原创《我国P网贷存在风险监管》：这是一篇与监管论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
摘 要：随着时代的发展,互联网金融的发展越来越快,其中P 网贷平台尤甚,越来越多的P 网贷平台出现,但是监管措施的发展跟不上其发展速度,这就使得一些灰色地带出现.本文作者在简单描述了P 网贷的涵义及运作之后,着力于从不同角度研究了P 网贷目前在我国面临的风险,并提出了几点监管对策.
关键词：P 网贷 风险 监管对策 互联网金融
一、P 网贷的涵义
P 网贷是peer-to-peer lending（也有称作person-to-person lending）的简称,是个体和个体之间通过互联网平台实现直接融资的商业模式.P 网贷平台为借款人提供了获得贷款的新渠道,为拥有可借出资金的投资人提供了潜在的投资机会.营利性和非营利性的P 网贷在市场上同时存在,为世界各地的个人或者团体提供商业或者公益性质的借款.
二、P 网贷的运作
一般来说,P 网络借贷的运作流程如下：（1）借款人和贷款人在网络借贷平台上注册；（2）网络借贷平台根据信息对借款人评级；（3）借款人发布借款需求信息（包括金额、期限、利率等）；（4）贷款人根据风险偏好选择项目投标；（5）借款人借款成功；（6）借款人获得借款；（7）借款人归还借款；（8）贷款人收回贷款本息.
简单的来说就是借款人在平台上发放资金需求信息,出借人参和竞标,双方如果在数量、利率和期限上达成一致,就可以实现交易.
我国P 网贷主要有三种模式,分别是纯 平台模式、准金融机构模式和信贷资产证券化模式.
三、P 网贷平台存在的主要风险
1、技术风险.大部分P 网贷通过购买平台模板进行简单的写作就投入运营,没有专业的IT队伍进行维护和管理,安全性和技术成熟度存在很大问题.若 通过入侵平台系统修改后台数据、虚拟充值提现等方式实施犯罪,会对平台的运营产生很大的冲击.
2、道德风险.P 网络借贷公司要求出借人将款项存入公司指定的第三方账户,贷款经由第三方账户发放和回收,但第三方账户资金由谁管理目前无法可依,现均由P 网络借贷公司自行管理.未受监管的第三方账户资金可能被P 网络借贷公司挪用来投资获利,从而引发道德风险.
3、流动性风险.国内部分P 网贷平台对出资人的本金提供一定的担保,但这种本金保障的模式很有可能将出资人面临的信用风险转嫁给P 网贷平台,给平台带来流动性风险.
4、信用风险.借款人由于对自身能力的估计不足或者由于偶发因素导致财务状况恶化而无法按时偿付债务.在P 网贷虚拟的环境下道德和信用约束被弱化,再加上异地催收困难,借款人主动违约甚至欺诈的风险增加.征信系统的不完善也容易引发违约风险.
5、洗钱风险.洗钱犯罪分子容易借此伪造虚假身份信息,利用多个身份和多个账户进行交易达到洗钱目的,或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份进行洗钱等犯罪活动.
6、信息泄露风险.P 网贷平台要求借款双方都要登记真实的个人资料,资金转移主要靠账户及*控制,一旦信息泄露则会危及资金安全.
7、法律风险.从形式上看,P 网贷融资模式离非法集资只差一步,如果存在“资金池”则可能出现严重的政策法律风险.
四、防范P 网贷风险的监管对策
1.完善登记备案及许可制度,向央行实时报送数据
互联网网站是P 网络借贷的主要载体,当前 对国内互联网网站实行ICP备案制度,而P 网络借贷公司的设立由工商部门负责.工商局和 应联合监管,增加P 网络借贷公司营业执照和网站ICP备案的前置审批.P 网络借贷由于其更高的业务复杂性,可先期采用备案制度,由P 网络借贷公司向央行报送基础信息和经营数据等,在掌握了足够数据及信息资料的基础上,推行类似非金融机构支付的许可制度.在此过渡期间,分批淘汰和取缔涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗以及未在规定时间内进行备案的平台,对规模较大且经营规范、资信良好的平台予以鼓励和支持,以此来逐步规范行业有序发展.
2、规范行业标准.规范P 网贷行业各项标准,如注册资本要求、发起人资质、运营团队、组织结构、风险控制、内控制度及技术条件等要求.
3、建立信息披露及风险评级制度,保护投资者利益.建立信息披露制度,规定P 网贷平台必须定期披露经审计的财务报告,明确说明投资者风险、业务流程、各参和机构的关联关系等,以增加行业公开透明度,保护投资者和借款人的利益.建立平台风险评级制度,由专门评级机构对所有P 网贷平台进行评级,定期向社会和投资者公布评级结果,发布风险警示,以保护投资者.
4、加快社会信用体系建设.金融发展是以信用为基础的.完善的社会信用体系有助于减少P 网贷业务中的信息不对称、降低市场选择风险.我国监管部门应健全个人和企业信用评价体系,建立适应互联网金融发展需要的商业信用数据库.推动信用报告查询、信用资质认证、信用等级评价和信用咨询等服务的发展.
5、推动行业自律机制的形成.通过行业组织的自律引导来规范行业行为,减低风险、促进发展.
6、建立反洗钱机制.针对P 网贷存在的反洗钱漏洞,一方面制定反洗钱监管法规和操作规则,另一方加强信息技术的研发,采用技术手段实现对可疑交易的监控和追踪.
参考文献
[1]吴晓求.互联网金融--成长的逻辑[J].财贸经济.2015 02.
[2]王宁,姜焕.浅析我国互联网金融的监管对策[J].财会研究.2015（01）
作者简介：
葛 凡 （1994-）,女,汉,江苏省宝应县人,江苏大学.
江佳琳 （1993-）,女,汉,江苏省海门市人,江苏大学.
监管论文参考资料：
结论：我国P网贷存在风险监管为关于对写作监管论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文监管和监督的区别论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
