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据《21世纪经济报道》消息,截至2018年3月4日,在短短63天时间里,浦发信用卡2018年营业收入突破100亿元.也就是说,2018年头两个月的业绩,已经接近浦发信用卡在2016年上半年的表现.
在梳理浦发信用卡最新业务情况及公开数据之后,笔者发现,浦发银行信用卡中心堪称一块重量级的消费金融业务,*贷和消费分期是其核心业务,并且增长极其迅猛.
浦发是如何做到的?
近年来,在信用卡业务上,浦发银行尽管发卡量在行业里排名不高,但是它的透支余额和交易量已经与招行、工行一道,跻身行业第一梯队.
据浦发银行2017年中报：截至2017年6月末,浦发信用卡累计发卡3462.74万张,同比增长54.62%；信用卡透支余额3789.42亿元,较上年末增长42.04%.报告期内,信用卡交易额5035.17亿元,同比增长77.26%；信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%.再往前,2016年全年,浦发信用卡业务总收入216.67亿元,同比增长104.77%.
如果是新金融公司,这樣的增长不足为奇,但对于一家总资产超过6万亿的股份制银行来说,增速如此之猛并不寻常.
浦发是如何做到的?打开浦发信用卡官方网站,除了常见的*分期、预借*、账单分期、商场分期、汽车分期等服务之外,它还推出了一些新花样：
万用随借金：短期*贷业务,转本行秒速放款,转他行两日内放款,期限1-99天,随借随还,可以通过微信、APP、网银、*等渠道*.日息万分之五,一次性手续费10元.
梦享贷：面向非浦发银行信用卡持卡人的*分期业务,用户通过扫描二维码提交申请信息,如符合申请条件,专人联系上门*.授信额度最高15万,期限3-36期.根据不同的消费需求,梦享贷又分为幸福贷、二宝贷、乐游贷、网购金、潮人贷等等.
网贷平台：口号是“移动贷款管家”,目前主要是两款产品,一款是面向年轻职场新人的“鲜肉贷”,另一款是面向大专以上学历的“青春贷”,均为在线申请、实时审批,额度最高5万.
快易分：面向非浦发信用卡持卡人的现场快速分期付款业务.申请人在“快易分”合作商户进行申请,正式提交申请后10分钟内即可获知批核结果,一旦获批可以现场通过POS机具*交易.
概括起来,均为典型的消费金融业务,尤其是高利润的*贷业务,并且客户群体突破了浦发信用卡持卡人,同时打通了线上线下渠道.从产品丰富性和灵活性上来说,几乎完爆所有新金融机构.
收割才刚刚开始
在我国,长期以来,信用卡业务并不受银行重视,乃至变成了一项“任务”,这在很大程度上源于老百姓普遍将信用卡当做支付工具而不是贷款工具,导致信用卡业务利润贡献度偏低,加上行业竞争激烈导致年费和手续费日趋微薄,这块业务显得颇为“鸡肋”.
这一状况随着互联网金融的崛起得到了改变.浩浩汤汤的互联网消费金融浪潮,对年青一代的消费习惯与金融意识进行了深刻洗礼,银行信用卡业务因此受益.
据浙商银行行长刘晓春近期的一篇署名文章称,现在银行信用卡业务的收入中,年费可以忽略不计,刷卡手续费收入只占10%左右,透支利息收入约占20%,70%左右是分期利息收入.
另外,信用卡贷款的坏账率极低,属于风险偏低、收益可观的那一类业务.可以说,信用卡贷款是当前银行除了个人住房贷款之外最优质的资产.
以往银行不愿意下功夫来做,主要原因在于,中国银行业普遍喜欢“垒大户”,做大规模的批发业务.然而,随着利率市场化的深入推进,传统的高度依赖存贷利差的模式难以为继,过去多年盛行的影子银行游戏在监管打压下同样在收缩,商业银行比以往任何时候都更加缺乏盈利增长点,零售业务的重要性越来越突出.
另一方面,在目前强监管的金融环境下,新兴互联网金融整体收缩,中小玩家纷纷退场,然而市场已经被开拓出来,用户习惯初步形成,这样一来,持牌金融机构趁机大举进击.
与新金融公司相比,商业银行天生合规,资金来源多元化且成本低廉,又拥有良好的客户基础,只要打开思路、调整机制,充分利用新技术、新模式,几乎没有理由做不好.
眼下,对于银行来说,收割才刚刚开始.
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