原创《福建省巨灾保险现状和》：这篇保险论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
[摘 要]福建省是我国主要沿海省份,自然灾害频发,特别是台风,洪涝灾害,给福建省带来严重的经济损失.政府需要消耗巨大的人力,物力,财力来进行灾后重建.巨灾保险作为一种可以弥补巨灾风险所致损失的有效机制,對福建省经济发展具有有重要的现实意义.本文基于福建省所面临的主要巨灾风险及损失情况,总结福建省巨灾保险发展中存在的主要问题及原因.然后,分析美国巨灾保险的做法.最后,文章根据福建省的实际情况,结合美国巨灾保险制度提出建议.
[关键词]巨灾保险 政府主导 建议
一、福建省巨灾保险的发展概况
(一)福建省面临的主要巨灾风险及损失情况
2010-2015年,洪涝,山体滑坡,泥石流和台风及其他自然灾害给福建省带来巨大的直接经济损失576.6亿元,死亡人口总数超过257人,详见表1.
另外,台风灾害是福建省最常见的一种自然灾害.截止2015年,从国家统计局的公布数据显示,台风灾害造成的福建省各类经济损失达88.23亿元,约占总比的一半（47%）.台风在福建省的年均发生次数为4到5次,每次都会造成巨大损失.在2016年,台风“莫兰蒂”灾害造成福建全省9个设区市和平潭综合实验区、179.58万人受灾、死亡18人,农作物受灾86.7千公顷,倒损房屋18323间.全省直接经济总损失169亿元.
综上所述,因为福建省地理位置等原因,台风,洪涝等灾害在福建省内频发,这一定程度上给福建省的经济带来了 的效应.在分散和转移巨灾所带来的风险方面,现阶段中国主要还是依靠政府的支持.另外,发生灾情时,虽然民政部门以及慈善组织也会参和到救灾当中,但是它们的帮助仍然是微乎其微,无法在本质上解决灾后重建和赔偿在资金方面巨大的缺口.所以,如果政府想要缓解在巨灾发生时财政方面的压力,还是要通过颁布相应巨灾政策、法律法规以及鼓励商业保险公司参和损失补偿来解决.
(二)福建省建立巨灾保险情况
目前,全国建立了云南、四川、宁波巨灾保险试点,成效显著.在2017年5月,福建省厦门市建立巨灾保险制度,主要目的是为减轻群众的灾害损失,并建立了风险准备金制度,按上年度实际赔付率计提相应保费作为巨灾风险准备金,专户管理,提高应对巨灾风险的能力.但是,在全省范围内并没有建立巨灾保险制度,也没有提出具体城市作为巨灾保险试点,福建省巨灾保险依然薄弱.
二、福建省巨灾保险存在的主要问题及原因
(一)巨灾保险供需不足
在大部分居民看来,保险产品是一种需要高收入的消费.所以巨灾保险的需求直接和收入挂钩.根据经济学中的边际效用理论,在收入既定的情况下,居民会优先选择边际效用最大的投保类型,比如对其最重要的人身和财产保险,而不是巨灾保险,这就导致了居民对聚在保险缺乏投保意愿,进而使得巨灾报销需求不足.
在我国大部分地区（包括福建省）,灾后重建的资金主要由政府提供,保险参和赔付的比例极小.由于巨灾保险所要支付的资金金额巨大,因此保险机构因承保能力不足而拒绝承保.从当前我国巨灾保险试点提供的巨灾保险产品来看,我国的巨灾保险种类主要集中于地震保险和洪水保险,例如在台风“灿鸿”的赔付中,宁波巨灾保险试点共支付2877万元,但该金额仅为台风造成总损失（约27.37亿元）的1%.因此,我国保险公司承保能力不足,在巨灾保险市场上直接体现为巨灾保险产品供给不足.
(二)法律政策滞后
我国目前并没有一部专门针对巨灾保险的基本法律,虽然我国已经有关于地震和洪水保险的政策性文件和部分城市试点,但不能覆盖全国范围内的巨灾风险,这导致了我国巨灾保险的性质不能明确定义,涉及到巨灾保险的各种利益关系没有法律保障,巨灾保险的经营目标、经营原则、组织形式、基金筹集等也没有明确的规定.即使在2017年5月,福建省厦门市建立巨灾保险制度,但这只是福建省建立巨灾保险制度的初级阶段,并没有在福建省广泛实行.
(三)政府角色定位不合理
西方一些发达国家,巨灾保险相对成熟,因此成为灾后救援的主要力量.然而在我国,基本上是通过政府救助和补贴的形式来完成灾后救助,我国保险企业在灾后救助的过程中起到的作用微乎其微.在2008年,南方遭遇雨雪冰冻,保险赔付近50亿元,仅占1500亿元损失中的3%.在2016年,台风“莫兰蒂”给厦门市造成经济损失共计102亿元,保险赔付近16亿元,也仅占102亿损失中的15%.在建设巨灾保险方面,政府没有起到很好的引导作用.巨灾保险市场的建立和完善,需要市场规律也需要政府引导.政府应该积极鼓励保险企业并且和保险企业积极合作,来推动福建省巨灾保险的建立和完善.
三、美国巨灾保险制度和做法
美国是巨灾频发国,因此美国对巨灾风险管控十分重视,并实施了相应的政策来支持巨灾保险.所以福建省在建立巨灾保险制度时,可以先了解美国巨灾保险的具体措施,然后结合福建省的具体情况,加以借鉴,并不断改善.
第一,美国实行的是由政府主导的巨灾保险制度,因此大部分的巨灾项目享有政府补贴和免税政策.同时,政府不断鼓励保险公司进入巨灾风险的行列.巨灾风险项目不仅有联邦巨灾保险项目,还有州巨灾保险项目.
第二,美国政府颁布一系列巨灾保险的法律法规.例如,美国在1956年颁布《联邦洪水保险法》,1969年《国家洪水保险计划》正式实施.在《国家洪水保险计划》建立初期,效果并不是很明显,但在国家不断支持下,洪水巨灾保险方案不断调整,在1981年保险公司的运作机制也做了相应的调整,并在2005年对洪水保险计划借款权限进行改革以抵御洪水风险,逐渐形成完善的洪水巨灾保险法律制度.
第三,美国拥有完善的风险控制机制.在巨灾发生时,资本市场替美国政府分担了巨灾所造成的损失.早在1992年,巨灾期权设立,并在芝加哥期权交易所发行,这是巨灾保险最早的衍生品.这种巨灾风险证券化巧妙地将巨灾风险转化为金融衍生工具,所形成的金融产品发行在资本市场上,以此获得 流,使得保险市场具有流动性,从而缓解了保险公司在非常时期存在的偿付能力不足的情况,这就能够最大程度的对风险进行了分散.在美国,成熟的资本市场和较为成熟的巨灾保险体制相结合不仅将巨灾风险转移分散机制发挥到了最大效用,同时也促进其美国资本市场的进一步发展.
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结论：福建省巨灾保险现状和为关于本文可作为相关专业保险论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文重大疾病保险哪种好论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
