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随着中国消费金融,以及支付市场的不断发展,中国支付产业面临着巨大的转型机会,京东白条也借路“云闪付”走到线下,在和 组织的合作下实现了自身的突破.
2017年1月4日,支付领域里爆出一则“大新闻”：中国银联和京东金融在北京签署了战略合作协议,京东金融旗下的支付公司——网银在线正式成为中国银联收单成员机构.这也是拥有支付牌照而不接入银联收单体系的最后几座阵营之一,其中最大的非支付宝莫属,这次京东和银联的合作,更是让支付宝的阵营中失去了一个重要同盟者,这会不会让它感到春寒料峭呢?
以“京东白条”、“支付宝花呗”、“苏宁任性付”等为代表的消费信贷产品,是这些网络电商企业为了促进自身商品销售,通过对用户消费行为的分析推出的,它对于促进电商自身平台销售起到很大的推动作用,它可以称得上是一种“虚拟化”的信用卡,而且在消费、支付场景方面的把握上,比银行信用卡还有先天优势.
但是,这些消费信贷产品也具有先天不足的缺陷,即只能在电商平台内部进行消化,无法延伸到线下更广泛的消费空间.只有支付宝花呗可以借助支付宝建设的庞大的线下扫码支付终端,通过对使用其扫码支付的消费者进行硬性捆绑“花呗”的形式,让花呗延伸到了线下消费场景中.但是对于京东白条、苏宁任性付等产品来说,由于没有自身的线下收单网络,要想让其走出平台的闭环环境而走到线下消费,几乎是不可能实现的.
而消费者多样化的消费需求,无论是谁都不可能阻止,但是如何最大限度地满足自有消费者的这种需求,无疑是对企业最大的挑战.去年京东白条发行了两款联名卡产品,由此也看出京东有通过联名卡走向线下的愿望.然而发行联名卡的方式并不会为京东带来太多实惠,从产品的角度来看,除了挂上“京东白条”的LOGO和积分兑换“钢镚”等概念外,这张卡也仅仅停留在一张普通的联名卡层面上而已,对于京东白条突破自己的“藩篱”走向线下,根本起不到任何作用.
但是在2016年9月份,京东开始在测试白条闪付,这对于京东来说才具有非常重要的战略意义.京东白条作为和信用卡相同的消费信贷产品,它必须通过在消费场景下由贷款人将其支付出去,京东才有可能获得利息收益.信用卡是由银行发行的小额消费信贷产品,同时又具有支付工具的功能,而京东白条在支付工具方面恰恰是其最大的短板,因此只能在京东商城中进行闭环消费,无法向线下这个更广阔的支付领域延伸,这对京东白条的用户也是一种资源的最大浪费.
信用卡只是个人消费信贷的支付“工具”,它的核心在于银行给持卡人的“信用账户”,银行愿意借钱给贷款者,只要能够解决支付环節,至于是否需要一张具体的“实体卡”并不重要,现在发卡银行大力开展 分期业务就是一个典型的例子.随着中国银联大力推动“云闪付”平台的建设以来,支付已经从以前单一的刷卡支付拓展到移动终端支付,特别是以Apple Pay、Huawei Pay为代表的移动支付工具的落地,以及银联版的扫码支付上线,让支付场景实现了多元化发展.
此次,京东加入了银联阵营,通过和银联的深度合作方式,银联所有支持云闪付的商户都可以接受和京东白条合作的 而间接地接受京东白条,这就为京东白条从线上走向线下开拓了宽阔的渠道,也让京东白条的支付交易场景化更为丰富.
从这次京东白条和银联的合作中,我们已经隐约看到了未来信用卡“虚拟化”发展的影子,它得益于中国银联云闪付平台的搭建对移动支付的推波助澜的作用.未来,银行完全可以通过移动终端向消费者实现“空中发卡”,将信用卡号、授信金额等信息加载到消费者移动终端,消费者就可以使用移动终端通过银联云闪付平台实现消费支付.
在签约仪式上,银联总裁时文朝提到为银联定了“五项原则”很精辟,他指出：
第一个原则,中国银联坚持四方模式,不吃独食,不和发卡机构争发卡业务,不和收单业务争收单业务,不和商户争利益,更不和消费者争利益.
第二个原则,坚持事物内在发展的逻辑来合作.银联不起新名词,也不忽悠大家.办任何业务,都按照金融和产业融合的内在客观规律办事.
第三个原则,按照风险和收益相匹配的原则办事.说一个东西收益率很高,风险很低,这都是骗人的,不合逻辑的.收益高、风险相应也高.银联和京东两家合作不忽悠大家.
第四个原则,银联会按照科技的迅猛发展推动金融和产业进步的大趋势来办事.
最后一个原则,按照制度共建、标准共定、多方共赢的原则一起合作.
随着中国消费金融,以及支付市场的不断发展,中国支付产业面临着巨大的转型机会,前不久 的微众银行在其APP的We支付页面中加入了“云闪付”功能,京东白条也借路“云闪付”走到线下,都是在和 组织的合作下实现了自身的突破.对于日益壮大的消费金融领域的企业,唯有通过合纵连横实现产业链条的合作,从中发挥自身的优势,才能把自己做大做强.唯有这样,才能让信用卡产业发展循着一条健康的道路前行.
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