原创《农户信贷业务绩效实证分析》：本论文为您写实证分析毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘要：我国经济的可持续发展离不开“三农”基础的支撑,而其中农村金融的发展又是推动农村经济快速发展的关键.近年来,农户信贷业务快速发展,一定程度上解决了农民的“贷款难”与涉农金融机构“难放款”的资金供求矛盾,对于农村地区经济社会发展起到了良好的推动作用,对农户信贷发展及其绩效进行评价具有很强的现实意义.本文从我国农村信贷与农村金融市场发展的实际出发,阐述了甘肃省武威市农村信贷的供需现状,通过进行问卷调查,获得实际调查数据,采用回归分析方法对农户贷款的绩效进行分析评价,并从农户信贷长期可持续发展的视角提出了相应的政策建议.
关键词：农村金融;农户信贷
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（1）-0056-05
一、武威市农户信贷的实践及发展情况
(一)农户信贷的需求现状和特点
随着金融体系向农村的纵向深化,农户的金融需求已经逐渐脱离了单纯向家庭乃至周围亲人的借贷方式,如今主要表现为存、贷、汇款、付费以及农业保险等方面.在信贷需求方面,随着农村市场化逐渐深入,农户生产以及消费需求激增,但收入增长缓慢,自有资金流动性不足使得贷款需求随之增加.调查显示：从农户获得贷款的渠道来看,样本农户中69%通过当地农村信用社,23%通过商业银行,只有少数农户通过民间信贷机构或其他方式获得借款,这是由于农村信用社与农户联系较多,手续相对方便简单;加之其他金融机构宣传力度不够大,信息的不对称使农户无法做出新的选择.从农户的理想借贷金额来看,2%的农户选择2万元以下,24%的农户选择2万元-5万元之间,41%的农户选择5万元-10万元之间,33%选择10万元以上,农户的贷款金额显著提高.从农户的理想还款期限来看,64%的农户认为1至3年较合适,20%的农户认为6个月到1年较合适,进一步调查发现,农户是根据其生产周期和资金流动状况做出选择的.从农户贷款的用途看,72%的农户将全部或绝大部分（占贷款金额的80%以上）金额用于生产性支出,这与武威农村的产业特征是密不可分的,当地多数农户从事养殖、种植等生产经营活动,需要连续的资金投入和周转.通过深入分析,我们发现农户信贷需求有以下特点.
1、生产性借贷明显大于生活性借贷.农户同时是生产经营和生活消费单位的综合体,因而对生产和生活性贷款都有需求.农户的生产性贷款主要用于种植、养殖、做生意、加工运输等,生活性借贷主要用于建设房屋、教育投资、医疗保障、结婚等.调查发现,用于生产性用途的借贷占到了总借款笔数的72%,其中以养殖占35%的比例位居首位,在生活性借贷当中建房借贷占比为65%.
2、不同类型农户的借贷需求层次性鲜明.我们将农户根据其经济活动规模与经济水平划分为贫困型农户、温饱型农户和市场型农户.不同农户的借贷需求可以分为：生存性信贷需求、简单再生产信贷需求和扩大再生产信贷需求.贫困型农户的借贷需求主要为生存性和简单再生产需求,温饱型农户一般是简单再生产与部分扩大再生产信贷需求,而市场型农户的借贷需求则主要是扩大再生产的需求.
3、家庭收入水平双向影响农户借贷行为.家庭收入水平的提高一方面会缓解农户由于资金流动性不足受到的限制,而另一方面会促进家庭生产投资和消费,从而带动家庭的资金需求.因此,伴随着家庭收入水平的提高,农户的借贷需求是呈先下降后上升的U型趋势,总体来说借贷需求总额度是不断上升的.在不同类型农户之间,收入较低的贫困型农户借贷特征是意愿强、次数多,额度小,主要通过民间渠道解决;收入较高的温饱型农户借贷意愿低于贫困型农户;而收入最高的市场型农户借贷特征是意愿强、额度大,但借贷频率却低于贫困型农户.
(二)农户信贷的供给现状及方式
武威市农村金融的供给机构主要是农业银行、农村信用社、兰州银行、邮政储蓄银行和村镇银行.近年来,武威市金融机构支农重点从传统农业逐步转向特色设施农牧业,加大惠农贷款投放力度,支持现代农业向规模化、产业化、市场化、标准化方向发展,有效缓解了农户贷款难、贷款贵问题,也有力地促进了全市现代设施农业发展和农民增收致富.截至2013年6月末,全市农户贷款167.67亿元,较2010年初增长6倍多,占各项贷款的35%,较2010年初提高15.14个百分点,“三农”信贷需求满足程度明显提高.一是因地制宜,灵活应用政策,大力推动以妇女小额担保贷款、双联惠民贷款、双业贷款为主的政策贴息类贷款投放,累计发放三项贷款约16万户、183.22亿元,并争取到*和省市县财政贴息资金约25.4亿元,直接惠及农户.二是武威市涉农金融机构立足当地农村经济发展需求和经营实际,完善信贷产品和模式,优化设施布局,在做好政策类贴息贷款业务的同时,投放农户小额信用贷款和农户联保贷款,形成全面覆盖的服务大格局,不断满足农村金融服务需求.
（三）农户信贷供需存在的主要问题
农户信贷需求结构的变化得不到满足.伴随农村经济发展和农村信贷业务的大力开展特别是政策贴息类贷款的大力投放,导致农户的资金需求结构发生显著变化.一是传统的信贷供给模式不能满足农户多样化的信贷需求,农户信贷供给结构失衡、供求结构不合理问题依然存在.二是农户申请商业性贷款的积极性大幅下降.由于商业性贷款较之贴息类贷款成本过高,农户申请参与的热情下降.
农户信用贷款发展缓慢.调查发现,部分具有信贷需求、偿还能力强的农户无法得到正规金融机构的信用贷款,农户的有效需求得不到满足.同时,农户小额信用贷款占比呈现逐渐下降的趋势,甚至停办,使得贫困型农户获得小额信用贷款的机会降低.
实证分析论文参考资料：
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