原创《宜信刘大伟借款人资金成本每年下降1》：本论文可用于刘大伟论文范文参考下载，刘大伟相关论文写作参考研究。
2015年6月19日,“融资中国2015互联网金融峰会”在北京召开.宜信公司高级副总裁刘大伟就P 行业的未来发展趋势和现状做了主题演讲.刘大伟认为,资产证券化、投资者机构化、不同机构的业务模式细分化是目前中国及全球的P 行业正在经历的变化.刘大伟根据不同的分类维度,对各类P 平台的特点进行了总结.此外,他还认为,行业中存在一些亟待改善的现象,希望在制度方面加以完善,通过平台自律、协会自律、监管机构他律等多种方式促进P 行业的进一步规范化.
以下是演讲实录：
今年是宜信成立第九年,过去九年期间,无论是国际还是国内,整个P 行业都有很多新的趋势.
前不久在美国举办的LendIt峰会是全球颇具规模的P 行业峰会.2013年有375个机构参加,而2015年有2400个机构参加,国际上有很大一部分的参和者,其中有很大一部分来自于中国,中国现在是全球最大的P 市场.
在峰会上,能看到一些国际趋势：有些情况已经在中国已经发生,而有些则是未来几年的趋势.
第一个趋势,资产证券化.美国最大的P 平台Lending Club和Prosper,已经在开展资产证券化工作,和资本市场有更多的对接.未来几年,国内P 和资产证券化的对接也会越来越多.
第二个趋势,投资者机构化.和国内很多投资人是个人的情况不太相同,在美国,投资人的机构化趋势很明显.以Lending Club为例,其投资人中的70%-80%是机构.在国内,宜信也在和一些信托公司在协商合作事宜.
第三个趋势是不同机构的业务模式细分化.第一个类别是个人消费信贷.第二个类别是学生消费相关的贷款业务.著名的学生贷款平台SoFi在过去两年也做了调整：早期是面向校友,采用师兄师姐贷给师弟师妹的贷款模式,做了一段时间后金融风险比较大,就调整到常青藤学校,面向特定的学院开放业务,如医学院、商学院和法学院；从2014年开始,SoFi又调整了业务,做和房地产众筹相关的一些业务——这其实可以看到,在学生贷款市场并不是想象中的那么好做.
第三个类别是中小企业贷款,单笔贷款额度几百万、上千万,还有一些是做小微企业.宜信以小微企业客户定位为主.在过去九年期间针对于小微企业、工薪阶层的平均贷款额度在5万元左右.
第四个类别是房地产众筹.美国很多P 在做房地产众筹,国内现在有一些地产企业也在进入互联网金融众筹P 领域.
在LendIt峰会上,LendingClub发布了一个硬件设备Cube：Lendind Club采用线上线下相结合的手段,很多获客都以线下为主,并非所有的业务都通过互联网进行开展.贷款申请人在Cube设备中输入信息,提供材料,快速进行信用决策.对于国内信用机构而言,其需要重视如何利用科技,更好地接近客户.贷款业务中,真实性非常必要.对于客户而言,这也能够快速满足其贷款申请.
宜信2010年到2011年期间,做业务时几乎没人关注,周边的P 机构就那么几家,但2013年2014年之后涌现了很多机构,大家可以看到一个快速增长的趋势.但这种快速增长趋势的背后,整个P 行业还是处于发展早期,会有一些平台出现问题,甚至跑路.
但整体的趋势是,随着平台的增多,能够更好地满足客户需求,客户获得资金的成本呈下降趋势.根据宜信的数据,宜信平台上借款人成本逐年下降大约1%.
在平台的分类上,有些是根据创业者背景进行的分类,如海归背景、商业银行从业背景等.有些是根据服务对象的分类,如做学生、小微企业主、农民、工薪阶层等.有些是根据资金来源进行分类,例如通过自有平台公开召集个人投资者,通过和机构投资者合作等.
前几年有些平台非常强调自己的担保机制,而从监管机构的角度来看,其希望平台去担保化——有一些平台选择了合作的担保公司,但担保公司的担保能力不够,问题出现时,想要保障投资人的回报也是不现实的.而另一些平台没有担保资质和能力,却号称能够提供担保,这会让投资者产生错觉——其实上,在中国的P 行业中,担保机制的作用比较弱.
对于风险的控制,更多还在于机构自身——通过行业协作,利用行业协会和监管机构所提供平台上的共享信息,以降低业务风险.
此外大家还关注P 平台的交易模式——如宜信早期所采用的债权转让模式；美国的情况以Lending Club为例,先是通过银行发放贷款,之后Lending Club通过其平台将债权凭证销售给投资人.
在中国,有些机构继续通过债权转让的方式开展业务,而另一些机构通过和支付公司和银行的合作,实现借款人和出借人之间的对接.还有一些机构,通过网络视频和电子签名技术的应用,实现虚拟签约.
从风控角度来看,宜信有全国性的网络,在全国200多个城市,100多个农村落地,开发客户,提供服务,但很多的信用决策集中放在北京总部进行评审.这样的方式有助于宜信规模化以及标准化的发展.此外,宜信还在拓展一些其他的风控业务模式,如针对小微企业以及农户的信用员风控模式,再如和电商企业合作,通过大数据为其客户提供信贷支持——宜信的信贷风控模式是很多元化的.有些平台采用直营模式,而另一些平台可能采用加盟模式,管理模式上也会有一些差异.
这是宜信在观察P 行业时,所常用的一些维度,仅仅用“线上线下”这个维度来衡量平台远远不够,而且也并不客观.
P 产业链近年来越发成熟.借贷平台和各方的合作逐渐形成,包括和担保公司、小贷公司、信托机构的合作,和门户网站的导流合作,和第三方征信平台的合作.此外,监管也越来越清晰,包括 监管机构、地方监管机构、行业协会、自律组织、媒体社会舆论监督等等.
此外,行业中也存在一些亟待改善的现象：有些平台并没有真正开展业务,主观上就想卷一笔钱就跑；有些平台在模式设计上安排有资金池,和监管机构的规章相违背；有些平台在开展资产证券化业务的过程中,风控能力欠缺,借款人无力还款；有些平台不扎实做业务,找同业拿“飞单”,对行业的损害非常大——可能存在欺诈和多重负债的风险.还有些平台在做自融业务,投资人无法了解钱到底投到了哪个标的上,借款人是谁.
在P 业务中有三个信息非常重要：用户信息的真实性、交易过程的合规性、信息披露的透明性.要实现这三点,需要一些技术手段作为支撑,而P 平台和银行的资金托管合作就可以起到这样的作用.比如说,宜信可以把客户的交易资金、平台风险防范金,以及服务费的账户进行严格分离,并且请银行作为第三方进行核实后,向投资人做定期披露.这对企业业务稳定非常有帮助.
P 行业在发展中过于依靠线上或者过于依靠线下都不恰当,跟中国的现状都很不匹配.而对于大数据,实际上大数据在中国刚刚起步,尽管没有大数据是万万不能的,但事实上大数据不是万能的.
刘大伟论文参考资料：
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