原创《押房融资的三步险棋》：本论文主要论述了融资论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
对于借款人来说,在不失去房产权的前提下,将房产抵押而换取更多的是一种融资行为.专家指出,使房产“动”起来的成本较高、周期短,而一些方式如果操作不当,甚至可能会失去房屋的产权.
民间借贷：灵活度大,条件苛刻
民间借贷具有灵活性高、放款及时等优点,但同时也存在贷款成数低、利率高以及多种潜在法律风险.
民间借贷并不像外界所想象的那样,只是个人与个人之间的借贷关系.一位温州投资者告诉记者,有相当一部分民间借贷除了个人之间的往来,多数是通过正规的小额贷款公司进行的.民间借款同样要走产权确定、房屋评估等规定的程序,有很多借款的操作也很规范,但贷款成数和利息的浮动空间很大.
虽然没有明确的流程,但民间借贷一般要经过以下几个程序,而这些程序基本与典当行、银行贷款的借款程序相似.
借款人找到放贷人后向放贷人提出要求,说明自己需要的金额、贷款期限,并向放贷人说明自己房产的大致.放贷人会根据借款人借款的金额、期限长短以及要款的紧迫度,提出自己放贷的利息.
双方就借款金额、利息基本商定后,便进入操作阶段.放贷方会对借款人所抵押的房屋产权进行确权,确认房屋产权人为借款人；如房产有共同产权人的,则要明晰借款人所占房屋产权的份额.随后放贷人会对房屋进行评估,主估一般由放贷人所指定的机构或中间人进行评估.
在对房屋进行确权和房屋评估后,双方签订合约,房屋产权证则交由放款人暂时保管.那位温州投资者告诉记者,有的借款人可能对放款人信任度低,希望将产权证交由双方均信任的第三方,待借款人将本金利息全部付清后,再将产权证交还借款人.但如果引入第三方,借方还需要额外支付介绍*费及保管房产证等费用.
放贷人一般更喜欢住宅类物业,别墅其次,因为住宅的变现性较高,别墅则略差.而放贷人一般不太愿意接受写字楼和商铺,因为一旦发生问题,除了变现性较差,还要缴纳不少的税金,成本很高.
据了解,民间借款的年化利息大约在20%—25%左右,周期短则几个月,长则半年及一年,贷款成数在二至三成左右.即使在相关协议文本上的利息约定不超过国家法定的银行同类贷款利率的四倍（包含利率本款） ,也会通过其他形式达到之前商定的利率,因为现在市场上资金确实非常紧张,民间借贷利率低于20%很难实现.
上海一家私营企业主告诉了记者一个最新的案例,这位老板的一个朋友不久前需要1亿元资金,周期约一年,而他手上有五套总价约2.5亿元的住宅,想将房屋产权进行抵押后获得其所需的资金.
“五套房子最终只贷到了8000万元,按年化15%的利息计息.这个利息在业内是很低的了,这么低的利息也是有一定原因的.原来,借款人想按房屋3.5折来借款,但对方不肯答应,只肯按3折来算.后来了解到,借款人手头只有约9000万元左右的资金,按3.5折算,手头就没有那么多可放的款子了,但他还是想做这笔生意,于是双方就商定降低放款额度,利息也相应降低.”上述人士说.
另外,对于那些急于用钱的个人来说,也要小心那些怀有恶意的放款人.据说,市场上有少数放款人,专门盯上那些有可能还不上款的个人,他们往往会趁着这些人急于借钱的心理,而故意抬高放款门槛,约定比较苛刻的借贷条件,包括较高的利率、较短的还款周期以及逾期不能还贷的高额罚息及其他处罚条款,目的就是将房屋产权最终攫为己有.
典当行：审核周期短,利率奇高
对于没有做过民间借贷的人来说,由于担心借贷当中的法律风险,不少人通过上述方式借款有一定的心理障碍.由于典当行有监管部门,因此他们宁愿通过典当行典当的方式来借款.
典当行的借贷流程与民间借贷基本相似,但由于典当行的资金实力比民间贷款机构更雄厚,而且有专门的评估和法律团队进行实务操作,因此放款速度比民间借款要快.但另一方面,典当行借款的成本可能会比民间借贷要高,贷款成数一般在二成至四成左右.
上海一家典当行工作人员告诉《CM华夏理财》记者,从对房屋和产权人的资料进行审核、确权、房屋评估到放款,一般天就可以放款.
“从住宅、别墅、写字楼到商铺,各种类型的房产典当我们都会做.而放款额度小到几百万,大至上千万,可以一周左右完成评估审核放款.但房产的评估要由我们来做,而不是申请人.”那位典当行人士告诉记者.
有业内人士向记者透露,与银行贷款可以做到五至六成的额度相比,典当行的放款成数只有二至三成,而且周期短、利率奇高.对于非紧急用钱的人来说,典当行这一途径并不适合他们.
“典行当的利息是按天算的,每家典当行的利息都不一样,但年化下来最高利息可能会达到48%.而典当行一般也不希望做长线,一年的典当基本不做,半年期的都很少,一般都是一两个月左右的短期或一两周的超短期为主.因为典当行的目的也不是获取房屋的产权,而是通过资金滚动运作来获得收益.由于房产抵押一般金额较大,如果资金占用时间较长,也会影响典当行的流动资金,所以放款的综合成本较高.一般情况下,典当周期较短,典当者的综合成本并不是太高,多数是急用；如果是长期借款,通过典当行来获取资金是很不合算的.”上述人士透露.
对于将房屋产权抵押的借款人来说,除了还借的压力之外,自己还要对可能失去房屋产权的潜在风险有充分的准备.典当行会与借款人签订借款和抵押产证的合约,这种合约是受法律保护的,明确规定了借款双方的权利和义务.如果借款人出现没有按期履约还款的情况,在合约所设定的还款缓冲期限过了之后,典当行可能会向借款人按合约规定收取一定的还款滞纳金.
在收取一定时期还款滞纳金后仍没有还款的,按相应约定典当行一般拥有权处置房产的权利,而这一权利是在前期进行签约时已经规定好的.一旦典当行通过法律诉讼或拍卖等方式,将房产拍卖进行变现后,偿还所欠款项；而借款人则极有可能失去所抵押的房屋产权.
融资论文参考资料：
结论：押房融资的三步险棋为关于本文可作为相关专业融资论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文融资论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
