原创《农村小额信贷风险管理》：该文是关于小额信贷论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：自上个世纪80年代,小额信用贷款开始被引进我国,并在多数省份进行试点工作,但作为金融史上一项新兴的发展事物,小额信贷仍然处于试验的探索阶段,其发展过程中也遇到了诸多问题,其中最突出的便是小额信贷的各种风险,它直接增加了农户小额借贷的困难,无法满足农村经济的发展需求.本文通过介绍农村小额信贷的风险管理问题,指出了化解的对策和方法.
关键词：农村 小额信贷 风险管理
一、农村小额信贷的风险管理问题
(一)风险制度不健全
完善的风险管理制度是确保小额信贷顺利发展的关键因素,当前我国农村小额信贷的风险管理制度主要存在两方面问题：一方面是缺乏完整的信用评级系统,当前各银行在发放信贷款项之前会通过实地调查方式评价贷款申请人的信誉程度,以此确定具体的贷款额度.但实际操作过程中,贷款信誉评价很大程度上取决于相关工作人员的工作经验,仅凭主观感觉,并没有可以借鉴的信用评级制度.另一方面是信贷方面的内控机制不完善,银行无法及时应对信贷过程中发生的紧急问题,同时,农村信贷网点并不设置单独的内控机制,进而经常出现城市信贷解决农村信贷的现象.
(二)缺乏风险管理人才
农村小额信贷需要专门的管理人员负责,但受各种现实条件的制约,银行负责小额信贷的人才极度匮乏.甚至部分工作人员认为去农村工作便是不求进取,因此并不愿意进入农商银行工作,因此多数农村银行只能依靠其他工作人员的经验进行风险管理.但随着小额信贷工作的深入进行,农村银行的网点也开始逐渐增多,对人才的需求量也开始增加,由此小额信贷风险管理人员的匮乏现状也变得越来越突出.
(三)缺乏金融政策支持
我国农村小额信贷工作起步较晚,且只有十多年的发展经验,因此相关的金融政策并不完善,风险管理方面也缺乏必要的金融政策支持.具体而言,主要表现在以下几个方面：首先是缺乏货币政策的支持,当前颁布的村镇银行政策虽然解决了小额信贷存款准备金、支付清算以及征信等问题,但是并未真正解决 银行的再贷款问题,这也使得小额信贷工作后劲不足,从而加大了信用风险管理的难度；其次是缺乏完善的金融政策支持,当前多数农商银行对小额信贷风险始终持有能避则避的态度,加之信贷风险的多发性和难控制性,使得信贷风险管理也难以充分发挥实际作用,以至于银行无法挽回因小额信贷造成的风险损失.此时, 机构应出台相应的风险管理政策,积极应对小额信贷过程中出现的损失问题,这样才可以确保信贷风险管理取得理想效果.
二、农村小额信贷风险管理措施
(一)完善风险分担机制
为了进一步降低小额信贷风险,银行应在农村实行意外保险制度,以进一步扩大风险的承担主体,从而提高贷款人的风险承担能力.银行还应时时补充信用资金,并进一步完善坏账的贷后管理制度,发放信用风险贷款之后,农商银行内部还应建立台账制度,并实行包放、包收、包管理等责任制度.同时,外部还应积极推广农户联保的网络组织,并建立完善的用户自律机制,形成利益相同的共同体组织.这样,当发现信贷出现任何异常情况时,银行可以及时采取强制回收、取消用户资格等制裁措施加以制止,从而有效控制小额信贷风险.除此之外,银行还应建立小额信贷的保障机制,国家可以抽出部分资金建立小额信贷的保险基金,从而由根本上减少小额信贷的潜在风险.
(二)强化人才队伍建设
农村小额信贷顺利进行关键因素便是具备专业的风险管理人才,为此,银行应由以下几方面进行改善.首先,农村银行的网点较多,需要大量的专业人才,但市场上精于风险管理的人才却少之又少,为此,银行应加强对现有员工的培训力度,以充分增强他们的抗风险能力.比如可以开设专业的信贷风险管理课程,通过定期教学培养工作人员的风险控制能力,而后在有针对性的将其分配至不同的岗位,从而提升信贷风险管理效果.其次,银行可以采用捆绑式的聘用方式,促使人才进入基层,比如可以要求工作人员在基层工作三年以上才可以实行借调等.最后,提升农商银行的经营能力,以充分吸引优秀的风险管理人才,比如可以在招聘会上播放一些宣传影片,提高对优秀人才的吸引力,或者还可以通过提升工作待遇留住人才.
(三)加强小额信贷的管理监督
为了充分预防农户的信贷道德风险,农商银行还应加强贷款的事后监督力度,不能因为金额少就疏于管理,银行工作人员应经常深入农户了解农民的生活状况以及贷款的使用情况,从而确保小额贷款可以按规定使用,最大限度的降低信贷风险.除此之外,银行还应加大对农户的惩罚力度,通过社会舆论、法律手段等措施监督约束借贷农户的贷后行为,并加大对违约贷款的催收力度,增大农户的违约成本,做好农商银行的资产保全工作.农村小额信贷的发放时间比较集中,信贷人员很难在短时间内充分了解每位农户的经济实力,因此,银行应循序渐进的进行小额信贷的推广工作,并注意满足农户的各种贷款需求,不能为了完成指标而降低贷款标准,从而由根源上降低信贷风险.
三、结束语
经过多年发展,我国的小额信贷业务已经逐渐趋于成熟,且推进了农村经济的进一步发展.但受社会文化环境的影响,当前农村小额信贷仍然存在很多风险问题,信贷工作甚至一度停滞不前.农村小额信贷的风险管理直接影响着农村信贷市场的安全性和稳定性,更决定着社会主义新农村的建设进程.为此我们应在学习信贷风险管理的基础上积极探索农村小额信贷管理的有效方法和措施,以促进农村小额信贷事业的不断发展,使其可以成为支撑农村经济建设的重要力量源泉.
参考文献：
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[2]夏雯雯,魏建国.小额信贷风险管理的对策研究[J].湖北农村金融研究,2012（12）
[3]朱政,陈灿,宋冬梅.农村小额信贷风险评估及防范---以邮储银行盐城支行为例[J].农村经济和科技,2012（06）
小额信贷论文参考资料：
结论：农村小额信贷风险管理为适合小额信贷论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关审核最容易过的贷款app开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
