,明确各个岗位员工的职责和工作具体内容,制定详细的信贷风险评估体系和评估指标,如表3所示某农村商业银行信贷风险评价指标体系,只有制定了详细的机制和体系才能让银行职员在工作中更加规范也更专业,只有这样才能降低信贷风险,减少呆账坏账.
3.3注重客户资信调查防患于未然
农村商业银行应该加强重视对信贷客户的资信调查,比如在客户提出贷款意愿的时候,就需要审查客户提交的所有证明材料,并严格审查其贷款意图,并多渠道调查核实其提交资料的真实性和资信状况,同时还要加强资信评估管理,严格根据申请人资信状况做出合理评估方案,实事求是,依据相关法律法规和操作规范和信贷标准制定符合申请人经济状况的贷款方案,列明还款期限,以及无法及时还款后的措施,并且对无法确认其资信状况的申请人要明确拒绝其贷款申请,并给予真实理由.只有做好前期资信调查才能将信贷风险防患于未然.
3.4引进信贷风险专业型管理人才提高管理信贷业务的能力
银行信贷风险管理岗位需要专业型人才,不仅仅理论知识扎实,还需要其丰富的实践能力,只有银行员工有足够专业的业务能力和足够高的综合素质能力,才能足以胜任银行信贷风险管控的岗位,才能有能力带领整个团队降低信贷风险,因此农村商业银行应该加快体质改革,吸引更多的专业型人才加入到银行业务管理的岗位中来,同时要提供更多学习交流的机会,不断提高员工的综合能力和专业素质,加强专业知识培训,理论结合实践.还要提高银行本身的薪酬待遇,提高银行职员发展空间,以减少专业型人才的流失,从而带动银行整体职员的业务能力和综合素质,使银行做到规范化,精细化,科学化的发展.
4 结束语
综上所述,我国农村商业银行信贷风险防范能力还存在严重的不足,必须加强农村商业银行信贷风险防范的意识,建立健全相关法律法规和银行内部风险防范控制机制,注重客户资信调查,鼓励引进专业型银行管理人才,才能有效的提高我国农村商业银行信贷风险防范的能力,只有这样才能加快我国农村商业银行的发展,从而促进我国银行业整體的发展.
参考文献：
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[3]向国州.农村商业银行信贷风险管理问题研究——以A行为例[期刊论文].企业导报,2016（08）.
作者简历：
纪秀娟（1983年2月）,女,山东城阳, 学历研究生,学位硕士,政治面貌党员.
商业银行论文参考资料：
结论：农村商业银行信贷风险防范探究为关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行信用卡申请论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
