原创《SXXH信贷管理内部风险分析和》：本文是一篇关于风险分析论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
【摘 要】作为农村金融的主力军,SXXH面对当前经济下行压力加大,经济结构调整深化,自身也出现了诸多难以克服的问题和矛盾,新旧风险交织叠加,内部控制薄弱和风险防控能力不足并存.本文通过对SXXH信贷内部风险的深入分析,结合目前业务发展和管理现状,提出具体的解决措施.
【关键词】信用社 信贷管理内部风险
近年来,SXXH各项业务快速发展,经营管理状况明显改善,为支持“三农”和实体经济发展做出了重要贡献,社会形象和社会地位大幅提高,已成为农村金融的主力军、党和政府联系农民的金融纽带,在支持全省农村经济社会发展中发挥了举足轻重的作用.
一、信贷业务基本情况
近年来,SXXH在监管部门的监督和指导下,信贷风险管控工作取得了一定的成就.近两年,全省资产负债规模稳步增长,农信状况发展有所滞后,实体贷款增长趋缓,信贷资产质量下滑严重,信贷资产风险覆盖面不断扩大,重点地区和重点机信用风险突出,主要监管指标仍有所下降,风险抵补能力弱化.对信贷管理提出了更高的要求,信贷管理的好坏,直接决定SXXH的生存和发展.
二、信贷管理内部风险分析
通过对SXXH信贷业务管理进行分析发现,其内在管理水平和管理理念还有待提高.
(一)机构职能不足
当前,县级农合机构几乎都按要求设立了独立的风险管理部,但主要只发挥了简单的监督作用,缺乏相权威性和独立性.风险环境的不断变化,分析问题要及时发现,更要及时解决,这对风险的定期检查和事后的稽核要求极高,需要风险管理部门对整体、全面的风险进行动态的预测、度量、分析和调整.
稽核审计核心就是“风险评估”,当前SXXH的内部稽核和审计业务范围相对狭窄,仅是常规业务的事后审计,缺失事前、事中的风险防范审计,风险隐患也无法及时控制,所有风险环节不能有效覆盖,查出问题时风险已经发生.虽然全省的稽核审计的信息系统正在紧锣密鼓的准备上线,但目前的稽核审计工作靠经验和习惯的做法较多,随意性较大.其人员配备和职务升迁受到制约,常常使稽核人员放不开手脚,稽核审计作用未充分发挥.
(二)制度建设落后
绝大多数SXXH的县级农合机构的高层管理人员,都重视对风险的管理和防范.但是,基层网点在执行决策时还存在一些不容忽视的问题,部分基层网点负责人对上级的决策、制度理解不透,或是思想上重视不够,导致执行缺乏自觉性和主动性,致使信贷规章制度贯彻和执行的不充分,有令不行、有禁不止的现象时有发生,有的存在拖拉敷衍应付现.
有些县级农合机构只是简单复制了相关的规章制度,缺乏适合自身信贷业务经营特点、有可操作性的规定.目前SXXH普遍实行信贷责任终生追究制、不良贷款终生追究制和信贷资产的零风险制度等,但有些责任的追究仅仅是对客户经理及其直接领导者,未再向上追溯,这和责、权、利的均衡统一相违背.另外一部分人认为责任追究会挫伤基层人员的积极性,责任追究的力度不够,避重就轻,象征性的罚款了事.
(三)规范操作不够
尽管在开展信贷业务中,我们强调最多的就是“三查”,但从实际工作看,贷款“三查”却时常流于形式,常常重口头、轻操作.贷前调查的主要问题有：对农户贷款前规定双人实地调查,实践中一些网点却自行简化流程；调查不够深入、细致,有的单凭借款人口述为依据,有的以农户需求为依据,准确度较差,对其自有资金投入、民间借贷资金和贷款期间发生的 流不了解；有的对借款金额小,或是熟人介绍的客户没有进行详实贷前调查；有的过分看中借款人的经济实力,放松担保条件,或是对担保人的资料掌握不夠,对其民间借贷和对外担保方面的情况了解不够,无法判断其担保代偿能力,超实力担保、多头交叉担保的现象时有发生；有的贷款用途方面较为笼统,分不清是生产活动还是经营活动,不知晓是否用于消费.贷中审查的主要问题有：有的审查信贷资料时仅停留在书面材料,没有针对借款人、担保人的真实情况进行实地严格审查；在目前审贷分离模式下,审查过程不和农户和企业直接接触,没有掌握第一手资料,仅是查看调查人员提供的资料,出现了问题,还要通过信贷部门和贷款申请人沟通,贷款审查职能缺失.贷后管理的主要问题有：有的贷后检查乏力,贷款发放后,没有明确专人管理,只管放、不管收,除贷款结息或到期时联系客户,其他时间基本是不闻不问,致使对贷款申请人的信息掌握不及时；有的信贷人员在负责贷后管理忽略了某些人为干预的贷后管理,或是缺少动态情况分析,仅是对静态数据调查,无法准确、详实反映贷款的使用情况和还偿能力.
由于缺乏风险意识,风险预警水平相对较低.有的审批时对贷款的投向、比重、风险的权衡、风险管理的措施等缺乏考虑；有的贷款在对抵押、担保、资产保险等前提条件、限制条件,以及违约处理等方面缺乏慎重考虑,没有从法律角度对贷款人形成有效制约；有些贷款由于责任人调离,束之高阁；有的对贷款客户掌握信息不准,无法及时做到风险预警.
由于业务水平有限,有的对贷款可能产生的风险无预见性,缺乏控制能力,难以进行信贷的科学决策和有效管理；有的对贷款企业的生命力、贷款人能力等信息没有掌握,导致只看到表面状况较好,但实际情况较差,忽视了有发展潜力的优良客户；有的对没有好的项目或产品、 流不足、付息困难、还本无望的客户,以借新还旧的方式继续追加新的贷,造成不良资产的恶性膨胀；有的对资金实力和自我担保能力较弱、不确定隐私较多、风险较大的中小微企业,未经过全方位考察和科学判断,慎贷惜贷；有的习惯于凭个人直觉和借款人表象进行风险判断,贷后报告中的风险分析,仅仅是对财务数据的罗列,缺乏进一步的技术分析,没有准确财务分析计量,缺乏对贷款潜在风险的进一步识别
(四)技术水平偏低
目前,信贷和风险业务上已有信贷风险管理系统和风险预警系统,但是在提供组织运行、管理和决策所需的信息编辑、模型分析、及时反馈和应对突变等方面功能有限,信贷风险管理中大量的实际需求未得满足,无法迅速传递、反馈和分析风险信息,进而排查风险隐患.另外,就目前现有信息平台的运用,仅体现为对客户信息和贷款情况的简单记载,缺少基层业务人员配合贷后跟踪和检查的资料,更未有企业的详细财务状况和经营情况,未能实现风险管理系统的基本功能,距离发挥自动化和智能化的信息化风险防控还有很大的距离,和风险控制要求和业务发展需求仍存在较大差距.
风险分析论文参考资料：
结论：SXXH信贷管理内部风险分析和为关于对不知道怎么写风险分析论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文什么是风险分析论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
